Цей крок може значно заощадити на податках RMD

Цього року і акції, і облігації зазнали поразки, але це може створити можливість значно заощадити на податках для пенсіонерів, яким не потрібні мінімальні розподіли (RMD), щоб прожити. Іншими словами, ви можете зробити простий крок, щоб обмежити свою заборгованість федеральному уряду за RMD з вашого індивідуального пенсійного рахунку (IRA) або 401(k). Розгляньте можливість співпраці з a фінансовий радник коли ви працюєте, щоб обмежити податки, які ви сплачуєте.

Початок роботи з RMD

RMD це зняття коштів, які ви повинні зробити з більшості пенсійних планів (за винятком ІРА Рота), коли вам виповниться 72 роки (або 70.5 років, якщо ви народилися до 1 липня 1949 року). Сума, яку ви повинні зняти, залежить від балансу на вашому рахунку та очікуваної тривалості життя, визначеної IRS.

Щоб розрахувати RMD, почніть із веб-сайту IRS і перейдіть до публікації IRS 590. Цей документ містить Таблиці РМД який ви будете використовувати для розрахунку RMD. Потім виконайте такі дії:

Знайдіть свій вік у Єдиній довічній таблиці IRS
Знайдіть «коефіцієнт тривалості життя», який відповідає вашому віку
Розділіть залишок вашого пенсійного рахунку станом на 31 грудня попереднього року на коефіцієнт поточної очікуваної тривалості життя

Можливість

Морнінгстар пояснює як пенсіонери, яким не потрібні RMD для життя та які зазнали збитків на податкових рахунках, можуть захистити приріст капіталу від IRS. Ключовим є передача в натуральній формі. Цей вид переказу просто означає, що ви переміщуєте цінні папери з одного облікового запису на інший як вони є. Це може бути з одного оподатковуваного брокерського рахунку на інший такий рахунок. Або це може бути з оподатковуваного рахунку, як-от IRA, 401(k), 403(b) або SEP IRA, на оподатковуваний брокерський рахунок. Немає розпродажу цінних паперів і використання розписок для купівлі нових. Ви зберігаєте цінні папери та просто змінюєте місце їх «розміщення».

Для цілей пенсіонерів, які захищають приріст капіталу на рахунках з податковими пільгами від IRS, конкретна передача в натуральній формі здійснюється з пільгового податкового рахунку на оподатковуваний брокерський рахунок.

Ось як це працює

Припустімо, що ви підпадаєте під податкову категорію 32%, і вам потрібно продати 50,000 50,000 доларів безнадійного цінного паперу з вашої IRA, щоб виконати ваш RMD – і вам не потрібен RMD, щоб жити. Ви використовуєте фонд грошового ринку або рахунок грошового ринку, щоб сплатити податки з цих 16,000 80,000 доларів США, тобто 32 80,000 доларів США. Через кілька років ці акції, які ви зберігали у своїй IRA, зростуть до 25,600 XNUMX доларів, і ви їх продасте. Вам доведеться сплатити податки за ставкою XNUMX% із XNUMX XNUMX доларів США, що становить XNUMX XNUMX доларів США.

Але тепер припустімо, що замість того, щоб зберігати ці акції, вартість яких у першій половині 2022 року впала до 50,000 XNUMX доларів у вашій IRA, ви передаєте ці знижені акції в натуральній формі оподатковуваний брокерський рахунок. Ви оплачуєте податковий рахунок у розмірі 16,000 80,000 доларів США зі свого RMD за допомогою фонду грошового ринку або рахунку грошового ринку. Кілька років потому ці дешеві акції зростають до 32 80,000 доларів, і ви продаєте їх зі свого брокерського рахунку. Тепер замість того, щоб платити податок у розмірі 15% від усієї суми (4,500 15 доларів), ви повинні сплатити податок на приріст капіталу у розмірі 30,000% від підвищення вартості, що становить XNUMX XNUMX доларів (XNUMX% від XNUMX XNUMX доларів).

Іншими словами, ви уникли 21,100 25,600 доларів США податків (4,500 XNUMX доларів США мінус XNUMX XNUMX доларів США).

Bottom Line

Іноді падіння ринку може бути вашим другом. Наприклад, якщо ви пенсіонер, якому не потрібні RMD, щоб прожити, і у вас є цінні папери на податкових пільгах, які втратили вартість, подумайте про переведення їх на оподатковуваний брокерський рахунок. Таким чином, після відновлення вартості ви заплатите лише a податок на приріст капіталу на оцінену суму. Якщо ви зберігаєте ці цінні папери на своєму обліковому записі з податковими пільгами, а потім продаєте їх після відновлення вартості, вам доведеться сплачувати податок на прибуток за звичайною ставкою, яка в кінцевому підсумку виявиться набагато більшою, ніж якщо б ви зробили переказ у натуральній формі цих цінних паперів на оподатковуваний брокерський рахунок.

Поради щодо податків

Податкове планування є ключовим елементом фінансового планування, тому подумайте про співпрацю з a фінансовий радник щоб зробити найбільш розумні кроки щодо податків. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Використовуйте безкоштовний SmartAsset податковий калькулятор щоб отримати швидку оцінку того, що ви будете винні федеральному уряду.

Повідомлення Цей крок може значно заощадити на податках RMD вперше з'явився на Блог SmartAsset.

Джерело: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html