«Дуже важливо для ваших грошей». Ось які рахунки застраховані FDIC, а які ні

Цього тижня вкладники банку Silicon Valley Bank спостерігали, як ринкова вартість їхнього банку впала більш ніж на 60%, а згодом його закрили регулятори. Тим часом акції регіональних банків, таких як KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp і Citizens Financial Group, також впали. Президент Байден запевнив власників рахунків і власників бізнесу в своїй заяві, що вони захищені. «Усі клієнти, які мали депозити в цих банках, можуть бути впевнені… вони будуть захищені, і вони матимуть доступ до своїх грошей від сьогодні». Але що станеться, якщо ваш банк закриється? Ви захищені?

Наразі загальновідомо, що Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) страхує багато банківських рахунків із залишками до 250,000 41,600 доларів (повна інформація нижче). І враховуючи, що середній розмір банківського рахунку становить близько XNUMX XNUMX доларів США, згідно з Bankrate, можна з упевненістю сказати, що багато американців застраховані в разі банкрутства банку. «Захист FDIC дуже важливий для вашої готівки», — каже Ніколас Буніо, сертифікований фінансовий планувальник із Retirement Wealth Advisors, додаючи, що «основний захист є ключовим для оплати ваших рахунків. Вам потрібна впевненість, знаючи, що ви можете швидко отримати ці гроші, коли це буде потрібно».

Що застраховано FDIC? 

Що стосується банків, застрахованих FDIC, то вкладники з певними типами рахунків отримують покриття «долар за долар, включаючи основну суму та будь-які нараховані відсотки, до дати закриття застрахованого банку, до страхового ліміту», відповідно до FDIC. FDIC додає, що «стандартна сума страхування депозитів становить 250,000 XNUMX доларів США на вкладника, на застрахований банк, для кожної категорії власності на рахунок».

Наприклад, якби один вкладник мав кілька рахунків в одній застрахованій FDIC установі на загальну суму 275,000 25,000 доларів США, і цей банк пішов би шляхом SVB, уряд покривав би всю цю суму, крім надлишкових 250,000 XNUMX доларів США. (Зауважте, що депозити на суму до XNUMX XNUMX доларів США захищені в кредитних спілках NCUA (див. деталі тут)).

Отже, які типи облікових записів захищені? Ось що FDIC перераховує як рахунки, що підлягають страхуванню (слід сказати, що банки повинні заповнити належні форми заявки, щоб стати страхувальником FDIC для цього захисту): 

• Перевірка рахунків

• Обговорений порядок зняття коштів (ЗАРАЗ).

• Ощадні рахунки

• Депозитні рахунки грошового ринку (MMDA)

• Строкові депозити, такі як депозитні сертифікати (CD)

• Касові чеки, грошові перекази та інші офіційні документи, видані банком

Крім того, існує також покриття для так званих «категорій власності», які включають деякі пенсійні рахунки та плани виплат: 

• Єдині рахунки

• Певні пенсійні рахунки – IRA, самокеровані плани з визначеними внесками – самокеровані плани 401(k), самостійні плани SIMPLE IRA, що зберігаються у формі плану 401(k) та самокеровані плани розподілу прибутку з визначеними внесками – рахунки самокерованого плану Keogh та рахунки плану відстроченої компенсації розділу 457

• Спільні рахунки

• Відкличні довірчі рахунки

• Безвідкличні довірчі рахунки

• Рахунки плану виплат працівникам

• Рахунки корпорації/партнерства/некорпоративної асоціації

• Державні рахунки

Що не застраховано FDIC? 

Хоча FDIC страхує досить багато, є багато інвестицій, які не захищені. Ось що не застраховано: 

• Фондові інвестиції

• Інвестиції в облігації

• Пайові інвестиційні фонди

• Крипто-активи

• Поліси страхування життя

• Ануїтети

• Муніципальні цінні папери

• Сейфи або їх вміст

• Казначейські векселі, облігації або банкноти, які «забезпечені повною довірою та кредитом уряду США», згідно з FDIC.

Хоча акції, облігації, пайові фонди та криптохолдинги (що не дивно) не застраховані FDIC, ті, що зберігаються у брокера чи зберігача, часто все ще застраховані. Коли мова заходить про ці суб’єкти, Буніо каже, що важливо переконатися, що є якийсь захист ваших грошей. 

Корпорація захисту інвесторів у цінні папери (SIPC), наприклад, покриває брокера в разі банкрутства та запобігає втраті грошей або інвестицій під час процедури банкрутства. «Але не помиляйтесь, це не захищає від інвестиційних втрат, але лише у випадку банкрутства брокера», — каже Буніо. Він додає, що деякі приватні інвестиції, такі як нерухомість і приватний капітал, «можуть зберігатися в компаніях, які не охоплені SIPC».

Тим часом ануїтети та страхування життя можуть покриватися урядами штатів. Тим не менш, усі штати різні та охоплюють різні обмеження. У деяких штатах може бути 300,000 500,000 доларів США за договір страхування, тоді як інші, наприклад Луїзіана та Нью-Йорк, мають максимальну сукупну виплату за всіма лініями страхування до XNUMX XNUMX доларів США на особу, відповідно до Annuity Advantage. Щоб дізнатися більше про це, «важливо поговорити зі своїми операторами та фінансовим консультантом», — говорить Буніо, додаючи, що в усіх випадках особам слід «обирати страхові та інвестиційні компанії, які є прибутковими та добре капіталізованими».

Фонди стабільної вартості, подібні до того, що зазначено у вашому 401 (k), є інвестиціями та «зазвичай підтримуються страховими компаніями», — каже Буніо. «Вони не застраховані FDIC, але забезпечені страховою компанією. Знову ж таки, вибирайте стабільну страхову компанію».

Чи можна застрахуватися на більше? 

«Не дивлячись на те, що ліміт страхування депозитів становить 250,000 250,000 доларів США, ви можете захистити набагато більше, не змінюючи банк», — говорить Грег Макбрайд, старший аналітик Bankrate. Наприклад, пара отримує 500,000 XNUMX доларів на кожного в одному банку, застрахованому FDIC, що додає загальну суму захисту XNUMX XNUMX доларів. 

Та сама подружня пара «могла б захистити 1 мільйон доларів, якби кожен був застрахований на суму до 250,000 250,000 доларів США та мав спільний рахунок, який застрахував би кожного власника рахунку на 500,000 XNUMX доларів США на загальну суму XNUMX XNUMX доларів США», і які були розподілені «між різними банками», – додає Макбрайд. 

Деякі банки також беруть участь у мережах, відомих як Сертифікат депозитних рахунків, або CDARS, і Incident Command System, або ICS, які ефективно розширюють ліміти страхового покриття, розподіляючи відповідальність між кількома банками. Хоча це дійсно дозволяє збільшити страхове покриття, стратегія також робить це завдяки «зручності мати справу лише з одним банком», каже Буніо.