«Це ніколи не враховується в рівнянні». Люди забувають про одну важливу річ, коли думають про те, скільки їм потрібно до пенсії

Дійсно, одне питання, яке хвилює багатьох із нас, це скільки нам потрібно для пенсії. На жаль, якщо ви шукаєте просту числову відповідь, більшість експертів скажуть вам, що рішення не таке просте. Ось кілька запитань, які варто поставити собі, перш ніж це зрозуміти.

Запитання 1: Які мої очікування щодо виходу на пенсію? 

Скільки вам потрібно до пенсії, залежить від ваших очікувань щодо життя на пенсії. Іншими словами, перш ніж запитати себе, скільки вам потрібно для пенсії, ви повинні запитати себе: які мої очікування щодо пенсії?

Місце вашого проживання є одним із найважливіших факторів, коли мова йде про те, скільки грошей вам потрібно відрахувати. Залежно від вашого розташування та пляжів, на яких ви плануєте відпочити, ці витрати можуть постійно зростати. Ваші плани працювати на пенсії, подорожувати, витрачати гроші на онуків, охорону здоров’я та хобі також є лише деякими з потенційних факторів, які можуть збільшити або знизити цю цифру, ніж ви, можливо, очікуєте. 

По-перше, можливо, варто розглянути можливість володіння житлом замість оренди, щоб «планувати та певною мірою контролювати інфляцію», запропонувала Маріанела Колладо, сертифікований бухгалтер, старший консультант із питань багатства та генеральний директор Tobias Financial у Плантейшн, Флорида. Вона додала, що врахування вартості життя в іншому штаті чи навіть іншій країні може позитивно вплинути на план, якщо вартість життя буде значно нижчою. «Чорт, замість 5 мільйонів доларів, можливо, це лише 3 мільйони доларів, якщо для життя за межами США потрібно вдвічі менше»

Запитання 2. Яка моя загальна оцінка того, скільки коштуватиме вихід на пенсію?

Звичайно, це дуже багато для обробки, тож якщо ви просто хочете отримати загальний розрахунок, скільки коштуватиме вихід на пенсію, деякі професіонали пропонують загальне емпіричне правило під час створення гнізда – спробувати замінити десь від 70% до 90% вашого доходу перед виходом на пенсію протягом тих років, які ви плануєте залишатися на пенсії (про це пізніше). Це буде змінюватись залежно від ряду факторів, таких як середня ставка податку в штаті, у якому ви плануєте вийти на пенсію, чи плануєте ви продовжувати отримувати прибуток, або навіть від ваших очікуваних звичок витрачати, за словами Калеба А. Пеппердая, сертифікований фінансовий планувальник з JFS Wealth Advisors у Піттсбурзі. 

Тим не менш, хоча Пеппердей погоджується, що пенсіонери зазвичай витрачають приблизно від 70% до 80% свого передпенсійного доходу на пенсії, він зазначає, що через ці викиди та багато іншого насправді немає магічного числа для суми, яку ви повинні були заощадити. «Це залежить від безлічі факторів», — сказав Пеппердей. «Хтось, хто отримує щомісячну пенсію на додаток до 401(k) і соціального забезпечення, може потребувати набагато менше, ніж той, хто покладається лише на соціальне забезпечення та свої 401 тис. активів, щоб вийти на пенсію».

Хоча його ефективність обговорюється, ще один обчислення, який варто зробити, — це вивчення правила 4% — загального емпіричного правила, яке передбачає, що пенсіонери знімають приблизно 4% своїх заощаджень протягом першого року виходу на пенсію та коригують інфляцію. щороку протягом наступних 30 років. «Загалом бажано не вилучати більше 4% щороку зі свого пенсійного портфеля, якщо це не потрібно», — каже Пеппердей. «Наприклад, якщо ви плануєте витрачати 75,000 35,000 доларів на рік, а соціальне забезпечення забезпечує 1 40,000 доларів із цього доходу, вам знадобиться приблизно 4 мільйон доларів, щоб отримати решту XNUMX XNUMX доларів, припускаючи, що рівень вилучення XNUMX%».

Як тільки ви все це дізнаєтеся, вам потрібно буде врахувати те, що ви дізналися про свої очікування на пенсії. Можливо, вам не потрібні 90% вашого доходу, якщо ви, наприклад, плануєте придбати будинок у набагато дешевшому місці, де ви живете зараз. І пам’ятайте: скільки грошей вам потрібно – це особисте рішення, яке базується не лише на цифрах і оцінках, – каже Маргерита Ченг, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth.

«Рішення залежить не лише від фінансових обставин, а й від особистих обставин, таких як сімейна ситуація, доступ до медичної допомоги, вік, джерела доходу тощо», — сказав Ченг. «Ціфра у всіх різна. Працюючи з клієнтами, ми хочемо бути впевненими, що вони мають достатню кількість статків, міцне здоров’я та час, щоб насолоджуватися відставкою».

Запитання 3: Як довго мені планувати, щоб грошей вистачало?

У 2020 році середня тривалість життя в США становила 77 років CDC. Але професіонали кажуть, що якщо у вас немає вагомих причин — наприклад, хронічного захворювання — думати інакше, ви захочете жити довше.

