«Це дуже несправедливо». Мені 73, я працював повний робочий день у сфері освіти. За 17 років я зробив лише один несвоєчасний платіж за студентським кредитом. Я все ще винен $12 тис. Ви можете допомогти?

Питання: Мені 73 роки. Я взяв студентські позики в 1999 році та об’єднав у 2004 році. Я зробив лише один прострочений платіж за 17 років, які я погасив. Я працював повний робочий день у двох державних університетах від закінчення в 2001 році до виходу на пенсію в 2014 році. Після подачі заяви на прощення позики я отримав повідомлення, що платежі, зроблені до 2007 року, не зараховуються. Виплати, які я зробив на пенсії, не враховуються. У мене на балансі 12,000 17 доларів. Це виглядає дуже несправедливо після XNUMX років відсутності прострочених платежів і лише одного прострочення платежу. У вас є якісь поради?

Боретеся зі студентською позикою чи іншою заборгованістю? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Відповідь: «Здавалося б, ви можете робити все правильно — працювати на державній службі та здійснювати платежі — і все одно не отримати прощення через бюрократію, притаманну системі», — каже Анна Хельхоскі, експерт NerdWallet зі студентських позик. Для тих, хто не знайомий, програма прощення позик для державних послуг (PSLF) вибачає залишок прямих позик після того, як було здійснено 120 кваліфікованих щомісячних платежів за кваліфікаційним планом погашення — але навіть сам Департамент освіти зазначає, що ця програма мала недоліки: « Програма прощення позик державних служб (PSLF) є важливою, але в основному невиконаною, обіцянкою надати полегшення боргу, щоб підтримати вчителів, медсестер, пожежників та інших людей, які обслуговують свої громади завдяки наполегливій роботі, яка є важливою для успіху нашої країни», – пише він. . 

Однак «зараз є виправлення, щоб спробувати виправити деякі недоліки програми», – каже Хелхоскі. Дійсно, у жовтні відомство оголосило про низку змін, які можуть допомогти позичальникам. Ось підсумок: «Ми запропонуємо обмежену за часом відмову від зобов’язань, щоб студенти-позичальники могли зараховувати платежі з усіх федеральних програм позик або планів погашення до прощення. Сюди входять типи позик та плани платежів, які раніше не мали права. Ми будемо шукати можливості для автоматизації придатності до PSLF, дати позичальникам спосіб виправити помилки та спростити для військовослужбовців отримання кредиту на прощення під час служби». Детальніше читайте тут.

Зв’яжіться з вашим федеральним кредитним агентом і поясніть свою ситуацію ще раз, — радить Ендрю Пентіс, сертифікований консультант із студентських позик і експерт з фінансів освіти в Student Loan Hero. Але зауважте, що, на жаль, можливо, що ваш залишок балансу не буде стертим. «Це тому, що ви все ще можете отримувати кредит лише за платежі, здійснені після 2007 року, і вам все ще потрібно досягти межі 120 платежів. Іншим особистим каменем спотикання є виплати, коли ви були на пенсії і не працювали повний робочий день. Ці платежі все одно не зараховуються до вимоги до 120 платежів для PSLF», – каже Пентіс. 

Зазвичай, щоб погасити свій борг через прощення позики на державну службу, ви повинні здійснювати платежі щомісяця протягом приблизно 10 років, працюючи повний робочий день у кваліфікованого роботодавця державної служби, такого як уряд або державний університет. . «У цьому процесі є маса застережень, які можуть призвести до дискваліфікації. Наприклад, у вас повинна бути пряма позика, що означає, що вам зазвичай потрібно об’єднати кілька позик в одну позику, і всі платежі, зроблені до консолідації, не підходять для PSLF. Ви також повинні зареєструватися в системі погашення на основі доходу, що скине графік платежів, а це означає, що всі платежі, зроблені до реєстрації, не підлягають PSLF», – каже Хелхоскі. Зауважте, що деякі правила кваліфікованого плану погашення були тимчасово призупинені, як пояснює тут уряд: «Тепер протягом обмеженого періоду часу позичальники можуть отримувати кредит за минулі періоди погашення, які інакше не відповідали б вимогам PSLF». Подробиці дивіться тут.

Так зване тимчасове розширене прощення позики для державних послуг було прийнято згідно з федеральним планом витрат у березні 2018 року і включало 350 мільйонів доларів для позичальників, які в іншому випадку відповідали умовам PSLF, але були помилково зараховані до неправильного плану погашення. І, як обговорювалося вище, нещодавно була введена тимчасова відмова, щоб полегшити підрахунок платежів, які раніше не відповідали вимогам. «Це означає, що позичальники можуть зараховувати свої платежі за кредитом до PSLF, навіть якщо вони були надані за неправильним типом позики, були попередньо консолідовані, здійснені в неправильному плані погашення, зроблені із запізненням або перебували на паузі, коли позичальник перебував на дійсній службі в військові», – каже Хельхоскі. У цьому випадку має сенс зателефонувати до емітента і перевірити, чи можете ви відповідати вимогам. 

Більше того, Хелхоскі каже, що позичальники можуть консолідувати свої студентські позики через федеральний сайт допомоги студентам і подати форму PSLF. Якщо всі ваші платежі в розмірі 12,000 2022 доларів США не були консолідовані, ви можете об’єднати кілька федеральних позик в одну позику, і хоча це може знизити ваші платежі, сума відсотків зросте. «Але він доступний лише обмежений час — до кінця жовтня XNUMX року», — каже Хельхоскі. 

Дон Грант, сертифікований спеціаліст з фінансового планування у Fortis Advisors, рекомендує підготувати електронний лист до Служби федерального кредитування з проханням переглянути Департамент освіти щодо вашої відповідності вимогам прощення позики на державну службу. «Введіть те саме ім’я, під яким ви подали заявку на PSLF, і дату народження в електронному листі та надішліть його на адресу [захищено електронною поштою]", - каже Грант.

Незважаючи на те, що програма PSLF мала багато проблем, Грант каже: «Я б дуже закликав її повторно подати заявку та дотримуватися її. Повідомлялося, що багатьом кваліфікованим позичальникам було відмовлено, але були внесені зміни та вдосконалення, спрямовані на те, щоб отримати більше заявників і забезпечити полегшення боргу».

*Запитання відредаговано з огляду на стислість і ясність.