Речі, які слід враховувати під час використання нерухомості для створення багатства

Інвесторів постійно бомбардують суперечливою інформацією про борг у невеликих фрагментах без додаткового контексту. Якщо ви пошукаєте в Інтернеті погляди впливових осіб на борги, ви побачите дві основні школи думки:

1. Борг – це зло. Ви повинні зробити все можливе, щоб ліквідувати борги і вийти з-під кредиторів.

2. Борг — єдиний спосіб заробити багатство. Отримайте якомога більше грошей із багатьох джерел позик, щоб створити свій капітал.

Є проблеми з обома точками зору. Як і більшість речей у житті, борг не є подвійним. Деякі види боргу, безсумнівно, можуть сприяти створенню багатства, тоді як деякі можуть призвести до знищення багатства. Ці речі залежать від деяких ключових факторів. Ця стаття присвячена боргам, безпосередньо пов’язаним з житлом.

іпотечне кредитування

Протягом останнього року процентні ставки по іпотечних кредитах зросли в усіх напрямках. Після багатьох років фактично безкоштовних грошей і постійного зростання вартості житла люди раптово не можуть дозволити собі щомісячні платежі за іпотечними кредитами, які вони могли собі дозволити раніше. Останні 10 років Національний індекс цін на житло в США S&P/Case Schiller показав історично високу прибутковість, а ціни на житло зростаючи в середньому на 7.7% на рік, що викликає у багатьох бажання поспішити на ринок житла.

Ось двосічний меч житлових боргів: запозичення дозволяє людям отримати важелі впливу. Якщо ви внесли початковий внесок у розмірі 200,000 1,000,000 доларів США за будинок вартістю 20 1,200,000 200,000 доларів США, і вартість цього будинку зросла на 100% до XNUMX XNUMX XNUMX доларів США, ви отримаєте прибуток у розмірі XNUMX XNUMX доларів США або XNUMX% повернення ваших інвестицій (якщо ви продали того дня, не враховуючи проценти за кредитом) ви заплатили або брокерські комісії).

Однак кредитне плече працює в обох напрямках. У 2008 році багато людей мали підводні іпотечні кредити, тобто вони заборгували більше, ніж власний капітал. Давайте використаємо той самий приклад: 200,000 1,000,000 доларів на будинок вартістю 25 750,000 50,000 доларів. Цього разу будинок впав у вартості на 200,000% до 50,000 тис. доларів. Тоді ваш капітал у будинку становитиме -XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви продасте свій дім, ви не тільки втратите XNUMX XNUMX доларів, але й заборгуватимете банку XNUMX XNUMX доларів. Уважно подумайте про покупки з використанням кредитного плеча, особливо якщо ви не можете витримувати коливання житла або хочете переїхати протягом п’яти років.

Я знаю багатьох людей, які останнім часом насолоджувалися зростанням нерухомості та мають іпотечні кредити з низькими відсотками. Іноді інвестори в таких випадках поспішають виплатити іпотеку. Якщо у вас є достатній капітал у вашому домі (скажімо, 40%), є вагомі аргументи для збереження цього боргу на вашому балансі. Фізичні особи отримують податкові пільги, і вони можуть інвестувати надлишки коштів, які вони, можливо, використали для повного погашення свого іпотечного кредиту, щоб отримати додатковий прибуток понад проценти, які вони платять. Наприклад, індекс S&P 500 із 10 року має в середньому більше ніж 1926% прибутку на рік. Фондовий ринок може бути нестабільним з року в рік, тому я б рекомендував довгострокове бачення та високий ризик для такої стратегії. Навіть сертифікати депозитних ставок можуть приносити більший прибуток, ніж існуючі іпотечні кредити з низькими відсотками понад рік тому.

Кредитні лінії домашнього капіталу

Інші інвестори в нерухомість, які купують будинок і отримують капітал у формі кредитної лінії Home Equity. Якщо інвестор має надлишок власного капіталу, це може бути ефективною стратегією для отримання ліквідності, пам’ятаючи, що особа повинна мати достатній грошовий потік для погашення цього нового боргу. Однією з форм поради є взяти HELOC на 100% власного капіталу, отриманого від подорожчання житла, щоб внести початковий внесок у наступну іпотеку, щоб продовжувати отримувати більше нерухомості. Я закликаю бути обережними у цій стратегії. Всупереч тому, що можуть стверджувати деякі впливові особи, немає гарантій зростання вартості власності. Надмірне використання кредитних коштів є набагато більшим ризиком, ніж переваги диверсифікації, які можна отримати від цієї стратегії.

Висновок

Знову ж таки, борг не є бінарним. Це може бути корисним інструментом для створення багатства, але кожного разу, коли ви берете борг, подумайте про вплив, який він матиме на вас і ваше фінансове майбутнє.

Цю статтю не слід розглядати як інвестиційну, податкову чи юридичну консультацію. Неможливо інвестувати безпосередньо в індекс. Усі економічні дані та дані про продуктивність є історичними та не вказують на майбутні результати. Equitable Advisors не пропонує кредитні картки, іпотечні кредити, кредити HELOC, студентські та/або бізнес-позики. Сісілі Джонс пропонує цінні папери через Equitable Advisors, LLC (NY, NY 212-314-4600), член FINRA, SIPC (Equitable Financial Advisors in MI & TN). Рентні та страхові продукти, які пропонують Equitable Network, LLC. Equitable Network веде бізнес у Каліфорнії як Equitable Network Insurance Agency of California, LLC, в Юта як Equitable Network Insurance Agency of Utah, LLC. AGE-5694805.1 (5/23)(Досвід 5/25)