Роджер Д. Опранді, приватний консультант з фінансових послуг Ameriprise Financial Services у Маямі, каже, що ми повинні планувати жити приблизно до 95 років, а потім робити такі розрахунки: «Я б почав із того, що дізнався б, які ваші справжні витрати; витрати на житло, їжу та інші необхідні речі», – сказав Опранді. «Переведіть число в рік і відніміть своє соціальне забезпечення та інші пенсії. Розділіть різницю на 0.04 або 0.035, щоб бути консервативним. Це не ідеально, але це хороший початок і легкий розрахунок», – додав він, посилаючись на правило вилучення 4%.  

Запитання 4: як щодо витрат на охорону здоров’я на пенсії? 

Крістофер Ліман, радник Allied Financial Advisors у Ньютауні, штат Пенсільванія, каже, що хоча клієнти не обов’язково живуть довше, схоже, що ті, хто живуть, часто живуть через хронічні захворювання, з якими доводиться боротися. «Це призводить до надлишкових коштів, необхідних для медичних спеціалістів, ліків і модифікації вашого будинку/покупок, щоб змінити спосіб виконання ваших щоденних завдань». 

Правда, пара, якій 65 років і старше, може розраховувати витратити близько 315,000 XNUMX доларів на охорону здоров’я та медичні витрати протягом усього виходу на пенсію, згідно з нещодавнім дослідженням. дослідження від Fidelity. Для самотніх чоловіків ця сума становить приблизно 150,000 165,000 доларів для чоловіків, тоді як жінки можуть розраховувати витратити в середньому 2 10 доларів. За словами Лімана, це не включає, якщо цей клієнт хоче переїхати до якогось типу допоміжного житлового закладу. Дійсно, Лайман попереджає, що витрати, пов’язані з довгостроковим доглядом, часто «повністю випаровують» маєтки з XNUMX мільйонами доларів або менше лише за п’ять-десять років.

Медичні витрати в кінцевому підсумку замінюють річні витрати пенсіонера на іпотеку, каже Спенсер Беттс, сертифікований фінансовий планувальник, головний спеціаліст із відповідності та фінансовий консультант у Bickling Financial у Лексінгтоні, штат Массачусетс. «Зазвичай, поки ви працюєте, ваші витрати на житло є вашими найбільшими витратами», — каже «це часто перекидається на охорону здоров’я, коли ви виходите на пенсію».

Ченг додає, що «важливо спланувати різні етапи виходу на пенсію, включаючи подію довгострокового догляду. Витрати на охорону здоров’я та довгостроковий догляд справді зростають швидше, ніж загальні товари та послуги».

Запитання 5: Які ще види непередбачених витрат і чинників слід враховувати?

Окрім витрат на охорону здоров’я, найважливішим фактором, який рідко враховується, є фінансова допомога близьких, каже Том Балком, сертифікований фінансовий планувальник і засновник 1650 Wealth Management у Лодердейл-бай-зе-Сі, штат Флорида, — зокрема, допомога дорослим дітям і онукам.

«Це ніколи не враховується в рівнянні, і багато моїх клієнтів постійно стикаються з цією проблемою», — каже Балком, додаючи, що нерідко доросла дитина «розлучається, втрачає роботу або переживає іншу несподівану подію». а потім вони звертаються до своїх батьків-пенсіонерів чи бабусь-дідусів, щоб запропонувати допомогу».

Інші речі, на які ви, можливо, не очікуєте витратити свої важко зароблені гроші на пенсії? Згідно з даними, ремонт будинку та витрати на стоматологію є одними з провідних непередбачених витрат дослідження від Товариства актуаріїв. Згідно зі звітом, майже 30% пенсіонерів кажуть, що ремонт і модернізація будинку застали їх зненацька, а 25% кажуть, що витрати на стоматологію були набагато вищими, ніж очікувалося. Інші речі включають витрати, пов’язані з хворобою, шахрайством або шахрайством, надзвичайними ситуаціями в сім’ї та навіть вдівством.

Інші фактори, крім вартості, також можуть здивувати людей. Дійсно, Беттс сказав, що багато його клієнтів стикаються з тим, наскільки остаточним може бути рішення залишити високооплачувану роботу заради виходу на пенсію. Як тільки ви нарешті вирішите покинути робочу силу, повернутися може стати проблемою, попередив він.

«Якщо ви менеджер і підете на пенсію наступного року, і ви підете на пенсію занадто рано, ви не зможете повернутися назад і отримати цю керівну посаду знову», — сказав він. «Ми бачимо це постійно. Це одна з тих речей, коли, коли ви готові піти на пенсію, це незворотне рішення. Дуже важливо переконатися, що «так, я збираюся це зробити, і матиму гроші, ресурси та спосіб життя».

Думаєш, що, можливо, ти просто повернешся працювати неповний робочий день, щоб покрити деякі додаткові витрати, пов’язані з міжнародним літаком? Беттс пропонує розглянути можливість виступити в якості консультанта та чітко пояснити, що ви бажаєте робити, а що ні, за таких обставин. Це може включати розмови про потенційні поїздки, понаднормову роботу та наставництво молодших співробітників. Це також означає, що вам «будуть платити за 1099», надаючи «вам і роботодавцю більше гнучкості щодо кількості годин, які ви будете працювати, і компенсації, яку ви отримуватимете». Проте Беттс попереджає, що в багатьох випадках «як правило, ви не маєте права на отримання пільг, будучи консультантом».