У нас є 1.5 мільйона доларів, які ми не маємо наміру використовувати на пенсії – як ми їх інвестуємо, якщо плануємо одного разу віддати їх своїм дітям?

Після недавнього обвалу ринку в 2022 році ми все ще маємо щонайменше понад 1.5 мільйона доларів США в рамках 401(k), Thrift Savings Plan та інших інвестицій, які, на нашу думку, нам, можливо, ніколи не знадобляться. хочу передати це нашим дорослим дітям. Я маю щомісячну пенсію та виплату по інвалідності в розмірі понад 12,000 1,987 доларів США. Наш щомісячний грошовий потік покриває щомісячні витрати та багато іншого. Немає серйозних боргів по кредитній картці, лише та, яку ми використовуємо щомісяця та виплачуємо її щомісяця. Іпотека на наш будинок для престарілих становить 12 доларів на місяць, включаючи податки та страхування. У нас немає інших боргів, крім щомісячного страхування життя та майна, а також інших життєвих потреб. Ми відкладаємо гроші на відпустку, і на наших ощадних/чекових рахунках є екстрені кошти на понад XNUMX місяців. Медичні пільги також покриваються TRICARE та VA.  

Ми зараз продаємо наше основне житло та переїжджаємо до нашого будинку престарілих, якому ми все ще винні 182,000 XNUMX доларів за іпотекою, але не хочемо виплачувати, оскільки він стане нашим податковим притулком, як я це називаю. Ми плануємо використати кошти, отримані від продажу, на модернізацію нашого будинку для престарілих, погашення кредиту, інвестування, що залишилося, і використання частини на відпустку наступного року.  

Я думаю, ми зробили добре готуючись до виходу на пенсію, але я не впевнений, що робити з нашими інвестиціями, які, як ми думаємо, ніколи не використаємо. Зважаючи на це, ми хотіли залишатися агресивними, але у нас немає фінансової порадиer сказати інакше. Інша річ полягає в тому, що наші інвестиції залишаться нашим дітям, і я не розумію наслідки податку, коли інвестиції будуть передані моїм двом дорослим дітям. Будь-яка порада дуже цінується.

Містер залишатися агресивним 

Див: Нам залишилося 25 років до пенсії, і ми відкладаємо 25% свого доходу – чи правильно ми це робимо? І чи забагато ми економимо?

Шановний пане Stay Aggressive, 

Я б сказав, що ви також добре спланували свій вихід на пенсію. Ви чітко продумали свій грошовий потік на пенсії та податкові наслідки ваших рішень, а також ситуацію з охороною здоров’я та житлом. Той факт, що у вас є 1.5 мільйона доларів інвестицій, які ви не збираєтеся використовувати, є, звичайно, ще одним величезним плюсом. 

Немає єдиного способу інвестувати свої гроші, особливо коли немає конкретної мети щодо суми, яку ви хочете заощадити, або термінів, які вам потрібно досягти цієї позначки, але ваш інстинкт залишатися агресивним не помиляється. Консультанти зазвичай пропонують досить агресивно інвестувати свої активи, якщо вони розраховані на довгострокову перспективу, і, враховуючи, що ви та ваш чоловік ще молоді на пенсії, у вас можуть пройти десятиліття, поки ваші діти справді отримають ці гроші. 

Якщо ви впевнені, що гроші підуть вашим дітям, їх слід інвестувати так, ніби вони вже належать їм, сказав Ларрі Люксенберг, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та керівник Lexington Avenue Capital Management. «Вони повинні дивитися на часові рамки інвестицій, враховуючи, коли гроші будуть витрачені. Отже, якщо гроші підуть молодим людям, їх можна буде витратити через десятиліття, і їх слід інвестувати відповідно». 

Це слід збалансувати з вашим бажанням ризикувати, сказав Марк Сміт, сертифікований фінансовий планувальник і президент Vision Wealth Planning. Навіть якщо ви не збираєтеся залишати гроші собі, вам може бути неприємно спостерігати, як баланс рахунку впав надто низько. Запитайте себе, у який момент ви будете відчувати дискомфорт від інвестиційних втрат, що буде диктувати, наскільки агресивно ви можете бути з цими грошима. Якщо ви не згодні – скажімо, один із подружжя трохи спокійніше ризикує, ніж інший – ви завжди можете мати два відра, сказав Девід Хаас, сертифікований фінансовий планувальник і власник Cereus Financial Advisors. Одне відро можна використовувати для агресивного інвестування, тоді як інше є трохи більш консервативним. 

Хочете отримати більш дієві поради щодо своєї пенсійної заощадження? Почитайте MarketWatch "Хакери на пенсію" колонка 

Я знаю, що ви сказали, що не збираєтеся мати потребу в грошах, але, незважаючи на це, ви можете не оголошувати своїм дітям, скільки вони отримають… або принаймні бути обережними щодо того, як ви це робите. На це є кілька причин. 

Перший: ви не хочете, щоб ваші діти планували приблизно конкретне число, особливо враховуючи, що часовий горизонт такий довгий і може залишити вас дещо невпевненими щодо очікуваного балансу на рахунку. Якщо ви можете відверто та здорово поговорити зі своїми дітьми про ці додаткові гроші, це чудово – поговоріть з ними про те, що у вас є, як і чому вони інвестовані таким чином, яку важливу інформацію потрібно знати про доступ до грошей після ти пішов і так далі. 

