Мега бекдор Рот - унікальний 401(k) стратегія перекидання призначений для людей, чиї доходи зазвичай не дозволяють їм заощаджувати на індивідуальному пенсійному рахунку Roth. Перевага використання Roth IRA для заощаджень на пенсію полягає в тому, що ви можете не оподатковувати кваліфіковані зняття коштів. Але не кожен може робити внески в ці облікові записи; люди з вищими доходами виключаються. Ось тут і вступає в гру мега-бекдор Рот. Якщо у вас є 401 (k), який ви хочете продовжити, ви можете скористатися цією стратегією, щоб скористатися податковими пільгами Roth IRA, не маючи доходу на перешкоді.
Переконайтеся, що ви використовуєте кожну можливість максимізувати свої пенсійні активи, працюючи з фінансовий радник.
Основи облікового запису Roth
Перш ніж заглибитися в специфіку мега-бекдору Roth, слід знати кілька речей про облікові записи Roth, зокрема ІРА Рота та Roth 401(k)s.
По-перше, обидва ці рахунки фінансуються доларами після сплати податків. Це означає, що коли ви пізніше здійснюєте кваліфіковане зняття коштів, ви не сплачуватимете податок на прибуток із цих грошей, оскільки ви вже сплатили їх заздалегідь. Це ключова характеристика рахунків Roth і робить їх настільки привабливими для інвесторів, які очікують, що під час виходу на пенсію опиняться у вищій податковій категорії.
Далі, ваша здатність робити внески до Roth 401(k) не обмежується вашим доходом. Але це для Roth IRA. Для 2021 податкового року ви повинні бути в межах цих змінених скоригованих брутто ліміти доходу зробити повний внесок Roth IRA:
Одиночні подачі: MAGI 125,000 XNUMX доларів або менше
Подача одружених разом: MAGI 198,000 XNUMX доларів або менше
Голова домогосподарства: MAGI 125,000 XNUMX доларів або менше
Ви можете внести часткові внески, що перевищують ці межі доходу. Але ваша здатність робити внесок повністю припиняється, як тільки ваш MAGI досягне 140,000 208,000 доларів США (якщо ви подаєте заяву одинокому чи голові сім’ї) або 2021 6,000 доларів, якщо ви одружені та подаєте спільну декларацію. На 1,000 рік повний дозволений внесок становить 50 XNUMX доларів США, а внесок у розмірі XNUMX XNUMX доларів США для компенсації заощаджень у віці від XNUMX років і старше.
Нарешті, підлягають облікові записи Roth 401(k). необхідні мінімальні правила розподілу як і традиційні облікові записи 401(k). Це правило вимагає, щоб ви почали брати гроші зі свого 401 (k), починаючи з 72 років. Roth IRA, з іншого боку, не підпадає під дію правил RMD.
Що таке бекдор Рот?
A бекдор Рот пропонує обхідний шлях для людей, чиї доходи перевищують межі, встановлені IRS. Коли ви виконуєте бекдор Roth, ви переводите гроші з традиційного IRA на рахунок Roth. Таким чином, вам не доведеться платити податки на свої пенсійні заощадження в Roth IRA, коли прийде час зняти гроші. Крім того, на вас не поширюються необхідні мінімальні правила розподілу.
Але є підступ. Ви повинні сплатити податок на прибуток із грошей, які переводите на рахунок Roth. Отже, хоча ви можете заощадити гроші на податках на пенсії, ви не повністю уникнете податкового зобов’язання традиційної ІРА.
Як працює Mega Backdoor Roth
Мега бекдор Roth — це бекдор Roth, розроблений спеціально для людей, які мають на роботі план 401(k). Цей тип бекдору Roth дозволяє вам внести до 38,500 401 доларів США в Roth IRA або Roth 2021(k) у 401 році. Це на додаток до звичайних річних лімітів внесків, які IRS дозволяє для таких типів рахунків. Щоб виконати мега-бекдор Рота, необхідно виконати дві умови. Ваш план XNUMX(k) повинен дозволяти таке:
Ви можете запитати у свого адміністратора плану, чи відповідає ваш критерій 401 (k) цим критеріям. І якщо ваш план не дозволяє відкликання або розповсюдження на службі, ви все одно можете спробувати мега-бекдот Roth, якщо ви збираєтесь покинути свою роботу найближчим часом.
Якщо ваш план відповідає критеріям, ви можете зробити наступні кроки, щоб виконати мега-бекдор Roth. Зазвичай це двоетапний процес, який включає максимальне досягнення внески після сплати податків 401(k)., а потім вилучити частину вашого рахунку після сплати податків до Roth IRA.
