Нам трохи за 60, і ми маємо портфель у 750 тисяч доларів, який «швидко падає». Але ми хочемо оплатити дочці навчання в медучилищі. Хто може допомогти нам це розібратися?

Питання: Нам близько 60-ти, і ми маємо портфель приблизно в 750,000 401 доларів США, який швидко падає — в основному XNUMX(k)s від наших різних некомерційних організацій. У нас також є донька, яка вступає до медичного училища, і ми хотіли б допомогти їй уникнути величезних боргів по кредиту, якщо це можливо. Який фінансовий планувальник міг би допомогти нам вирішити, чи має сенс платити за школу нашої дочки? Мені також хотілося б, щоб хтось допоміг нам розтягнути те, що у нас є, щоб це тривало якнайдовше. Чи існує певна структура гонорарів, яка є найбільш доцільною для таких людей, як ми? (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Відповідь: Перше, що ви можете зробити, це подивитись, де ви зараз перебуваєте у фінансовому плані. Якщо вам за 60 і ваш портфель швидко падає, ви можете бути інвестовані в активи з більшою волатильністю та ризиком, ніж вам це зручно. «Я б радив вам поглянути на середню річну прибутковість за останні 3, 5 і 10 років для кращої перспективи. Потім поговоріть із платним консультантом, який зможе оцінити вашу реальну толерантність до ризику, що є не лише вашим уподобанням щодо ризику», — каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Гордон Ахтерманн у Your Best Path Financial Planning. Стійкість до ризику — це сума грошей, яку ви готові втратити у своєму портфелі, а перевага ризику — це ставлення, яке ви приймаєте як інвестора, щоб оцінити свою несхильність до ризику.

Незрозуміло, чи ви все ще працюєте, чи ваш портфель падає через нещодавні прибутки від інвестицій, чи ви вийшли на пенсію та отримуєте розподіл. «Якщо це останнє, я б сказав, що вам потрібна термінова фінансова перевірка, поки не пізно. Якщо ви вийшли на пенсію у віці 60 років, вам ще залишилося прожити багато років, і якщо ви вже панікуєте через виснаження заощаджень, швидше за все, ваш рівень вилучення коштів занадто високий», – каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джим Кінні з Financial Pathway Advisors. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Ви також не згадуєте спосіб життя, до якого ви звикли, але якщо у вас немає пенсії, вам може знадобитися значно більше ніж 750,000 750,000 доларів, щоб підтримувати тривалий вихід на пенсію без зниження рівня життя. «30,000 40,000 доларів США принесуть лише XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX доларів США на рік без оподаткування», — каже Ахтерманн. Вам цього вистачить? 

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Який тип фінансового консультанта вам підходить?

Якщо ви не впевнені у відповідях на ці питання, фінансовий професіонал може бути дуже корисним. А тип професіонала, якого ви наймете — хтось, кому платять у вигляді відсотка від активів під управлінням, погодинно або за проект — залежатиме від типу відносин, які ви хочете мати з консультантом. 

«Для вас важливо визначити, який рівень стосунків ви хотіли б мати з фінансовим планувальником. Якщо ви просто шукаєте когось, хто б допоміг вам із вашими негайними потребами, але не має постійної консультації, погодинна оплата або плата за проектом може бути найкращим фінансовим планувальником», – каже сертифікований фінансовий планувальник і член бюро радників NAPFA Зак Хаббард з Greenspring Advisors. Якщо ви зацікавлені в підтримці постійних стосунків, ви можете шукати консультанта, який працює за плату за утримання або управління активами (AUM). «Зрештою, найважливішим при пошуку планувальника є те, що він бере до уваги всю вашу фінансову картину та ваші конкретні цілі, і щоб ви відчували себе впевнено, що вони враховують ваші інтереси, надаючи поради», — каже Хаббард. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Незалежно від того, погодинну чи фіксовану оплату ви виберете, ви захочете бути впевненими, що знайдете планувальника, який є фідуціаром, тобто він юридично та етично зобов’язаний працювати у ваших інтересах. CFP відповідають найвищим стандартам, тому робота з платним CFP означає, що вам не доведеться хвилюватися, що ваш консультант заробляє комісію, продаючи вам продукти або спрямовуючи вас інвестувати в те, що вкладає гроші в їх кишені через оцінку того, чи це найкращий спосіб дій для ваших фінансів. Щоб розпочати пошук планувальників із різною структурою гонорарів, ви можете відвідати портал Find an Advisor NAPFA, мережу планування Garrett і мережу планування XY.

Заощадження на пенсію проти фінансування освіти вашої дитини

Професіонали кажуть, що ваше власне планування виходу на пенсію має першочергове значення, якщо ви не можете дозволити собі і те, і інше. «Набагато важливіше забезпечити собі пенсію, ніж допомогти дочці. Ви можете допомогти їй пізніше, якщо буде потрібно», — каже Ахтерманн. Сертифікований спеціаліст з фінансового планування Еліз Фостер з Harbour Wealth Management додає: «Я б порадила спочатку покрити свої потреби на пенсію, для чого, ймовірно, знадобляться всі ваші заощадження. Отримавши відповіді на свої запитання, ви можете запитати, як найкраще розтягнути свої заощадження на все життя».

Сподіваємося, ваша донька матиме достатній дохід, коли почне практикувати, щоб комфортно повертати свої позики в медичній школі, але якщо ви хочете вплинути, ви можете допомогти їй з погашенням, якщо ви зможете собі це дозволити, коли прийде час. «Не ставте під загрозу свій вихід на пенсію значними вилученнями коштів за кошти, які ваша дочка зможе собі дозволити. У довгостроковій перспективі, я припускаю, що вона воліла б сама повернути борг, ніж бачити, як ви просто живете на пенсії або працюєте добре до 70 років», — каже сертифікований фінансовий планувальник Метт Бекон у Carmichael HIll & Associates. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)