Однак, що ще важливіше, ви можете не обіцяти всі ці гроші своїм дітям, тому що в кінцевому підсумку вам може знадобитися принаймні частина з них – навіть якщо ви не думаєте, що зараз – і вам слід подбати про в першу чергу себе і свою дружину. Багато американців не сприймають планування довгострокового догляду настільки серйозно, як мали б, і це завдає фінансової та емоційної шкоди їм самим та їхнім близьким. Ці гроші можуть бути «останньою інстанцією» для вас двох, і якщо вони вам не знадобляться, ваші діти все одно їх отримають. 

«Пари в такій ситуації зазвичай забувають про довгостроковий догляд», — сказав Вілер Пулліам, сертифікований фінансовий планувальник і засновник Xponify Financial. «Це вбивця №1 для пенсійних планів. Причина, чому це не враховується, полягає в тому, що про це неприємно думати, і люди схильні відштовхуватись від цього, поки не стане надто пізно». 

За такого сценарію ви, можливо, не захочете бути надто агресивними зі своїми інвестиціями, сказала Маккензі Річардс, сертифікований фінансовий планувальник у SK Wealth Management. Агресивне інвестування має сенс для облікових записів, які призначені для успадкування, «але не якщо є сумніви щодо того, чи знадобляться їм кошти», сказав він. «Може бути корисно розділити «зайве» на два портфелі». Перший може стосуватися несподіваних великих витрат, як-от будинок для відпустки чи довгострокового догляду, тоді як інший може бути агресивно інвестований для дітей та онуків. Якщо вам справді ніколи не знадобляться обидва, ваші близькі все одно отримають переваги ваших інвестованих активів. 

І все-таки, якщо ви можете пережити всю пенсію, не торкаючись її, і настане час, щоб ваші діти її успадкували, слід врахувати кілька податкових міркувань. По-перше, це перелік бенефіціарів, тому що це дозволить уникнути будь-яких головних болів, що стосується процесу спадщини – перераховані бенефіціари на пенсійних рахунках і полісах страхування життя замінюють заповіти, тому переконайтеся, що люди, яким ви хочете отримати гроші, вказані як такі. 

Ви можете придбати постійний поліс страхування життя, який забезпечить неоподатковувану спадщину вашим близьким, сказав Грег Хаммонд, сертифікований фінансовий планувальник і головний виконавчий директор Hammond Iles Wealth Advisors. Ви також можете назвати благодійну організацію або кілька благодійних організацій бенефіціарами оподатковуваних пенсійних фондів, що може полегшити певний податковий тягар. «Це скасує податки на доходи родичів, зробить тривалий вплив на справи чи організації, якими вони опікуються, і дозволить їм залишатися інвестованими, щоб збільшувати пенсійні інвестиції в довгостроковій перспективі, маючи при цьому можливість використовувати пенсію. кошти, якщо це буде потрібно", - сказав він. 

Якщо ви вирішите піти цим шляхом, вам слід подумати про співпрацю з фінансовим планувальником, який допоможе вам зрозуміти правильні стратегії та обговорить плюси та мінуси вашої конкретної ситуації. Якщо ні, це нормально, є ще інші податкові аспекти, які слід враховувати, коли ви плануєте залишити спадщину. 

Див також: Що робити пенсіонерам з інфляцією?

Бенефіціари, які не є подружжям, повинні дотримуватися 10-річного правила вилучення грошей із успадкованого 401(k), а це означає, що вони повинні визначити стратегію, коли найкраще розподілити їх, щоб не отримати великі податкові рахунки.

Я б також запропонував звернутися до вашого постачальника плану або відділу кадрів, щоб переконатися, що ви розумієте правила відмови від спадщини, а потім написати список інструкцій, які повинні знати ваші діти. Але датуйте лист – як ви можете собі уявити, все може змінитися протягом 10, 20 або навіть більше років. 

Крім того, майте на увазі, що вам, можливо, доведеться отримати частину цих грошей перед смертю, навіть якщо вони вам насправді не потрібні, завдяки мінімальним правилам розподілу. Наразі власники рахунків, які ще не почали виходити зі своїх планів, спонсорованих роботодавцем, повинні приймати ці RMD, починаючи з 72 років. RMD розраховується з використанням балансу рахунку станом на кінець попереднього року та віку особи, і вони можуть підштовхувати окремих осіб у вищу податкову категорію. 

Можливо, ви захочете розглянути, як і коли ви знімаєте гроші, щоб мати більше контролю над податковими наслідками, наприклад конвертувати частину в Roth IRA щороку на суму, яка не поставить вас у вищу податкову категорію. Рот також є хорошою ідеєю для спадщини, сказав Річардс. «Це не тільки зменшує або потенційно усуває потребу в обов’язкових мінімальних розподілах, що звучить так, ніби клієнтам не потрібно жити за рахунок цього, але й успадковувати дітей буде набагато вигідніше», — сказав він. «Їх все одно доведеться вичерпати протягом 10 років, але це не буде податковою бомбою уповільненої дії, яку діти повинні планувати». 

Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.

Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]