Збереження для виходу на пенсію це, мабуть, найважливіша фінансова ціль кожного американця. Але коли ви вийдете на пенсію, вам знадобиться достатній дохід, щоб замінити той, який ви заробляли до виходу на пенсію. Як ви можете собі уявити, це число буде відрізнятися від людини до людини, оскільки всі ми маємо різні плани життя на пенсію. Поки Соціальне забезпечення це дуже допоможе, це не допоможе вам повністю пережити пенсію. Ось чому так важливо планувати пенсійний дохід і мати на увазі число цілей.
Планування виходу на пенсію, незалежно від того, чи це початок процесу, чи внесення останніх штрихів у план, можна полегшити за допомогою допомога фінансового консультанта.
Що робить хороший дохід на пенсії?
Правила щодо того, що робить життєздатним пенсійний дохід, відрізняються від експерта до експерта. Однак переважна більшість із них рекомендують приблизно від 75% до 80% вашого передпенсійного доходу. Це може включати всі джерела, наприклад 401(к)с, IRAs, соціальне страхування, неповний робочий день тощо.
Однак ключем до планування пенсійного доходу є гарантія того, що ви не знімаєте коштів із своїх пенсійних рахунків. Якщо цього не зробити, це може поставити під сумнів стабільність вашого виходу на пенсію, про що ви не хочете турбуватися пізніше в житті.
Ще один важливий фактор, який слід враховувати, — це ваші потреби в охороні здоров’я. Якщо ви рано виходите на пенсію або загалом у вас добре здоров’я, ви можете подумати про те, щоб відкладати менше на охорону здоров’я та Medicare. Це може залишити вас відкритими для того, щоб або відкладати більше на майбутнє, або вийти на пенсію з меншими витратами. З іншого боку, якщо ваші потреби в охороні здоров’я є суттєвими, ви захочете бути неймовірно старанними в обліку.
Середній пенсійний дохід
Майже дев'ять із 10 осіб старше 65 років отримують соціальні виплати. За даними Адміністрації соціального забезпечення (SSA), це становить близько 33% доходу літнього населення. Однак неодружені люди похилого віку набагато частіше залежать від своїх пільг, ніж їхні одружені колеги.
За оцінками SSA, станом на квітень 2022 року пенсіонер отримує в середньому 1,666.49 доларів США на місяць соціального забезпечення. Пам’ятайте, що ця сума призначена лише для доповнення вашого пенсійного доходу. Хоча багато американців залежать від нього різною мірою, зазвичай цього недостатньо.
Бюро перепису населення США провело поточне опитування населення, опубліковане в 2020 році, яке відображає останні дані за 2019 рік. У ньому повідомляється, що американці віком від 65 років мають середній дохід 55,836 XNUMX доларів. Опитування базує дохід на таких джерелах, як заробітна плата, несільськогосподарська самозайнятість, державна допомога, відсотки та дивіденди та соціальне забезпечення.
Хоча витрати на життя різняться, цього може бути недостатньо для вас, особливо якщо у вас є медичні проблеми або є утриманці. Це також залишає речі напруженими для діяльності, як-от відпустка та поїздки до родини.
Фактори, які допоможуть розрахувати хороший пенсійний дохід для вас
Під час пенсії кожен працює з різним доходом. Загальна сума, з якою ви закінчите працювати, залежить від кількох факторів. Ось деякі з них, які варто розглянути:
Скільки ви будете витрачати на пенсії?
Ви можете мати на увазі конкретну мету під час виходу на пенсію. Можливо, ви хочете вести такий самий спосіб життя, як завжди. Або, можливо, вам захочеться чогось трохи розкішнішого. Загалом, ваш пенсійний план повинні забезпечувати фінансову свободу, яка розумно відповідає вашим бажанням і потребам.
Але створити ціль або оцінити, скільки вам знадобиться, не завжди легко. У такому випадку ви можете взяти до уваги правило 80%. При цьому вам потрібно щонайменше 80% вашого доходу до виходу на пенсію, щоб утримувати себе. Це менше, ніж ваш повний дохід, оскільки вам більше не доведеться турбуватися про певні витрати. Наприклад, пенсіонер не сплачує податки із заробітної плати на соціальне страхування, внески до свого пенсійного плану або повинен турбуватися про витрати, як-от витрати на дорогу.
Однак 80% не є фіксованим. Це лише орієнтир. Ще раз подумайте про життя, яке ви хочете жити у свої золоті роки. Літні особини часто хочеться подорожувати за цей час, що є витратою. Крім того, у них може бути стан здоров’я, за який потрібно платити, або утриманці, яких потрібно підтримувати. Сплануйте достатньо, щоб врахувати обидва типи витрат.
Скільки зароблять ваші заощадження на пенсії?
Це залежить від типу інвестицій, які ви робите. Тим не менш, важко передбачити, скільки точно принесуть ваші заощадження протягом наступних років. Один із способів зробити припущення – це переглянути довгострокові історичні прибутки. Наприклад, згідно з Morningstar, середня номінальна прибутковість акцій була відносно стабільною. Вони становили в середньому близько 10.85% номінальної прибутковості з 1950 по 1979 рік і приблизно 11.81% з 1980 по 2019 рік.
