Існує простий спосіб швидко підвищити пенсійне забезпечення, але надто мало пенсіонерів це роблять.
Згідно з новим дослідженням, майже всі американці повинні чекати 65-річного віку, щоб отримати повні виплати соціального страхування, тоді як більше 90% повинні протриматися до 70 років, коли вони отримають ще більше. повідомити. Але лише 10% чекають до 70.
Ця порада з’явилася в той момент, коли американці живуть довше, очікують пенсії, яка може тривати більше років, ніж очікувалося, і стикаються з несподіваними подіями, які можуть ускладнити відкладення, навіть якщо це означає більше грошей.
«Америка зіткнулася з пенсійною кризою. Занадто багато людей бебі-буму виходять на пенсію надто рано, маючи надто мало заощаджень», – Лоуренс Котликов, професор економіки Бостонського університету та один із авторів звіту, сказав Yahoo Money. «Вони можуть полегшити, якщо не ліквідувати цю проблему. Їм просто потрібно прийняти рішення про збір соціального страхування, які оптимізують їхні довічні виплати – те, чого майже ніхто не робить».
Як зволікання може допомогти
Ваш вихід на пенсію може розтягнутися набагато довше, ніж ви думаєте.
За даними Товариства актуаріїв (SOA), 65-річний чоловік із середнім здоров’ям має ймовірність 54% дожити до 85 років. Для 65-річної жінки ймовірність досягти 85 становить 65%. І кожен третій 65-річний чоловік із середнім здоров’ям має шанси дожити до 90 років. Майже половина жінок у віці 65 років із середнім здоров’ям, ймовірно, доживуть до 90 років.
Це означає, що ваших пенсійних заощаджень має вистачити надовго, і соціальне страхування може допомогти в цьому.
Припустімо, у 62 році вам виповнюється 2022 роки, ваш повний пенсійний вік становить 67 років, а ваша щомісячна виплата, починаючи з повного пенсійного віку, становить $1,000. Якщо ви починаєте отримувати допомогу у віці 62 років, Адміністрація соціального забезпечення знижує ваша щомісячна допомога від 30% до 700 доларів США, щоб врахувати тривалий час отримання виплат. Це зниження зазвичай є постійним.
Якщо ви вирішите відкласти отримання допомоги до 70 років, ви отримаєте кредити за затримку виходу на пенсію, що становить приблизно 8% на рік збільшення fабо щороку між вашим повним пенсійним віком, доки вам не виповниться 70 років, коли кредити перестануть нараховуватися. Це збільшить вашу щомісячну допомогу до 1,240 доларів США.
Допомога у віці 70 років у цьому прикладі приблизно на 77% більша, ніж допомога, яку ви отримували б щомісяця, якби почали отримувати допомогу у віці 62 роки — різниця в 540 доларів США щомісяця.
Це значна сума, особливо тому, що соціальне забезпечення забезпечує основне джерело доходу для майже двох третин пенсіонерів, згідно з Інститутом дослідження пенсійних виплат (EBRI) 2022 Retirement Confidence Огляд.
Ви не тільки отримуєте винагороду більшими чеками, чекаючи до 70 років, але й «вигоди пов’язані з індексом споживчих цін», Девід Бланшетт, Рішення PGIM DC керівник відділу пенсійних досліджень, розповів Yahoo Finance. «Це чудовий спосіб хеджувати як ризик інфляції, так і ризик довголіття».
Наприклад, соціальне забезпечення Переваги зросте на 8.7% наступного року в рамках щорічного коригування вартості життя (COLA) на 2023 рік.
«Сьогоднішня інфляція, зокрема, змушує людей, які не були зацікавлені у відкладенні вимоги соціального страхування, розглядати це», - сказала Бланшетт. «Це дає їм можливість свого роду застрахуватися від майбутнього зростання інфляції».
Чому люди не чекають
Безумовно, такі життєві події, як втрата роботи чи проблеми зі здоров’ям, часто заважають літнім американцям відкладати соціальне страхування, а економічні умови, такі як падіння фондового ринку та занепокоєння рецесією, також можуть переконати деяких подати заявку раніше, ніж слід, щоб уникнути використання рахунків, які втратили цінність.
