За останні два роки ціни на житло різко зросли на тлі спільного впливу глобальної пандемії та дефіциту житла. У період з 2020 по 2022 рік ціни на житло зросли на 30% на думку Фредді Мака. А до 2022 року середня ціна продажу будинку в США становила 397,549 XNUMX доларів США, за словами Редфін.
Серед усіх цих тисків, іпотечні процентні ставки також різко зросли, що робило щомісячні платежі ще страшнішими. Середня іпотечна ставка по країні зараз становить 6.9%, що на 3.8 пункту вище, ніж минулого року на цей час, повідомляє Redfin.
Вирішуючи, скільки житла ви можете дозволити собі купити, потрібно враховувати багато факторів, і зарплата є великою частиною рівняння. Редактори Fortune Recommends узагальнили цифри, щоб дізнатися, яку зарплату потрібно отримати, щоб дозволити собі будинок у США за 400,000 XNUMX доларів
Стрімке зростання цін на житло
Дикий розвиток індустрії нерухомості за останні кілька років добре задокументований.
Згідно з даними Redfin, у жовтні 2019 року середня ціна продажу будинку становила 293,109 19 доларів. Але поява пандемії COVID-2020 у січні XNUMX року викликала ідеальний шторм ринкових сил, який підштовхнув ціни на житло вгору. Це включало рекордно низькі процентні ставки по іпотечному кредиту, дефіцит інвентарю житла, оскільки люди ховалися на місці та відкладали виставлення будинків на продаж, а також посилення конкуренції серед купівель житла, спричинене раптовим домінуванням віддаленої роботи.
«У 2021 році країна продала більше будинків, ніж за останні п’ять років», — каже Скотт Бергманн, агент Realty One. «Однією з головних причин такого різкого зростання цін на житло були низькі відсоткові ставки, які заохочували та надихали більше покупців вийти на ринок купівлі житла. Коли на ринок з’явилося більше покупців житла, це збільшило попит, але пропозиція не зросла… це означало, що покупці активно змагалися за покупку житла, і багатьом покупцям доводилося платити трохи більше, ніж запитувана ціна, щоб бути лідером. лідер серед продавців житла».
Через те, що покупці так сильно намагалися перемогти своїх конкурентів, пропозиції на 50,000 2022 доларів або більше, що перевищували ціну питання, стали звичним явищем. Повернемося до 397,549 року, і в результаті середня ціна продажу житла зросла до XNUMX XNUMX доларів США по всій країні, що в поєднанні з недавнім підвищенням процентної ставки по іпотеці є значним тягарем для багатьох потенційних покупців житла.
Як підвищення процентної ставки впливає на доступність
Процентні ставки є ще однією важливою частиною головоломки, коли мова заходить про доступність житла на даний момент. За минулий рік в Федеральна резервна система підвищила ставку федеральних фондів в шість разів, що, у свою чергу, призвело до подорожчання споживчих запозичень, у тому числі під іпотеку.
За словами Редфін, відсоткові ставки станом на січень 2022 року все ще були відносно низькими, у середньому на рівні 3.4%. Але до жовтня цього року вони досягли в середньому 6.9%. Ця зміна мала величезні наслідки для покупців і щомісяця іпотека платежів.
«У січні ви могли купити будинок вартістю 400,000 1,550 доларів і мати виплату основної суми та відсотків у розмірі 3.125 7 доларів на місяць під 800%. Тепер, коли ставки становлять близько XNUMX%, місячна іпотека покупця зросте приблизно на XNUMX доларів США на місяць», – говорить Дерек Амос, старший іпотечний іпотечний кредитор Взаємна іпотека Омаха.
Погана новина, принаймні в короткостроковій перспективі, полягає в тому, що ставки, швидше за все, продовжать рости, перш ніж знову почнуть падати вниз. Очікується, що Федеральна резервна система оголосить про чергове підвищення ставок у середині грудня. «Згодом ставки впадуть. Але не виключено, що вони наблизиться до 9% до того, як це станеться. Вони ніколи не будуть там, де були у 2021 році», — каже Амос.
Скільки вам потрібно заробити, щоб дозволити собі будинок вартістю 400,000 XNUMX доларів
Отже, враховуючи всі ці фактори, скільки вам потрібно заробляти, щоб розумно дозволити собі поточну середню ціну продажу житла в Сполучених Штатах?
За словами Браяна Волша, CFP і старшого менеджера з фінансового планування компанії SoFi, фінтех-компанія, ваша чиста чи забирана додому оплата має складати приблизно від 10,500 11,000 до 400,000 165,000 доларів на місяць, щоб дозволити собі будинок вартістю 195,000 XNUMX доларів. Як річна зарплата, це становитиме від XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів залежно від вашого штату проживання, статусу податкової декларації та інших утримань, сказав Волш.
Розрахунок Уолша базується на кількох припущеннях щодо вартості.
«Середній місячний платіж за будинок вартістю 400,000 3,037 доларів США становить 7 доларів США», — каже Волш. «Це базується на типовому початковому внеску для першого покупця житла в розмірі 6.61%, середній відсотковій ставці в 1%, середній ставці податку на майно в XNUMX%, середній страхування власників будинків 140 доларів на місяць і в середньому Приватне іпотечне страхування 0.6%».
Рекомендації Уолша щодо зарплати також базуються на ідеї, що виплата за іпотекою, включаючи податки на нерухомість і страхування, не повинна перевищувати 28% вашого валового доходу. Однак ця рекомендація може бути доцільною або недоречною залежно від ваших інших фінансових зобов’язань і боргу.
«Якщо у вас є інші значні витрати, наприклад виплати боргу чи догляду за дітьми, дотримуватись цього практичного правила може бути дещо складніше», — пояснює Волш.
Важливо також зазначити, що цифра місячних іпотечних платежів, яку Волш назвав для будинку вартістю 400,000 XNUMX доларів, може значно відрізнятися залежно від майже всіх змінних, використаних у його розрахунках. Наприклад, якщо покупець принесе більший початковий внесок, це зменшить суму позики, а отже, і суму щомісячних платежів по іпотеці.
Крім того, якщо покупець має початковий внесок, що перевищує 20%, вимоги приватного іпотечного страхування зазвичай усуваються, видаляючи ці витрати з рівняння. Розташування будинку також впливає на загальні витрати, включаючи тягар податку на майно та витрати на страхування.
Підсумок, каже Волш? Важливо вести цифри на основі вашого бюджету та унікальні обставини. Ви можете скористатися іпотечним калькулятором, щоб підключити свої цифри, щоб дізнатися, скільки саме житла ви можете собі дозволити.
Але він додає, що ніхто не заперечує, що покупці житла перебувають у дедалі складнішому становищі, оскільки ціни на житло ростуть.
«Позичальникам потрібно буде або мати вищі доходи, або робити більші авансові внески, щоб зберегти прийнятний рівень боргу до доходу», — підсумовує Волш.
Винос
Оскільки ринок нерухомості продовжує розвиватися, зростають і вимоги до зарплати для покупців житла. Внесення більшого початкового внеску буде корисним у нинішніх умовах, але незалежно від того, скільки грошей ви принесете на продаж, переконайтеся, що уважно аналізуєте цифри та переконайтеся, що іпотечний платіж зручно вписується у ваш дохід і бюджет.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
Американський середній клас знаходиться наприкінці епохи
Криптоімперією Сема Бенкмана-Фріда «керувала банда дітей на Багамах», які зустрічалися один з одним
5 найпоширеніших помилок переможців лотерей
Захворіли на новий варіант Омікрон? Будьте готові до цього симптому
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html