Моя 33-річна дружина та я, 40 років, маємо власні 403(b)s, рахунки Roth (вперше в цьому році максимальні внески) і пенсії в рамках нашого пенсійного плану.
Моя дружина віддає 14% своєї зарплати до свого плану з визначеними виплатами, а її шкільний округ робить ще 14%. Вона не має права на соціальне страхування – це дивина в нашому штаті, оскільки вона вчителька державної школи. Вона може вийти на пенсію з повною пенсією у 58 років. Вона вносить 4% до свого 403(b), і ми плануємо збільшувати його на 1-2% на рік, поки вона не досягне 10%. Ми будемо використовувати її 403(b) до тих пір, поки від нас не вимагатимуть прийняти необхідні мінімальні розподіли.
Я почав робити внесок у свій Roth 403(b) і планую збільшити його приблизно до 2,400 доларів на рік. Зараз я вношу 12% на свій рахунок 403(b), а мій роботодавець – 2%. Я маю право на соціальне страхування, і поточний план полягає в тому, щоб відкласти його до 70 років, поки ми перетворимо частину мого 403(b) на рахунок Roth між моїм запланованим пенсійним віком 65 років. У нас немає оподатковуваного брокерського рахунку.
Нам 25 років до пенсії. У нас загальна норма сімейних заощаджень на пенсію становить 25%. Ми заощаджуємо на витрати наших дітей на навчання в коледжі, але до цього залишилося більше десяти років. Ми плануємо перевести їхні заощадження в коледжі на наші плани 403(b), коли вони закінчать коледж.
Я використовував калькулятор пенсійного віку, і здається, що нам вистачить, щоб вийти на пенсію залежно від прибутку від інвестицій. Я читав у різних місцях, що в рамках пенсійного плану потрібно мати рахунки з відстроченим сплатою податків, сплатою податків зараз і без сплати податків. Мені цікаво, чи оподатковувані рахунки, як-от оподатковувана брокерська компанія, варті того, враховуючи, що я можу зробити більше або для наших відстрочених податків, або для ніколи (Roth 403(b)). Ми не вичерпали свої внески 403(b) і, ймовірно, не зможемо, доки наші діти не закінчать коледж.
Я не знаю, з якого моменту ми можемо або повинні припинити збільшення наших пенсійних внесків. З нашим очікуваним розміром пенсії та моїм соціальним забезпеченням ми мали б приблизно 75% нашого поточного доходу. У який момент наші особисті заощадження на пенсію стають занадто великими? Я також маю додати, що одна з наших цілей — залишити наші рахунки Roth нашим дітям, коли ми помремо.
З повагою,
Занадто багато економите?
Шановний, заощаджую надто багато,
Здається, що ви і ваша дружина не плануєте виходити на пенсію, що дивовижно, враховуючи, наскільки далеко ви ще до справжньої пенсії – слава вам!
Ви згадали два важливі питання планування виходу на пенсію. Перше: правильний спосіб диверсифікувати оподаткування пенсійних активів. Друге: яка сума накопичень завелика для пенсії. Я збираюся почати з першого, перш ніж братися за другий.
Диверсифікація типу ваших пенсійних рахунків може бути надзвичайно корисною після виходу на пенсію. Правда в тому, що ніхто насправді не знає, що чекає майбутнє, і це включає потоки доходів, ставки податків (для людей, яким попереду залишаються десятиліття, як ви), фінансові потреби тощо. Наявність облікових записів, які зараз оподатковуються, корисно, якщо ставки податку на прибуток пізніше стануть набагато вищими, ніж зараз. Вони також корисні, якщо у вас є багато іншого оподатковуваного доходу під час виходу на пенсію. І навпаки, мати певні активи, які оподатковуватимуться після виходу на пенсію, було б доцільно, якщо ви перебуваєте в нижчій категорії податків або протягом років, коли у вас не надходить багато грошей з інших джерел. Все це є актом балансування, навіть хоча ви жонглюєте цифрами, яких ще не знаєте.
«Загалом мати різні пакети заощаджень та інвестицій з різними характеристиками — це добре», — сказав Крістофер Ліман, сертифікований фінансовий планувальник Allied Financial Advisors. «Ніхто не знає майбутнього, і наявність різноманітних варіантів дозволяє вам адаптуватися до будь-якої ситуації, яка постане перед вами».
Оподатковувані брокерські рахунки відіграють важливу роль у плануванні виходу на пенсію, навіть якщо це може здатися не таким, оскільки вони не мають деяких інших переваг пенсійних рахунків, спонсорованих роботодавцями. Якщо вони ефективні з точки зору оподаткування, що базується на розподілі активів (подумайте про суміш біржових фондів та окремих акцій тощо), вони дозволяють інвесторам заощадити більше грошей на майбутнє. Вони також не мають обов’язкових графіків виведення коштів і мають велику гнучкість щодо оподаткування, наприклад вибір розподілу, коли є збитки проти прибутків, сказав Леслі Бек, сертифікований фінансовий планувальник і директор Compass Wealth Management. За словами Бека, у спадщині також більше поблажливості, оскільки вона не має обов’язкових правил розподілу, які постачаються з IRA.