«Більшість людей вимагають переваг, коли вони їм потрібні», — Лінда Бенеш, директор із комунікацій у Соціальне забезпечення, повідомили Yahoo Money. «Найпоширенішим віком для отримання допомоги є 62 роки, тому що багато людей — особливо якщо їх витіснили з робочої сили або були змушені влаштуватися на низькооплачувану роботу через такі фактори, як вікова дискримінація та нездатність виконувати фізично важку роботу — не можуть дозволити собі чекати».
Близько половини американців отримують соціальне забезпечення до досягнення повного пенсійного віку (FRA), який коливається у віці від 66 до 67 років, Марта Шедден, президент Національної асоціації зареєстрованих аналітиків соціального забезпечення (NARSSA), яка навчила понад 3,000 консультантів тому, як допомагати своїм клієнтам приймати оптимальні рішення щодо соціального забезпечення, повідомила Yahoo Money.
За її словами, з 50% тих, хто отримує допомогу до свого FRA, чверть із них - чоловіки, а трохи менше третини жінок отримують соціальне забезпечення, щойно вони мають право на це у віці 62 років.
«Хоча багато хто не може дозволити собі чекати, інші причини включають міфи, непорозуміння та неправду про те, як працює програма соціального забезпечення. Це може призвести до відчуття, що вони можуть «пропустити», якщо незабаром не вимагатимуть». – сказав Шедден. «Ми маємо найвищий приріст COLA за чотири десятиліття, і деякі люди можуть подумати, що якщо вони не збиратимуть, вони не отримають користі від цього збільшення. Неправда."
Фактично річний COLA соціального страхування застосовується до суми вашої допомоги, навіть якщо ви ще не подали заявку.
Три кроки, які допоможуть вам відновити свою вигоду
Один із способів відкласти – залишатися на роботі якомога довше.
«Якщо ви можете відкласти вихід на пенсію на деякий час, навіть затриматися ще на шість місяців, ще рік, ще півтора роки, якщо зможете, це дасть вам таку можливість відкласти соціальне забезпечення та дозволити гроші на ваш пенсійний рахунок продовжувати рости, тому що ви робите в цьому внесок», – Джин Чацкі, генеральний директор компанії HerMoney.com сказав Yahoo Finance.
Ви також можете скористатися іншими інвестиціями або пенсійними рахунками, щоб припливти. Або шукайте способи заробити гроші, зменшивши площу свого будинку. Ви можете переїхати в місце, де вартість життя нижча.
«Це питання про те, що на пенсії закінчуються гроші, — це питання, про яке ми справді не достатньо навчили людей», — сказав Чацкі. «Ми роками говорили про необхідність накопичувати гроші на пенсію. Але питання вичерпання потребує стратегії, оскільки ми говоримо про період виходу на пенсію, який може тривати 30 або 40 років».
Є два онлайн-інструменти, які можуть допомогти вам визначити цифри. Управління соціального захисту калькулятор порівнює пенсію користь оцінки на основі вибраної вами дати або віку, щоб почати отримувати виплати з оцінками пенсійного віку для віку 62, повного пенсійного віку (FRA) і 70 років. Соціальне забезпечення AARP комп'ютер проходить через математику, коли подавати заявку на пільги та скільки ви отримаєте.
На думку Котлікова, одним із найбільших каменів спотикання, який штовхає пенсіонерів увімкнути соціальне страхування, щойно вони мають право, є те, що вони не бажають спочатку витрачати інші ощадні рахунки, зокрема, використовувати гроші, інвестовані на їхніх пенсійних рахунках, наприклад як 401 (к) плани.
«Вони думають, що одного разу зроблять вбивство на ринку», — сказав він. «Здебільшого Уолл-стріт переконує їх, що їм потрібно залишити це там, і винагорода прийде. Це могло б. Але ви точно не можете розраховувати на таку віддачу, яку ви отримаєте через чеки соціального страхування протягом усього життя, якщо у вас є планування та терпіння чекати».
Керрі — старший оглядач і старший репортер Yahoo Money. Слідкуйте за нею в Twitter @kerryhannon
Читайте останні тенденції в сфері особистих фінансів та новини від Yahoo Money.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html