Страхування життя створено, щоб надати допомогу вашим близьким у разі вашої смерті. Тим часом страхування довгострокового догляду може допомогти оплатити тривалий догляд витрати, поки ви ще живі. Наявність обох типів страхового покриття може зробити ваш фінансовий план більш повним, але це може коштувати дорого. Придбання гібридного полісу страхування життя може дозволити вам задовольнити обидві потреби без подвоєння вартості. А фінансовий радник може оцінити ваші страхові потреби та допомогти вам спланувати майбутнє.
Що таке гібридне довгострокове страхування?
Гібридне страхування довгострокового догляду або гібридне страхування життя — це страховий продукт, який об’єднує два типи покриття в одному полісі. Коли ви купуєте гібридне страхування життя, ви отримуєте як страхування життя, так і страхування на тривалий догляд. Цей тип покриття також можна назвати політикою пов’язаних пільг, оскільки ви отримуєте дві переваги в одній.
Частина страхування життя гібридного полісу виплачує допомогу на випадок смерті особі або особам, яких ви називаєте бенефіціарами, коли ви помрете. Частина довгострокового догляду виплачує допомогу протягом вашого життя, щоб покрити витрати на довгостроковий догляд.
Змішані поліси по суті дозволяють отримати найкраще з обох світів, оскільки вам не потрібно купувати страхування життя та страхування довгострокового догляду окремо. З цієї причини це може бути привабливим варіантом для фінансового та майнового планування, оскільки покриття довгострокового догляду може допомогти вам уникнути необхідності використовувати активи для оплати догляду пізніше.
Як працює гібридне страхування довгострокового догляду?
Змішане страхування довгострокового догляду передбачає, що вам може знадобитися довгостроковий догляд у якийсь момент. Частина полісу довгострокового догляду виплачуватиме гроші для покриття цих витрат, коли прийде час. Наприклад, ви можете використати кошти полісу для оплати приватної або напівприватної кімнати в будинку престарілих, якщо ваше здоров’я погіршиться і вам потрібен цілодобовий догляд.
Частина полісу довгострокового догляду зазвичай передбачає виплату допомоги протягом певного періоду часу до певної суми. Таким чином, ваш поліс може сплачувати 5,000 доларів на місяць на витрати на довгостроковий догляд протягом 24 місяців. Максимальна допомога на довгостроковий догляд становитиме 120,000 XNUMX доларів США.
Якщо вам потрібен довгостроковий догляд, ви зможете отримати ці виплати за полісом для покриття витрат на лікування. Після того, як ці пільги буде вичерпано, ви не зможете вилучити нічого з частини політики довгострокового догляду. Будь-яка використана допомога по довгостроковому догляду буде вирахована з допомога у разі смерті.
Повертаючись до попереднього прикладу, якби поліс передбачав загальну допомогу у разі смерті у розмірі 500,000 380,000 доларів США, ваші бенефіціари мали б право отримати 15,000 25,000 доларів із цієї суми, якби ви збільшили свою допомогу по довгостроковому догляду. Змішані поліси можуть виплачувати мінімальну допомогу, як правило, у діапазоні від XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США, у ситуаціях, коли виплати довгострокового догляду вичерпують допомогу у разі смерті.
Кому слід розглянути гібридний страховий поліс?
Гібридне страхування життя може мати сенс для тих, хто хоче мати страхування життя, а також створити певний фінансовий захист від високих витрат на довгостроковий догляд. Дворічне перебування в будинку престарілих може легко обійтися в сотні тисяч доларів, залежно від рівня догляду, який вам потрібен, і від того, який заклад ви виберете.
Ви можете використати наявні активи для оплати довгострокового догляду, але це може бути не ідеальним, якщо ви сподіваєтеся створити багатство у спадок, щоб залишити його спадкоємцям. У гіршому випадку ви можете бути змушені продати свій будинок та інші активи, щоб отримати гроші для оплати довгострокового догляду за собою або своїм чоловіком, якщо ви одружені.
страхування здоров'я по старості однак не платить за довгостроковий догляд у будинку престарілих Medicaid робить. Однак тут є підступ. Щоб мати право на допомогу Medicaid для довгострокового догляду, ви повинні відповідати вимогам щодо доходу та майна. Знову ж таки, вам може знадобитися витратити частину своїх активів, щоб отримати право на Medicaid.
Альтернативою є створення трасту захисту активів Medicaid. Однак це може коштувати дорого, і вам потрібно переконатися, що це зроблено правильно, щоб не поставити під загрозу ваше право на отримання Medicaid. А фінансовий радник або адвокат з планування нерухомості може запропонувати вказівки щодо того, як створити a Medicaid Trust і коли це має сенс.
Плюси та мінуси гібридного довгострокового страхування
Гібридне страхування життя може бути кращим для деяких людей, ніж для інших. Порівняння плюсів і мінусів може допомогти вам вирішити, чи має це сенс у вашій ситуації.