Майте на увазі, що розповсюдження брокерських рахунків має кілька інших податкових пільг. Вони оподатковуються за пільговими ставками на приріст капіталу, якщо вони вважаються довгостроковими (ви тримали інвестиції більше 12 місяців), які нижчі, ніж звичайні ставки податку на прибуток, сказав Брайан Шмехіл, сертифікований фінансовий планувальник і старший директор компанії управління капіталом у The Mather Group. За його словами, бенефіціари також отримують деякі податкові пільги від брокерського рахунку, оскільки вони отримують підвищення вартості інвестицій і можуть взагалі уникнути приросту капіталу.
Ці облікові записи також можуть служити інструментом під час переходу Roth на ранній стадії виходу на пенсію, сказав Джадсон Мейнхарт, сертифікований фінансовий планувальник і менеджер з фінансового планування в Parsec Financial. «Пенсіонер може використовувати оподатковуваний брокерський рахунок для покриття витрат на проживання та податків, що дозволяє конвертувати більше доларів ІРА за нижчими ефективними податковими ставками».
Перегляньте стовпець MarketWatch "Хакери на пенсію" на корисні поради щодо власної подорожі на пенсійних заощадженнях
Здається, у вас уже заплановані витрати на навчання в коледжі, але оподатковувані рахунки також можуть допомогти. Якщо вам знадобиться заощадити, цей тип рахунку є одним із способів зробити це. Це також може стати в нагоді, якщо ви виходите на пенсію раніше традиційного пенсійного віку і вам потрібні гроші, щоб подолати розрив між тим часом і тим, коли ви зможете використовувати інші свої пенсійні рахунки.
«Я називаю оподатковуваний брокерський рахунок «спосібним» або «перехідним» рахунком», – сказала Маргерита Ченг, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та засновник і головний виконавчий директор Blue Ocean Global Wealth. «Він має довший часовий горизонт, ніж готівкові резерви, але менший, ніж 59 з половиною років».
Звичайно, ви маєте хороші зауваження щодо інших облікових записів, які у вас є, тож ви можете відкласти вкладення будь-яких грошей на оподатковуваний брокерський рахунок, якщо у вас немає більше грошей для ваших заощаджень – і це після того, як ви досягнете планів, які ви вже маєте. мати. І ви повинні бути обережними – на відміну від планів 403(b), меню вибору інвестицій є значно довшим, що може бути величезним.
Якщо у вас є доступ до ощадного рахунку охорони здоров’я, ви також можете зробити внесок на один із них, оскільки інвестиції дають потроєні податкові пільги (внески до оподаткування, неоподатковуваний ріст і неоподатковувані розподіли, якщо вони зроблені на відповідні витрати на охорону здоров’я – у рік внеску або через десятиліття після виходу на пенсію). HSA прив’язані до планів охорони здоров’я з високою франшизою, що може бути дорогим для деяких сімей, але це варто розглянути.
Тепер до питання про те, скільки заощаджень є занадто великим заощадженням.
Знову правда? Немає жорсткого правила щодо того, скільки є забагато (я впевнений, це не зовсім та відповідь, яку ви шукали). Так, консультанти кажуть, що є таке поняття, як "забагато" але, можливо, не так, як ви думаєте. Ключ у тому, щоб цілеспрямовано використовувати свої гроші, і це повертається до вашого питання щодо диверсифікації оподаткування – якщо ви можете заощадити більше та покласти їх на непенсійний рахунок, це не прив’язано до певного віку, якого ви повинні досягти, щоб отримати гроші без штрафних санкцій.
Існує дуже багато факторів, які впливають на пошук потрібної суми грошей, щоб відкласти на пенсію, і ці фактори, ймовірно, зміняться протягом років – або у вашому випадку десятиліть – до виходу на пенсію. Зробити помилку на боці обережності та вибрати багато заощадити, можливо, навіть «забагато», завжди є консервативним і безпечнішим вибором, тому що якщо трапиться щось погане, ви матимете подушку, щоб заплатити за це. З огляду на це, якщо ви відкладаєте 25% свого доходу лише на пенсію, але не маєте коштів, щоб заощаджувати на будь-які інші короткострокові цілі, як-от навчання в коледжі, фонд надзвичайних ситуацій чи навіть сімейна відпустка, ви, ваш дружина та діти хотіли б взяти, тоді, можливо, ви зможете набрати його назад.
Ви не повинні позбавляти себе життя зараз, тому що неможливо сказати, що буде в майбутньому. Ви повинні планувати як майбутнє, так і сьогодення та досягати зручного балансу.
Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]
Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retirement-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- and-are-we-saving-too-much-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo