Коли ви шукаєте місце для паркування готівки, ви можете розглянути кілька типів транспортних засобів для заощаджень, які не тільки збережуть ваші гроші, але й сприятимуть їх зростанню швидше. Один популярний тип облікового запису: a депозитне свідоцтво (CD). Ці облікові записи зазвичай пропонуються не більше банки та кредитні спілки і бувають усіх форм і розмірів.
В обмін на те, що ви покладете свої кошти на компакт-диск і погодитеся залишити ці гроші без змін протягом певного періоду часу, ви отримаєте вищий APY, ніж ви отримали б із ощадним рахунком. Для тих, кому час від часу важко вкладати кошти на свій ощадний рахунок, це може бути найкращим вибором для досягнення деяких ваших фінансових цілей. А деякі терміни дії CD можуть становити лише кілька днів або 10 років. Якщо ви шукаєте щось на довший термін, ми підготували для вас список 5-річних компакт-дисків.
Редакційна команда Fortune Recommends склала рейтинг понад 40 компакт-дисків із 5-річним терміном дії та склала список із 10 найкращих. Ми зважили мінімальні депозити для відкриття рахунку, річну відсоткову прибутковість (APY), частоту складення та варіанти обслуговування клієнтів. (Ознайомтеся з нашою повною методологією тут.)
Банк союзників
Синхронний банк
Банк CFG
Хлібна економія
Прем'єр-Альянс Банк
Квотичний банк
ТАБ Банк
Кредитна спілка PenFed
Capital One
Банк Barclays
Що таке 5-річний компакт-диск?
Ціни на CD зростають?
Наша методологія
Топ-10 5-річних ставок CD
Ось наш список найкращих п’ятирічних компакт-дисків за версією редакторів Fortune Recommends. Примітка. Вимоги до мінімального депозиту, APY та інші цифри в нашому списку актуальні станом на 3 листопада 2022 року, але можуть змінюватися.
1. Ally Bank: для вкладників, які не хочуть бути прив’язаними до мінімального балансу
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
5-річний APY: 4.10%
Штраф: Штраф за дострокове вилучення для компакт-дисків із терміном дії 49 місяців або більше становить 150 днів.
Чому ми вибрали його: Ally Bank – це онлайн-банк, який пропонує чекові та ощадні рахунки, кредитні картки, фінансування будинків і автомобілів тощо. Його 5-річна ставка CD зараз становить 4.10%, що є одним із вищих ставок у нашому списку. Ally Bank не вимагає мінімального депозиту, тож навіть нові вкладники можуть вибирати, скільки їм зручно відкладати, водночас користуючись конкурентоспроможною процентною ставкою Ally. Відсотки на ці компакт-диски зростають щодня, а представники служби підтримки доступні цілодобово по телефону, у чаті чи електронною поштою.
2. Synchrony Bank: для заощаджувачів, які готові заблокувати свої кошти та забути про них, поки їхній компакт-диск не закінчиться.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
5-річний APY: 4.26%
Штраф: Компакт-диски з терміном дії 48 місяців або більше підлягають штрафу за дострокове зняття у розмірі 365 днів простих відсотків за поточною ставкою.
Чому ми вибрали його: Synchrony Bank – це онлайн-банк, який прагне надавати споживачам недорогі продукти, відмовляючись від традиційної звичайної моделі. П’ятирічний компакт-диск Synchrony посів друге місце в нашому списку, оскільки він має трохи нижчий рейтинг обслуговування клієнтів, ніж наш найкращий вибір. Тим не менш, цей рахунок може похвалитися ще вищим APY – 4.26% і не вимагає мінімального початкового депозиту.
Штраф за дострокове зняття більш ніж удвічі перевищує штраф Ally Bank, тому вкладники повинні бути уважними та обирати цей рахунок, лише якщо вони серйозно хочуть не торкатися своїх коштів. Клієнти Synchrony можуть цілодобово звертатися за допомогою в чат або автоматизовану телефонну службу. Щоб поговорити з представником у прямому ефірі, телефонні лінії Synchrony відкриті з понеділка по п’ятницю з 24 ранку до 7 вечора за східним стандартним часом або у вихідні з 8 ранку до 10 вечора за східним стандартним часом.
3. CFG Bank: для вкладників, які хочуть знати, який рахунок має найвищий APY
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
5-річний APY: 4.30%
Штраф: Існує штраф за дострокове зняття, що дорівнює відсоткам за 180 днів.
Чому ми вибрали його: CFG Bank – це банк із штату Меріленд, який пропонує онлайн-рахунки клієнтам у США. Його п’ятирічний CD має найвищий APY у нашому списку – 4.30%. Для вкладників, які бажають скористатися нещодавнім підвищенням ставок і вищим APY, цей обліковий запис може стати серйозним конкурентом. Відсотки на цей компакт-диск нараховуються щодня, що дасть вашим заощадженням ще більше можливостей для зростання.
Недоліки: для цього облікового запису необхідний мінімальний депозит у розмірі 500 доларів США, і CFG отримав нижчий бал за нашою шкалою обслуговування клієнтів. Клієнти можуть отримати підтримку телефоном і електронною поштою лише з понеділка по п’ятницю між 8:30 ранку та 5 вечора EST.
4. Заощадження хліба: для заощаджувачів, які не новачок у економній грі
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $1,500
5-річний APY: 4.25%
Штраф: За терміни від чотирьох років штраф становить 365 днів простих відсотків.
Чому ми вибрали його: Bread Savings – це онлайн-банк, який пропонує компакт-диски та високоприбуткові ощадні рахунки. Рахунок Bread's CD мав найвищий мінімальний початковий депозит у нашому списку, тому цей рахунок може бути не для новачків, які все ще збільшують свої заощадження. Однак цей обліковий запис пов’язаний із Capital One за третім за величиною APY у нашому списку. Відсотки за цей компакт-диск нараховуються щодня, і з клієнтів не стягується плата за щомісячне обслуговування.
Оскільки Bread Savings не має жодного фізичного розташування, цей рахунок найкраще підходить для заощаджувачів, які віддають перевагу онлайн-банкінгу або мобільному банку. Щоб отримати допомогу, клієнти можуть зв’язатися з компанією Bread Savings через чат служби підтримки або по телефону в будні з 7:9 до 9:5 за центральноєвропейським часом, а у вихідні та більшість свят — з XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX за центральноєвропейським часом.
5. Prime Alliance Bank: для вкладників, які не планують часто телефонувати в службу підтримки клієнтів
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
5-річний APY: 4.00%
Штраф: Цей рахунок підлягає штрафу за дострокове зняття у розмірі тримісячних відсотків від знятої суми.
Чому ми вибрали його: Prime Alliance Bank зі штаб-квартирою в Вудс-Кросс, штат Юта, пропонує чекові, ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку тощо. Клієнти по всій країні можуть здійснювати банківські операції онлайн або через мобільний додаток Prime Alliance. Цей компакт-диск може похвалитися 4.00% APY і вимагає мінімального депозиту в розмірі 500 доларів США. Нарахування відсотків щодня. Щоб отримати допомогу, клієнти можуть зв’язатися з представником по телефону з понеділка по п’ятницю, між 8:30 ранку та 5:00 вечора (MST) або електронною поштою.
6. Quontic Bank: для заощаджувачів, яким подобаються фінтех-пільги, але вони все ще хочуть відчувати себе банком спільноти
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
5-річний APY: 3.95%
Штраф: Для компакт-дисків із терміном понад 24 місяці штраф за дострокове вилучення дорівнює відсоткам за два роки. Якщо нараховані відсотки перевищують суму штрафу, вам буде виплачено решту відсотків понад суму штрафу. Якщо нараховані відсотки менші за суму штрафу, решту можна стягнути з основного балансу.
Чому ми вибрали його: Quontic починався як громадський банк у Нью-Йорку в 2009 році, а зараз є повноцінним цифровим банком. Він ідентифікується як гібрид між громадським банком, фінтех-компанією та a необанк, із пропозиціями продуктів, включаючи чекові та ощадні рахунки, а також кредити на житло. 5-річний CD Quontic пропонує 3.95% APY і вимагає мінімального депозиту в розмірі 500 доларів США. Відсотки за цей компакт-диск зростають щодня. Представники служби підтримки клієнтів доступні електронною поштою або телефоном з понеділка по п’ятницю з 9:00 ранку до 6:00 вечора EST.
7. TAB Bank: для вкладників, які люблять зберігати свої чеки та заощадження в одному місці
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $1,000
5-річний APY: 4.00%
Штраф: Цей рахунок підлягає штрафу за дострокове зняття у розмірі 180-денних відсотків на зняту суму з урахуванням штрафу.
Чому ми вибрали його: ТАБ Банк – це онлайн-банк, розташований у штаті Юта, відкритий у 1998 році та пропонує онлайн-банкінг і мобільний банкінг. Він пропонує низку персональних банківських продуктів, включаючи чекові рахунки, високоприбуткові заощадження, рахунки грошового ринку та компакт-диски. Цей компакт-диск вимагає вищого мінімального депозиту в 1,000 доларів США, однак 4.00% APY може бути вартим того для деяких вкладників. Відсотки на ці рахунки нараховуються щодня. Представники служби підтримки клієнтів доступні по телефону з понеділка по п’ятницю з 6:7 до 9:3 MST і з XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX MST у суботу.
8. PenFed Credit Union: для вкладників, яким подобається мати найкраще від банків і кредитних спілок
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $1,000
5-річний APY: 3.65%
Штраф: Якщо сертифікат буде викуплено протягом першого року, усі дивіденди будуть втрачені. Якщо після першого року, але до дати погашення, штраф за дострокове зняття становитиме 30% від того, що було б зароблено, якби сертифікат утримувався до погашення, не перевищуючи загальних отриманих дивідендів.
Чому ми вибрали його: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) – це кредитна спілка зі штатом Вірджинія, яка пропонує варіанти онлайн-банкінгу на додаток до кількох фізичних закладів у США. Її компакт-диск потрапив до нашого списку завдяки 3.65% APY, щоденній частоті компаундування та зірковий рейтинг обслуговування клієнтів. Для клієнтів, які віддають перевагу кредитній спілці, а не традиційному банку, а також мають доступ до платформи мобільного банкінгу, PenFed може бути життєздатним варіантом.
Попередження: штраф PenFed за дострокове вилучення є одним із найсуворіших покарань у нашому списку. Раннє торкання ваших коштів може означати втрату всіх ваших дивідендів. Клієнти можуть зв’язатися з PenFed електронною поштою, чатом або телефоном із понеділка по п’ятницю з 7:00 до 11:00 за східним стандартним часом; 8:00 до 11:00 EST у суботу; і з 9:00 до 5:30 за східним стандартним часом у неділю.
9. Capital One: для тих, хто цінує подовжені години обслуговування клієнтів
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
5-річний APY: 4.25%
Штраф: Для компакт-диска терміном понад 12 місяців штраф становить шість місяців, незалежно від того, коли ви викупили рахунок до настання терміну погашення.
Чому ми вибрали його: Capital One зі штаб-квартирою у Вірджинії є одним із найбільших банків у США з фізичними офісами, широкою мережею з понад 70,000 4 банкоматів, а також онлайн- і мобільними банківськими платформами. Компакт-диск Capital One посів місце в нашому списку завдяки високому APY, що перевищує XNUMX%, і нульовій вимозі початкового депозиту.
Кілька недоліків включають нижчу частоту нарахування, ніж деякі інші облікові записи в нашому списку (відсотки за компакт-диски нараховуються щомісяця) і відсутність підтримки електронною поштою. Capital One пропонує підтримку в чаті та телефоні з 8 ранку до 8 вечора за східним стандартним часом сім днів на тиждень.
10. Barclays Банк: для заощаджувачів, які не заперечують у банку через ставок
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
5-річний APY: 3.65%
Штраф: Для рахунку CD із терміном дії понад 24 місяці буде накладено штраф у розмірі простих відсотків у розмірі 180 днів на зняту суму в доларах з урахуванням штрафу.
Чому ми вибрали його: Barclays Bank розташований у Великобританії, але відкритий для клієнтів із США, які бажають відкрити онлайн-рахунок. Його компакт-диск пропонує клієнтам ставку 3.65%, що є нижчою в порівнянні з іншими обліковими записами в нашому списку. Однак мінімальний депозит у 0 доларів робить це привабливим варіантом для вкладників, які тільки починають. Відсотки на ці рахунки нараховуються щомісяця, і клієнти можуть зв’язатися з представником по телефону цілодобово та без вихідних.
Що таке 5-річний компакт-диск?
П’ятирічний компакт-диск – це, по суті, ощадний рахунок, який прив’язує ваші гроші на п’ять років (або 60 місяців) в обмін на конкурентоспроможний APY. Заковика: ви погоджуєтеся не знімати кошти, доки ваш рахунок не досягне терміну погашення в кінці терміну, інакше ви будете змушені сплатити штраф. Компакт-диски мають широкий діапазон термінів дії, і п’ятирічні компакт-диски, як правило, є найдовшою тривалістю, яку пропонують фінансові установи, хоча деякі банки та кредитні спілки пропонують більш тривалий термін.
Коли настане термін погашення, ви зможете вибрати, що робити з основною сумою та будь-якими відсотками, які ви заробили протягом цих п’яти років. Деякі заощаджувачі можуть бути готові витратити гроші, або вони можуть вирішити перекласти свої кошти на новий компакт-диск чи диск високопродуктивний ощадний рахунок.
Ціни на CD зростають?
Коротка відповідь: це залежить. ФРС щойно підвищила ставка федеральних коштів вшосте цього року. Хоча ця ставка безпосередньо не змінює відсоткову ставку за ощадними продуктами, банки та кредитні спілки схильні це робити підвищити ставки на свої ощадні продукти коли це станеться, щоб залучити нових клієнтів. Коли ставка федеральних фондів зростає, запозичення стає дорожчим і споживачі, швидше за все, утримаються від фінансування великих покупок за допомогою позик або кредитних ліній. Коли ті, хто витрачає кошти, стають заощаджувачами, банки намагаються зробити це вартим, підвищуючи APY на депозитні продукти.
Однак це не є універсальною правдою для всіх депозитних рахунків, тому обов’язково прочитайте дрібний шрифт і подивіться, щоб переконатися, що ви забезпечуєте найвищий APY на компакт-диску.
Наша методологія
Фортуна рекомендуєTM Команда порівняла п’ятирічні депозитні сертифікати (CD) від понад 50 великих банків, кредитних спілок і онлайн-банків. Наші найкращі пропозиції доступні по всій території США, тож ви можете зареєструвати обліковий запис незалежно від того, де ви знаходитесь.
Ми склали рейтинг найкращих п’ятирічних компакт-дисків у таких категоріях:
П’ятирічний термін (50%): це число відображає реальну ставку прибутку на ваш баланс; чим вище APY, тим краще.
Вимога щодо мінімального депозиту (30%): щоб відкрити компакт-диск у будь-якій фінансовій установі, ви повинні внести мінімальну суму в доларах.
Частота нарахування (15%): відсотки на депозитні рахунки, такі як компакт-диски, можуть складатися щодня або щомісяця. Чим більше на вашому компакт-диску складових частотних відсотків, тим краще.
Обслуговування клієнтів (5%): найкращі пропозиції пропонують клієнтам різні способи зв’язку: підтримка в чаті, телефоном або навіть електронною поштою; телефонна підтримка отримала найвищу оцінку нашої команди.
Найкращі компакт-диски пропонують APY вдвічі середній показник по країні. Ми не включили до нашого списку посередницькі компакт-диски, які продаються на вторинному ринку через брокерські компанії, а не через банки, і через це можуть бути більш ризикованими.
Ставки, комісії та мінімальні вимоги до депозиту для CD доступні протягом обмеженого періоду часу, а APY може коливатися, що може вплинути на розмір відсотків, які ви заробляєте. Усі банки та кредитні спілки в цьому списку застраховані FDIC і NCUA відповідно. Якщо ви вирішите припинити дію свого CD до того, як він настане, на вас може бути накладено штраф, який залежить від банку.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
Американський середній клас знаходиться наприкінці епохи
США можуть наблизитися до «потрійної демії» — один лікар видає термінове попередження
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html