Ось деякі з основних переваг, про які слід знати:
Стабільні премії. Гібридні поліси можуть запропонувати гарантовані премії, тож вам не доведеться турбуватися про те, що вони з часом стануть дорожчими. Це плюс, якщо ви шукаєте покриття, яке відповідатиме вашому бюджету зараз і на довгі роки.
Преміальна гнучкість. Залежно від страховика, ви можете оплатити гібридний поліс частинами або одноразово. Ви можете віддати перевагу мати кілька варіантів оплати покриття, якщо намагаєтесь планувати наперед.
Потенційне накопичення грошової вартості. Якщо гібридний поліс страхування життя поєднує постійне страхування життя з покриттям довгострокового догляду ви можете отримати вигоду від накопичення грошової вартості. Постійне страхування життя може збільшити грошову вартість, оскільки ви сплачуєте премії, які потім можете зняти або взяти в борг, якщо це необхідно.
Вартість. Змішані поліси можуть бути дешевшими, ніж придбання поліса страхування життя та страхування довгострокового догляду окремо. Порівняння ставок і отримання цін на страхування життя може допомогти вам оцінити, скільки ви можете заплатити.
Ось деякі з недоліків гібридного страхування довгострокового догляду:
Періоди очікування. Поліси страхування життя можуть мати періоди очікування, яких ви повинні дотримуватися, перш ніж можна буде виплатити будь-які виплати. Зазвичай це два роки, але гібридна політика може вимагати довшого очікування, перш ніж ви зможете скористатися пільгами довгострокового догляду.
Зменшена допомога в разі смерті. Як уже згадувалося, використання пільг по довгостроковому догляду за вашим полісом може зменшити допомогу в разі смерті, яка виплачується вашим бенефіціарам. Вони все ще зможуть отримати мінімальну виплату після вашої смерті, але вона може бути набагато меншою за початкову номінальну вартість поліса.
Інфляційний ризик. Інфляція може зробити довгострокове лікування дорожчим, що може бути складним, якщо ваша гібридна політика не пропонує вбудованого захисту від зростання споживчих цін. У такому випадку ваша допомога по довгостроковому догляду не буде настільки далеко покривати ваш догляд.
Як придбати гібридне страхування
Якщо ви зацікавлені в отриманні гібридного полісу, важливо оглянути та порівняти варіанти. Зокрема, розглянемо:
Скільки ви будете платити премій
Рівні охоплення як допомоги у разі смерті, так і допомоги по довгостроковому догляду
Максимальні виплати допомоги по довгостроковому догляду
Варіанти преміальних платежів (тобто одноразово або частинами)
Як виплачуються довгострокові виплати та кому вони можуть бути виплачені
Чи створює поліс грошову вартість
Яка мінімальна допомога в разі смерті є доступною, якщо виплати довгострокового догляду вичерпують поліс
Ви також можете порівняти ставки страхування життя та страхування довгострокового догляду окремо, щоб отримати уявлення про те, що ви можете заплатити за кожне з них. Це може дати вам уявлення про те, скільки ви можете заощадити за допомогою гібридної політики.
Майте на увазі, що чим молодші та здоровіші ви, тим доступніше страхування життя. Окрім здоров’я та віку, ваша стать, сімейний анамнез, професія та хобі також можуть впливати на суму, яку ви можете заплатити за страхування життя та гібридне страхування. Майте на увазі, що вам може знадобитися пройти медичне обстеження, щоб отримати покриття.
Bottom Line
Гібридне страхування довгострокового догляду може, так би мовити, вбити двох зайців, захистивши ваше життя та покривши витрати на довгостроковий догляд. Той факт, що покриття не використовується за принципом «використай або втрати», додає цьому виду страхування привабливості. Хоча є багато варіантів на вибір, найкращий гібридний поліс для вас – це той, який пропонує потрібний вам рівень покриття за ціною, яку ви можете собі дозволити.
Поради щодо планування страхування
Порадьтеся зі своїм фінансовим консультантом щодо того, чи може вам знадобитися гібридне страхування життя. Якщо у вас ще немає фінансового консультанта, знайти його не повинно бути складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
A ануїтет довгострокового догляду це ще одна можливість для фінансування потреб у довгостроковому догляді. Ануїтети — це договори, за якими ви можете сплачувати премії страховій компанії, а потім отримувати виплати пізніше. Ви можете використовувати виплати з ануїтету, щоб оплачувати довгостроковий догляд за собою чи дружиною або просто забезпечити гарантований дохід на пенсію. Варто пам’ятати про плюси та мінуси, тож може бути корисно поговорити зі своїм консультантом про те, чи варто розглянути ануїтет.
Фото: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Повідомлення Що таке гібридне довгострокове страхування? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html