Ми заробляємо в Ролі 140 тисяч доларів і сподіваємось приблизно через рік вийти на пенсію з 1 мільйоном доларів. Чи існує певний тип фінансового радника, якого ми повинні шукати?

Питання: Я живу в Ролі, Північна Кароліна. Мені скоро виповниться 65, і я хочу працювати, можливо, ще рік. Наш загальний дохід становить приблизно 140,000 1 доларів на рік, і я маю близько XNUMX мільйона доларів активів. Якого типу фінансового консультанта мені слід шукати? (Також шукаєте фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Відповідь: Тип консультанта, якого ви повинні шукати, залежить від типу поради, яку ви шукаєте. «Ви шукаєте консультанта, який може скласти для вас фінансовий план гри... який ви зможете реалізувати самостійно?» Або ви шукаєте когось, хто може не лише надати фінансовий план гри, але й впоратися з важким завданням щодо реалізації», — каже сертифікований фінансовий планувальник Брюс Прімо з Summit Wealth Advocates. 

Якщо вам потрібна лише порада та відповіді на такі запитання, як «чи можу я вийти на пенсію наступного року?» може мати сенс найняти консультанта для одноразового фінансового плану, каже сертифікований фінансовий планувальник Кріс Діодато з WELLth. «Зазвичай вони коштують від 1,000 до 3,000 доларів США та пропонують вказівки для тих, хто шукає відповіді на важливі питання, а також фінансову дорожню карту щодо свого майбутнього. Ці типи планів також зазвичай пропонують індивідуальні ідеї для максимізації прибутку від інвестицій і мінімізації загального податкового тягаря», – говорить Діодато.

Маєте проблеми з поточним фінансовим радником або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Але є велике застереження щодо одноразових фінансових планів — реалізація порад планувальника залежить від вас. «Для людей, які не хочуть робити власні інвестиції, відстежувати власні витрати та керувати власними податковими стратегіями, постійне фінансове планування має більше сенсу», — каже Діодато. 

Інші варіанти – найняти консультанта, який стягує погодинну плату за свої поради, якому ви можете зателефонувати, коли вони вам знадобляться (або гарантувати, що ви можете зробити це разом зі своїм одноразовим планом). Це може коштувати вам від 150 до 500 доларів США на годину, залежно від місця розташування, досвіду та складності фінансів. Або ви можете найняти консультанта, який стягує плату на основі активів під управлінням (AUM). (Також шукаєте фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Консультант AUM може керувати вашими інвестиціями за вас і надати вам комплексний фінансовий план, податкові рекомендації, планування майна тощо. У цьому випадку ви зазвичай платите близько 1% своїх активів під управлінням.

Який би тип порадника ви не вибрали (і зауважте, що ви також можете зробити це своїми руками), у вас є багато питань, які потрібно продумати. У вашому запитанні йдеться про поточні доходи та активи, але вам також потрібно «визначити витрати, як ви хотіли б жити, ваш дохід після виходу на пенсію тощо. Вихід на пенсію є делікатним періодом, тому що в 65 років існує 50% ймовірність того, що один із членів подружжя доживе до 95 років, отже, у них є тридцятирічний горизонт без суттєвої можливості повернутися до роботи в разі помилки. Таким чином, похибка обмежена», — говорить сертифікований фінансовий планувальник Кріс Чен з Insight Financial Strategists.

Сертифікований спеціаліст з фінансового планування Метт Фізелл із Harmony Wealth каже, що мати людину, яка зможе впевнено орієнтуватися у вашому баченні того, як виглядає ідеальний вихід на пенсію, також буде надзвичайно важливо. «Це допоможе прийняти рішення про те, чи виходите ви на пенсію, чи не переходите на неповний робочий день, і як ці рішення впливають на вашу стратегію соціального забезпечення, управління вашим довічним податковим тягарем і вплив вашого оподатковуваного доходу на ключові частини пенсії, як-от Medicare», — каже Фізелл. 

Крім того, ви можете розглянути питання про сертифікованого фінансового планувальника з певним податковим досвідом. «Наявність податкового досвіду надзвичайно корисна для розробки стратегій мінімізації портфельних податків у довгостроковій перспективі, а також для розроблення ефективної з оподаткування стратегії грошових потоків, коли ви отримуєте свої активи після виходу на пенсію», — каже Прімо.

Кого б ви не вибрали, ви захочете провести належну обачність. Подумайте про платного фінансового консультанта — можливо, сертифікованого фінансового планувальника — який є фідуціаром, який повинен працювати у ваших інтересах, а не отримувати винагороду за продаж або рекомендацію певних продуктів. «Це усуває будь-які потенційні конфлікти інтересів із консультантом, який продає вам високоякісні продукти, які можуть або не можуть відповідати вашим найкращим інтересам», — каже сертифікований фінансовий планувальник Ерік Пресонья з OneUp Financial. 

Під час пошуку консультанта важливо мати на увазі, що консультант може бути подвійно зареєстрований, тобто він представляє себе як платний фідуціар, але також має можливість отримувати комісійні від продажу продуктів, таких як взаємні фонди акцій А або ануїтети, зареєстровані як брокер, каже Пресонья. «Почніть із пошуку фідуціарія, який платить лише за плату, і який не має подвійної реєстрації. Це не обов’язково погано, але може спричинити конфлікти, враховуючи невизначеність, чи вони діють як фідуціар чи брокер», – каже Пресонья.

Щоб шукати кваліфікованих консультантів, експерти рекомендують використовувати онлайн-інструмент «Знайти консультанта» Національної асоціації персональних фінансових консультантів (NAPFA), мережу планування Garrett і мережу планування XY, у всіх з яких є платні консультанти з різними спеціальностями та сферами діяльності. (Також шукаєте фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Маєте проблеми з поточним фінансовим радником або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.