Однак це лише один із видів інвестування в активи, який насправді не показує щорічних коливань. І ви не можете використовувати успіх одного активу, щоб передбачити успіх іншого. Ймовірно, ваше портфоліо не матиме всіх ваших коштів в одній окремій інвестиції. Таким чином, норма прибутку залежить від вашого пенсійного плану та суми грошей у ньому.
Ви не можете контролювати прибуток свого портфеля. Але розробка стратегії розподілу активів, толерантність до ризику та часовий горизонт допоможе вам наблизитися до ваших цілей.
Яка тривалість вашого життя?
На жаль, питання «скільки я проживу?» для більшості з нас витає в повітрі. Хоча ми ніколи не матимемо прямої відповіді, середні значення можуть допомогти нам здогадатися. Згідно з підрахунками SSA, середній чоловік може розраховувати прожити близько 18.1 років, коли йому виповниться 65 років. Навпаки, SSA прогнозує, що середня жінка проживе приблизно на 20.7 років більше після 65 років.
Однак важливо пам’ятати, що ці цифри є припущеннями на основі даних. Перегляд історії здоров’я вас і вашої сім’ї дасть вам більш чітке уявлення. Наприклад, подумайте про будь-які вроджені патології або схильні захворювання, які можуть бути у вас, коли ви подорослішаєте. Або подивіться на своє фізичне здоров'я досі. Обидва вони можуть мати значний вплив на ваше довголіття.
Загалом, однак, ви не хочете залишати своє фінансове планування напризволяще. Краще вибрати щедрий вік і дотримуватися цього. Таким чином, у вас є подушка.
Яка у вас швидкість зняття?
Це одвічне питання. Однією з найпоширеніших відповідей, яку ви отримаєте, є 4%, отримані з дослідження Трійці. Це число отримано з дослідження 1998 року, проведеного трьома професорами фінансів з університету Трініті. Передумова дослідження полягає в тому, що портфель з 50% акцій і 50% цінних паперів з фіксованим доходом повинен підтримувати щорічне вилучення від 3% до 4%. Така швидкість зняття має підтримувати надійний пасивний дохід, який може тривати десятиліттями.
доведення правило 4%. але для вашої ситуації це дасть кращі результати. Наприклад, намагайтеся бути консервативними у вилученні, коли це можливо. Крім того, відстрочка вашого виходу на пенсію дозволить вам максимізувати свої соціальні виплати.
Прості способи підвищити свій пенсійний дохід
Заощадити гроші звучить просто, але є багато способів зробити це. Хоча ніщо не зрівняється з ранніми заощадженнями, ви можете наздогнати правильний підхід, якщо відстаєте. Ось кілька тактик, які можуть допомогти вам збільшити свій пенсійний дохід:
Ставте цілі, наприклад, коли ви хочете вийти на пенсію та скільки вам знадобиться.
Почніть заощаджувати якнайшвидше, щоб скористатися відсотками.
Зробіть внески до свого 401(k), якщо ви маєте право.
Знайомтесь зі своїм збіги роботодавця 401(k)..
зробити наздоганяючі внески якщо вам більше 50 років.
Автоматично покладіть свої заощадження на рахунки, щоб регулярно поповнювати свої кошти.
По можливості зменшуйте витрати.
Відкрийте ІРА, традиційний або рот.
Зберігайте додаткові кошти, а не витрачайте їх зараз.
Зачекайте, щоб отримувати виплати соціального страхування, поки не досягнете повного пенсійного віку.
Bottom Line
Незалежно від того, чи хочете ви провести свою пенсію, відпочиваючи на піщаних пляжах або в затишній міській квартирі, вам потрібно буде спланувати це заздалегідь. Знання фінансових орієнтирів, які вам потрібно досягти для досягнення ваших цілей, допоможе полегшити перехід. Ці орієнтири — це рівень вилучення, очікувані витрати, приблизний прибуток і очікувана тривалість життя. Знайте, що ідеального способу заощадити на пенсію не існує. Більша частина планування залежить від вашої особистої ситуації. Не турбуйтеся про те, щоб не відставати від своїх сусідів чи будь-кого іншого. Хороший пенсійний дохід підтримує ваші унікальні мрії.
Поради щодо збільшення ваших пенсійних заощаджень
Ви можете мати план виходу на пенсію, але все одно відчувати себе застряглим. Можливо, ви не знаєте, з чого почати, або не впевнені, чи цього достатньо. Якщо вам потрібна допомога з вашими фінансовими цілями, подумайте розмовляючи з фінансовим радником. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
На додаток до ваших соціальних виплат, добре фінансована пенсія повинна мати достатні заощадження. Подивіться, чи ви на шляху до нашого калькулятор пенсії. Хоча ваші заощадження розтягнуться лише до цього часу відповідно до вашого способу життя. Спробуйте наш калькулятор вартості життя щоб отримати більш чітке уявлення про тип доходу, який вам знадобиться в майбутньому.
Фото: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Повідомлення Що таке хороший пенсійний дохід? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html