Ці питання можуть не мати значення, кажуть інвестиційні експерти.
«Деякі люди не мають вибору, — сказав Джей Зігмонт, засновник Багатство без дітей, у Вотер-Веллі, штат Міс. «Наприклад, будь-хто, хто вимагає соціального страхування на випадок інвалідності, не зможе відкласти збір через правила SSA.
«Крім того, інші одержувачі вимушено виходять на пенсію з різних причин і мають вимагати виплат до 70 років».
Хоча деякі американські люди похилого віку можуть повністю розуміти суму готівки, яку вони втрачають, збираючи соціальне страхування достроково, помилки пенсійних заощаджень вже були зроблені, і ці одержувачі нічого не можуть з цим зробити, окрім як заробити на соціальне страхування раніше.
«Більшість пенсіонерів, ймовірно, розуміють втрату», — сказав Пол Тайлер, директор з маркетингу компанії Фінансова група Нассау у Хартфорді, штат Коннектикут. «Однак занадто багато людей заганяють себе у фінансовий куток наприкінці життя. Отже, вони відчувають, що у них немає іншого вибору, окрім як подати заяву раніше».
Що вони забули зробити? За словами Тайлера, деякі з типових помилок включають:
— Не очікуючи раніше запланованого виходу на пенсію з роботи.
— Не починаючи скорочуватись раніше і продавати будинок на ринку, що знижується.
— Не шукати способів використати свої пенсійні заощадження для створення захищеного потоку доходу, поки їм не виповниться 70 років.
Ваша фінансова картина має значення під час отримання виплат Багато американців вираховують кошти із соціального страхування відповідно до особистих потреб, і це, як правило, правильний крок у будь-якому віці.
«Наприклад, якщо ви починаєте отримувати соціальне страхування у віці 62 років, точкою беззбитковості для очікування та початку соціального страхування у повному пенсійному віці буде, коли вам виповниться близько 80 років», — сказала Мелісса Шоу, менеджер із активів компанії TIAA . «Якщо у вас невелика очікувана тривалість життя, також може бути доцільним почати отримувати кошти соціального страхування якомога раніше».
Для подружніх пар може бути доцільним, щоб найвищий дохід чекав до 70 років, щоб отримати максимум переваг.
«Зазвичай, коли один із подружжя помирає, той з подружжя втрачає частину доходу соціального страхування, але якщо той, хто отримує найвищий дохід, збільшує свої виплати, той з подружжя збереже вищий дохід соціального страхування», — сказав Шоу.
Рівень вилучення з вашого портфоліо, поки ви відкладаєте отримання соціального страхування, також важливий. «Якщо ви можете зберегти рівень вилучення своїх пенсійних заощаджень нижче 4%, вам слід відкласти соціальне страхування якомога довше», — додав Шоу.
Додаткові фактори в суміші Загалом, коли ви вирішуєте, коли вимагати пільг, вам слід враховувати низку факторів, наприклад, інші джерела доходу, які ви маєте для задоволення своїх витрат.
«Якщо ви виходите на пенсію, скажімо, у віці 67 років, вам потрібно мати інші ресурси, які можуть задовольнити ваші потреби та незалежно від того, чи отримуєте ви пільги за програмою Medicare, — сказала Коллін Карконе, директор зі стратегій планування багатства в TIAA.
«Якщо ви вирішите відкласти свій вихід на пенсію та подати заяву на соціальне страхування, коли вам виповнилося 65 років, обов’язково вчасно подайте заявку на Medicare, інакше на вас можуть накласти штраф за несвоєчасне подання».
Існує також неприємний податок, який називають податковою торпедою соціального страхування, який впливає на етапи вилучення коштів із соціального страхування.
«Якщо ви маєте середній дохід і оплачуєте свою пенсію, подаючи документи на соціальне страхування, а не залучаючи свої пенсійні фонди, ви можете сплатити значно більше прибуткового податку, ніж якби змінили порядок», — сказав Стів Перріш. , співдиректор Центру пенсійного забезпечення ім Американський коледж фінансових послуг .
«Іншими словами, спершу зробіть свої IRA та інші пенсійні заощадження, а потім зачекайте, щоб подати документи на соціальне забезпечення. У деяких ситуаціях це може означати різницю між сплатою 0% ваших пільг із соціального забезпечення та сплатою прибуткового податку на 85% ваших пільг».
Також важливо враховувати власну смертність.
«Хоча про це неприємно думати, але якщо ви почнете отримувати виплати раніше, ви отримуватимете меншу вигоду довше», — сказав Карконе. «Якщо ви почнете отримувати пільги пізніше, ви отримаєте більшу пільгу на менший період часу».
«Найважливіше — зустрітися з фінансовим радником», — додав Карконе. «Фінансовий консультант може допомогти вам вирішити, як найкраще структурувати пенсійний дохід, щоб ви могли задовольнити свої потреби».