Працівники передчасно витрачають свої пенсійні заощадження, що свідчить про те, що домогосподарства зазнають посиленого фінансового тиску, тривожна подія, яка, ймовірно, погіршиться, якщо економіка США впаде в рецесію в найближчі місяці.
За останнім часом Опитування очікувань інвесторів Vanguard, «Інвестори відчувають себе більш песимістично щодо короткострокових перспектив фінансових ринків, і все більше з них змушені використовувати свої пенсійні заощадження для отримання готівки», — випливає з даних за жовтень 2022 року, отриманих з 5 мільйонів пенсійних рахунків на роботі, якими керує гігант взаємного фонду.
Щоб отримати допомогу в розробці стратегії виходу на пенсію та уникненні передчасного зняття коштів, подумайте про безкоштовне підключення до перевіреного фінансового радника.
Згідно з даними Vanguard, кількість тих, хто відмовився від пенсійних планів у важких умовах, зросла до найвищого рівня з 2004 року: 0.5% працівників беруть гроші в екстрених випадках. Загальна кількість 250,000 19 вилучень у важких умовах є гіршою, ніж під час карантину через COVID-2008 і під час великої рецесії 2009 і XNUMX років. Вилучення дозволено лише на те, що вимагає IRS «негайна і важка фінансова потреба», що часто необхідно задокументувати.
Іншою ознакою фінансового тиску серед працівників є збільшення кількості людей, які беруть кредити під їх заставу 401(k) рахунки, яка під час великої рецесії зросла до понад 1%. Станом на жовтень Vanguard повідомив, що 0.9% учасників плану беруть кредити.
У той час як позики 401(k) повертаються з відсотками на рахунок учасника, труднощі зняття не можуть бути повернуті. Згідно з правилами «безпечної гавані» IRS, працівники можуть брати гроші на медичні витрати, витрати на навчання в коледжі, орендну плату або виплату іпотеки, щоб запобігти виселенню або викупу, витрати на поховання та ремонт будинку.
Тяжкість та інші спередчасне зняття з 401(k) і подібні робочі рахунки можуть бути особливо ризикованими для майбутнього пенсійного забезпечення працівника, оскільки баланс рахунку постійно знижується, залишаючи менше готівки для отримання майбутніх доходів.
Додаткова небезпека для вилучення коштів у складних умовах полягає в тому, що учасники часто беруть більше грошей, ніж вимагає їхня ситуація, щоб сплатити податки та штрафи, які виникають у результаті. Працівники повинні сплатити прибутковий податок із вилучених грошей, а також додатковий штраф у розмірі 10%, якщо вони молодші 59.5 років. У деяких важких випадках, від штрафу можна відмовитися, наприклад, коли гроші використовуються для покриття невідшкодованих медичних витрат, які становлять понад 10% скоригованого валового доходу працівника.
«Однак нещодавнє збільшення кількості домогосподарств, які використовують пенсійні рахунки, які фінансуються роботодавцями, може свідчити про деяке погіршення фінансового стану споживачів у США», — сказала Фіона Грейг, глобальний керівник відділу досліджень і політики Vanguard щодо інвесторів.
Фінансові планувальники категорично не заохочують дострокове зняття коштів із пенсійних рахунків через небезпеку, яку вони можуть створити під час виходу на пенсію, коли працівники більше не зможуть отримувати дохід. Планувальники також не заохочують брати позики, оскільки вони можуть назавжди знизити дохід від рахунку.
Як уникнути дострокового зняття коштів з пенсійного рахунку
Людей, які стикаються з фінансовими труднощами, заохочують скорочувати свої витрати, ліквідувати непенсійні активи, шукати державну чи приватну допомогу або брати власний капітал чи іншу позику під низькі відсотки.
Людей, які ще не перебувають у фінансовій кризі, заохочують створити надзвичайний фонд щоб впоратися з неочікуваними фінансовими труднощами, з рекомендованими мінімальними витратами на проживання в три місяці або цілих рік. Одна з бажаних стратегій полягає в тому, щоб гроші автоматично знімалися з кожної зарплати та перераховувалися на ощадний рахунок або рахунок грошового ринку з високими відсотками, щоб у надзвичайних ситуаціях можна було легко отримати готівку.
Bottom Line
Згідно з нещодавнім опитуванням інвесторів Vanguard, працівники передчасно витрачають свої пенсійні заощадження, і ця реальність може погіршитися, якщо економіка США зазнає повної рецесії в найближчі місяці. Працівникам слід вивчити альтернативи передчасному вилученню з пенсійних рахунків, які супроводжуються великими штрафами, і повинні подумайте про безкоштовне підключення до фінансового консультанта розробити стратегію створення своїх пенсійних рахунків і створити надзвичайний фонд.
Поради щодо накопичення на пенсію
Щоб бути готовим до виходу на пенсію, важливо переконатися, що ваші фінанси в порядку та що ви належним чином підготувалися до виходу на пенсію. А фінансовий радник може допомогти вам скласти фінансовий план, належним чином підготувати ваші фінанси та допомогти вам визначити, коли вам настав правильний час для виходу на пенсію. Знайти відповідного фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Якщо ви зараз знаєте, коли хочете вийти на пенсію, можливо, настав час збільшити свої пенсійні заощадження. В ідеальному світі ви вже робите внесок у свій 401(k), якщо він доступний для вас, але чи використовуєте ви програму підбору роботодавця? Не всі роботодавці пропонують 401(k) відповідність, але якщо у вас є, ви обов’язково повинні цим скористатися. Як правило, без особливих зусиль з вашого боку, ви можете отримати вигоду від безкоштовних грошей, які щомісяця потрапляють на ваш пенсійний рахунок.
Знову ж таки, якщо всі ці розрахунки та планування надто лякають для вас, вам не потрібно робити це самотужки. Подумайте про те, щоб отримати фінансового консультанта. Шукаючи правильний, обов’язково задавайте запитання кожному раднику це допоможе вам краще зрозуміти, що він або вона може запропонувати. Таким чином, ви не отримаєте консультанта, який більше спеціалізується на стягненні боргів, ніж на плануванні виходу на пенсію.
Фото: ©iStock.com/дизайнер491
Повідомлення Vanguard каже, що працівники завчасно отримують пенсії, рекомендує ці кращі варіанти вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html