Внесок на 401(k) або індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) — не єдиний спосіб заощадити на вихід на пенсію. Хоча більшість людей думають про рахунки на заощадження здоров’я (HSA) як інструменти для покриття щорічних медичних витрат, вони також можуть бути цінними засобами пенсійних заощаджень.
HSA є унікальними, оскільки вони користуються трьома податковими перевагами. По-перше, внески знижують ваші податок на прибуток відповідальність. По-друге, баланс HSA зростає без оподаткування і навіть може бути інвестований у взаємні фонди, тому ви не будете платити податки на прибуток від інвестицій. Нарешті, вам не доведеться платити податки на гроші, коли ви їх знімаєте, за умови, що вони будуть використані для оплати кваліфікованих витрат на здоров’я.
І на відміну від гнучких рахунків витрат (FSA), баланси HSA не потрібно витрачати протягом певного року. Гроші твої назавжди.
Якщо вам потрібна допомога в плануванні медичних витрат під час виходу на пенсію та отримання максимальної користі від HSA, поговорити з фінансовим радником.
Ось чому HSAs є таким цінним інструментом для пенсіонерів, які можуть зазнати значних витрат на лікування, особливо після виходу на пенсію. А Недавнє дослідження з Дослідницького інституту допомоги працівникам виявили, що подружжю із середніми витратами на ліки, що відпускаються за рецептом, потрібно заощадити 296,000 XNUMX доларів на всіх, але гарантувати спроможність оплатити медичні витрати після виходу на пенсію.
Як і звичайні пенсійні рахунки, HSA підпадають під обмеження внесків, які зазвичай зростають щороку. IRS також дозволяє особам віком від 55 років робити внески до своїх HSA. (Але пам’ятайте: HSA пропонуються лише людям, які зареєстровані в плани охорони здоров'я з високою франшизою.)
Щоб зрозуміти, якою мірою HSA може бути ефективним способом покриття витрат на охорону здоров’я на пенсії, ми спробували вивчити результати трьох різних підходів до цього засобу економії.
Наш аналіз
SmartAsset мав намір визначити, скільки інвестор міг би заощадити, збільшивши свій HSA та зробивши надолужуючі внески, починаючи з 55 років. Для цього ми створили три гіпотетичні сценарії та проаналізували цифри.
У кожному сценарії розглядалося, як би зріс баланс HSA 55-річної людини протягом 10-річного періоду, який охоплював січень 2012 року до грудня 2021 року. Ми припустили, що всі три інвестори почали з $10,000 XNUMX у своїх HSA, але використовували іншу стратегію заощаджень:
Сценарій 1: Гіпотетичний інвестор на ім’я Стів не робить додаткових внесків у свій HSA з початку 2012 року до кінця 2021 року.
Сценарій 2: Гіпотетичний інвестор на ім’я Джермейн щороку протягом того самого періоду часу досягає максимуму свого HSA.
Сценарій 3: Гіпотетичний інвестор на ім'я Кім збільшує свій HSA і робить внески щомісяця.
Ми припустили, що всі три баланси HSA були б повністю інвестовані у фонди, які відстежують S&P 500 протягом цього 10-річного періоду та розрахував кінцеві баланси, використовуючи місячну продуктивність індексу.
Нарешті, у другому та третьому сценаріях ми припустили, що Джермейн і Кім обоє постійно щомісяця вносять внески в свої HSA.
Сценарій 1: відсутність внесків HSA
У нашому першому сценарії Стів більше не робив внески в свій HSA у віці 55 років у 2012 році. Тому протягом наступних 10 років зростання балансу його рахунку повністю залежало від показників S&P 500. На щастя для Стіва , вартість його HSA зросла більш ніж утричі, з 10,000 2012 доларів США в січні 34,300 року до 2021 XNUMX доларів США на кінець грудня XNUMX року.
Сценарій 2: максимальні внески HSA
У нашому другому сценарії Джермейн робив максимальний індивідуальний щорічний внесок у свій HSA кожного року протягом того самого періоду часу. У 2012 році це означало, що Джермейн вносив 258 доларів на місяць (3,100 доларів на рік). До 2021 року ліміт внесків HSA стабільно зріс до 3,600 доларів, тобто Джермейн заощаджував 300 доларів на місяць на своєму HSA.
Його старанна економія окупилася. Протягом цього періоду часу Джермейн вніс 33,850 100,931 доларів у свій HSA, який зріс до 2021 XNUMX доларів на кінець XNUMX року!
Сценарій 3: максимальні внески плюс внески надолуження
Наш третій і останній інвестор, Кім, вирішила збільшити свій рахунок HSA, додавши додаткові внески (1,000 доларів США на рік) до індивідуальних максимальних внесків. У результаті Кім побачила, що її щомісячні внески в HSA зросли з 342 доларів у 2012 році до 383 доларів у 2021 році.
На кінець 2021 року баланс Кіма HSA збільшився до 120,854 10,000 доларів! Це означає, що, незважаючи на внесок лише на 20 XNUMX доларів більше, ніж Джермейн, вона отримала майже на XNUMX% більше готівки.
Bottom Line
У той час як HSAs є чудовим способом заощадити на медичних витратах, вони є ще ефективнішим засобом довгострокових заощаджень завдяки своїм податковим перевагам. Досягнувши HSA та зробивши надолужувальні внески, починаючи з 55 років у 2012 році, із початковим балансом у 10,000 120,000 доларів США, особа заощадила б понад 2021 XNUMX доларів США до кінця XNUMX року. Ці гроші могли б значно послужити для оплати значних медичних послуг. рахунки, які можуть накопичитися після виходу на пенсію.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Планування виходу на пенсію може здатися розгадуванням складної головоломки. Фінансовий консультант може допомогти вам зібрати потрібні частини, оцінивши ваші потреби та підключивши вас до послуг, які вам підходять. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Соціальне забезпечення відіграє вирішальну роль у пенсійних планах багатьох. Затримуючи соціальне страхування поза вашим повний пенсійний вік, ви можете збільшити свою допомогу до 8% на рік до 70 років. SmartAsset Калькулятор соціального страхування може допомогти вам визначити найкращий час, щоб отримати свої переваги.
Якщо ви розглядаєте Перетворення Рота, Vanguard пропонує виконувати серію часткових перетворень замість одного перетворення. Розбиття конверсії на кілька транзакцій може суттєво обмежити податки, які ви будете сплачувати з грошей, Авангард знайдено.
Не пропускайте новини, які можуть вплинути на ваші фінанси. Отримуйте новини та поради щоб приймати більш розумні фінансові рішення за допомогою електронної пошти SmartAsset, що раз на півтижня. Це 100% безкоштовно, і ви можете скасувати підписку в будь-який час. Зареєструватися зараз.
Щоб отримати важливі відомості щодо SmartAsset, натисніть тут.
Фото: ©iStock.com/Попова Анастасія Автор iStock
Повідомлення Ця діаграма показує, як внесок у HSA може окупитися вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html