Це джерело доходу №1 для мільйонів літніх американців — і це може створити проблему

Де натовп людей старше 65 років бере гроші сьогодні? За даними уряду, із середнього 53,335 51 доларів США, заробленого минулого року американцями пенсійного віку, більше половини (XNUMX%) надійшло від соціального забезпечення, державних пенсій або приватних фондів, таких як IRAs. дані.* Більшість решти їхніх доходів складається із заробітної плати (34.4%), за якою йдуть відсотки, дивіденди, доходи від оренди та інші доходи від власності (6.2%); дохід від самозайнятості (5.5%); і кілька інших номінальних джерел.  

Коли ви глибше досліджуєте цифри, ви розумієте, що соціальне забезпечення є основним джерелом доходу для великої верстви літнього населення — і це може виявитися складним для них. Дійсно, серед літніх бенефіціарів соціального забезпечення більше третини чоловіків (37%) чоловіків і чотири з 10 жінок (42%) отримують 50% або більше свого доходу від соціального забезпечення, відповідно до управління соціального захисту.

Чому надмірна залежність від соціального страхування є проблемою для літніх американців?

Професіонали кажуть, що така надмірна залежність від соціального страхування може ускладнити роботу з великими нерегулярними витратами, як-от «коли людям похилого віку потрібна велика одноразова сума на одноразові витрати, як-от нова машина чи ремонт будинку», Джессіка Л. Фаренгольц, сертифікований фінансовий планувальник з Tudor Financial у Дейтоні. (Для контексту ціна нового автомобіля на 8.4% вища, ніж була рік тому, свідчать державні дані. А коли мова заходить про ремонт будинку, нещодавній звіт Angi's State of Home Spending Report знайдений Лише минулого року домогосподарства витратили 3,018 доларів на витрати на технічне обслуговування та 2,321 долар на екстрений ремонт.)

Такі великі нерегулярні витрати є більш поширеними, ніж ви думаєте: як я повідомляє останнім часом лише кожен четвертий пенсіонер має НЕ пережили будь-які шокові події на пенсії, за словами a вчитися від Товариства актуаріїв. І ці шокові події — наприклад, величезний рахунок за зуби — часто супроводжуються шоковою ціною. Насправді, витрати на охорону здоров’я повинні викликати серйозне занепокоєння для літніх американців, оскільки пари, яким виповнилося 65 років, можуть розраховувати витратити близько 315,000 XNUMX доларів після сплати податків на охорону здоров’я та медичні витрати під час виходу на пенсію. вчитися від Fidelity знайдено.

Більше того, деякі професіонали відзначають, що виплати соціального страхування загалом є досить низькими (3,345 доларів для тих, хто отримує розподіл у віці 67 років і 4,194 доларів для тих, хто виходить на пенсію у 70 років, відповідно до Управління соціального забезпечення) і, незважаючи на те, що воно скориговано на інфляцію, може фактично не встигати за інфляцією (яка все ще є захмарною — 7.7%). 

«Я співчуваю людям похилого віку, які покладаються виключно на соціальне забезпечення на пенсії, оскільки щомісячні витрати збільшуються з інфляцією», — сказав Фаренгольц, додавши, що «вищі витрати для наших клієнтів похилого віку, безумовно, вплинули на фіксовані доходи». 

І з огляду на те, що висока інфляція, як очікується, підвищить коригування вартості життя в системі соціального страхування (COLA) у 2023 році (в середньому на 144 долари США), податківцям, можливо, доведеться платити прибутковий податок на значну частину цих пільг. «Це справді життєво важливий прибуток, який обкладається податком», — сказала аналітик соціального забезпечення та медичного страхування Ліги літніх людей Мері Джонсон у нещодавньому інтерв’ю Джесіці Холл, кореспонденту MarketWatch щодо пенсійного забезпечення. «Це може бути обтяжливим із серйозними наслідками для того, як люди отримують доступ до того, що їм потрібно — житла та харчових ресурсів, що впливає на їхнє здоров’я». 

Більше того, як мій колега Алессандо Маліто повідомляє, соціальне забезпечення може мати проблеми з фінансуванням у майбутньому, що може означати потенційне скорочення виплат. 

Поради, які допоможуть літнім американцям захистити свої доходи

Незалежно від того, звідки надходить ваш дохід, професіонали кажуть, що є кілька способів, за допомогою яких ви можете краще переконатися, що у вас буде достатньо грошей, щоб фінансувати своє життя. Важливо скоротити витрати на житло, якщо це можливо, оскільки вони, як правило, складають левову частку старих американців. витрати. Це може означати переїзд кудись дешевше або виплату іпотеки до виходу на пенсію. «У цьому середовищі пенсіонери без виплат за іпотечним кредитом, які можуть отримувати повні виплати соціального страхування, претендувати на державне медичне страхування та платити лише 12% податку на прибуток, знаходяться в найкращому місці», — сказала Емі Хаббл, головний інвестиційний радник Radix Financial.

Важливо також звернути увагу на податкові зобов’язання зараз, поки не пізно. Особи старше 65 років сплатили в середньому 2,185 доларів особистих податків за минулий рік, або 10.71% — стимулюючі виплати не оподатковувалися. Беручи до уваги цей фактор, Кріс Еттер, сертифікований фінансовий планувальник Beacon Financial Planners у Х’юстоні, штат Техас, каже, що найкраща порада тут проста: плануйте наперед. 

До того, як виповниться 65 років, а точніше «за два роки до цього», дорослі в цій віковій групі можуть розглянути можливість перетворення своїх традиційних IRA на Roth IRA, пояснює Еттер. Хоча він наголошує, що процес має здійснюватися за допомогою фінансового професіонала, причина цього кроку полягає в тому, що «ви можете вилучити свій Roth IRA і не збільшувати свій оподатковуваний дохід, доки не будете мати обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) від сума не конвертована». Вік RMD наразі становить 72 роки або 70 ½, якщо ви досягли цього віку до 1 січня 2020 року, відповідно до IRS. «Протягом цього часу вони також можуть відкласти свою допомогу по соціальному страхуванню, щоб отримати більшу суму у віці 70 років», – додав він.

Нарешті, ретельно оцініть свої витрати. «На мій погляд, особисте фінансування та перегляд особистих витрат є корисною вправою для визначення можливостей скоротити витрати та звільнити місце в бюджеті», — сказав Фаренхольц. І хоча це не завжди можливо, якщо є можливості підробітку або роботи на концертах, розгляньте їх. 

* Дані BLS для цієї історії включають як окремих осіб, так і споживчі одиниці (CU), або людей, пов’язаних кров’ю, шлюбом або усиновленням, а також тих, хто живе з іншими, але є фінансово незалежними. КС також включають осіб, які живуть разом і приймають спільні фінансові рішення.