Ми обидва лікарі, але боремося з 472 тисячами доларів на студентські позики. Чи можемо ми отримати допомогу?

Питання: Я маю позику в розмірі 237 тис. доларів, а моя дружина – 235 тис. доларів США. Наразі ми не здійснюємо жодних платежів [завдяки урядовій допомоги], але коли це відновиться, ми обидва будемо вимагати 3.3 тис. доларів США на місяць із відсотками 6.7%. Ми обидва лікарі, які навчалися в державній школі, і ми тільки почали свою першу роботу. Я займаюся приватною практикою, а моя дружина працює в некомерційній організації. Якщо вона збереже цю роботу, чи зможе вона теоретично отримати прощення кредитів за програмою PSLF? Або мені рефінансувати її позики чи продовжувати робити 120 платежів за можливість отримати прощення? У моєму випадку, чи я рефінансую свої позики за нижчою ставкою (читачі, ви можете побачити найнижчі ставки рефінансування студентських позик, на які ви можете претендувати тут) або тримати позики в уряді в надії на часткове чи повне прощення? Ми щойно створили сім’ю і купили будинок. Прибутку після сплати податків ледве вистачить на оплату кредитів, іпотеки та догляду за дітьми. Що нам робити?

Відповідь: Давайте спочатку розберемося з вашими кредитами. Ви можете розглянути питання про рефінансування, якщо ставка є привабливою, каже сертифікований фінансовий планувальник Метью Дженкінс. (Читачі, ви можете побачити найнижчі ставки рефінансування студентських позик, на які ви можете претендувати, тут). Але дійте обережно. «Якщо ви не плануєте використовувати програму погашення на основі доходу, то нижча ставка за приватною позикою може допомогти. Як ви вже згадували, можливо, що уряд США пробачить якусь частину федеральних позик, але це малоймовірно», – каже Дженкінс. Однак зауважте, що рефінансування «не завжди найкращий варіант, якщо у вас є федеральні студентські позики, оскільки ви відмовитеся від усіх засобів захисту та можливостей для прощення, але рефінансування може допомогти вам швидше погасити борг і заощадити гроші за нижчою ставкою», — говориться. Анна Хельхоскі, експерт зі студентських позик NerdWallet. 

Маєте запитання щодо виплати студентської позики чи іншого боргу? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Тепер давайте розберемося з позиками вашої дружини. По-перше, розберіться з нею права для прощення PSLF, відвідавши веб-сайт Student Aid або зателефонувавши за номером 1-800-433-3243 — і, каже Дженкінс, якщо ваша дружина має право на прощення PSLF, не рефінансуйте її позики. «Рівень успішності заявників PSLF зріс за останні місяці, і є надія, що він може продовжувати покращуватися в майбутньому», — каже Дженкінс. 

Якщо ваша дружина доступна для PSLF, дотримуйтесь правил програми, щоб продовжити її. Позичальники, які працюють на державну службу або некомерційного роботодавця, повинні залишатися на шляху до прощення, регулярно підтверджуючи роботу, каже Хелхоскі. «Це означає, що щорічно подавати заяву PSLF та форму сертифікації працевлаштування. Ви [зазвичай] повинні мати пряму федеральну позику та бути зареєстрованими в плані погашення, орієнтованого на прибуток, щоб відповідати вимогам», – каже Хелхоскі. Але наразі діє відмова, яка діє до кінця жовтня, і враховуватиме платежі, які раніше були непридатними. «Ви повинні подати форму PSLF, щоб переконатися, що всі минулі невідповідні платежі тепер будуть зараховані. Щоб отримати прощення студентської позики, потрібно виплатити 10 років, працюючи на державного роботодавця», – каже Хельхоскі. 

Ви також повинні вивчити свої витрати та побачити, де можна скоротити. «Між високим рівнем боргу та, на мою думку, нульовими пенсійними заощадженнями, ви фактично закладаєте своє майбутнє, це рецепт безсонних ночей і подружніх сварок», – каже Ліза Вейл, керівник і член-засновник Clarity Northwest. Тим не менш, ви можете зменшити цей тягар. Подумайте про внески на свої пенсійні рахунки, особливо якщо ваші компанії відповідатимуть вашим внескам. Використання функції автоматичного заощадження може допомогти перекласти гроші безпосередньо з вашої зарплати на окремий ощадний рахунок. Налаштування невеликих регулярних переказів від чеків до ваших заощаджень також може допомогти вам заощадити невеликі суми, які з часом будуть накопичуватися. 

*Запитання відредаговано для стислості та ясності.