Знову ж таки, чи зможете ви виконати другий крок, залежить від того, чи дозволяє ваш план виведення з роботи. Якщо цього не відбудеться, вам доведеться почекати, поки ви не розлучитесь із роботодавцем, щоб перекинути будь-які гроші після сплати податків у вашому документі 401 (k) у Rota IRA.
Також потрібно стежити за правилом пропорції. Це правило IRS говорить, що ви не можете знімати лише внески до оподаткування або після оподаткування із традиційного 401 (k). Отже, якщо ви завершуєте мега-бекдор Roth, ви не зможете просто зняти внески після оподаткування, якщо на вашому рахунку є кошти як до, так і після оподаткування. У цьому випадку вам, можливо, доведеться перекинути весь баланс на Roth IRA.
Переваги Mega Backdoor Roth
Є три ключові переваги, пов’язані з виконанням мега-бекдору Roth. По-перше, таким чином ви можете зробити значно більший внесок у Roth IRA. У 2021 році ліміт внеску становить 38,500 XNUMX доларів США регулярний річний ліміт внесків і будь-які ліміти внесків, які можуть застосовуватися.
Вам потрібно буде знати максимальну суму, яку ви маєте право внести до частини 401 (k) після сплати податків. Тож у 2021 році IRS дозволяє максимальний внесок у розмірі 58,000 64,500 доларів США або 50 401 доларів США, якщо вам від XNUMX років. Ви б відняли свої внески XNUMX (k) та все, що додав би ваш роботодавець до відповідних внесків, щоб з’ясувати, скільки ви можете додати до частини після сплати податків.
Далі, ви можете насолоджуватися безподатковими зняттями на пенсії. Це перевага, яку ви, можливо, не зможете отримати, якщо ваш дохід надто високий, щоб робити внески до Roth IRA. Шляхом зменшення ваші податкові зобов'язання вийшовши на пенсію, ви можете допомогти своїм інвестиціям піти далі. І ви можете мати більший спадок багатства, щоб передати його майбутнім поколінням.
Нарешті, мега -бекдор Roth IRA дозволить вам обійти необхідні мінімальні правила розповсюдження. Це означає, що ви можете зберегти контроль, коли вирішите брати дистрибутиви від IRA Roth.
Тож кому підходить мега -бекдор Рот? Ви можете розглянути цей крок, якщо:
Майте на роботі відповідний план 401 (k)
Збільшили традиційні внески 401 (k)
Ви не маєте права брати участь у Roth IRA через ваш дохід
Майте додаткові гроші, які хочете інвестувати на пенсію
Хочете використовувати більш високі ліміти внесків Roth IRA, дозволені мега -бекдорним перекиданням
Розмовляючи з вашим фінансовий радник може допомогти вам вирішити, чи має сенс мега-бекдор Roth. І ваш адміністратор плану 401(k) повинен мати змогу сказати вам, чи це можливо, на основі вказівок вашого плану.
Альтернативи Mega Backdoor Roth
Якщо ви не можете виконати мега-бекдор Roth, оскільки ваш план цього не дозволяє, є інші способи збільшити свої пенсійні заощадження. Наприклад, замість цього можна спробувати звичайний бекдор Roth. Це може бути те, що варто розглянути, якщо ви все ще хочете користуватися податковими пільгами Roth IRA, але ваш план не відповідає критеріям мегапролонгації. Ви також можете вибрати зробити Внески Roth 401(k). до вашого пенсійного плану на роботі. Таким чином, ви все ще отримуєте вигоду від внеску доларів після сплати податків і зняття коштів без оподаткування. На вас поширюватимуться звичайні ліміти внесків, але вам все одно доведеться брати необхідний мінімальний розподіл. Але це може переважити цінність податкових заощаджень на пенсії.
Інвестування в Рахунок охорони здоров'я (HSA) ще один варіант. Хоча ці облікові записи не призначені спеціально для виходу на пенсію, вони можуть давати численні податкові пільги. Внески не підлягають оподаткуванню та зростають із відстроченням податку. Зняті кошти не оподатковуються, якщо вони використовуються для відповідних витрат на охорону здоров’я. А в 65 років ви можете брати гроші з HSA з будь-якої причини без податкового штрафу. Ви просто повинні сплачувати звичайний податок на прибуток із будь-яких вилучених коштів, які не використовуються для покриття витрат на охорону здоров’я.
Нарешті ви можете відкрити a оподатковуваний брокерський рахунок інвестувати. Це не обов’язково заощадить ваші гроші на податках, оскільки ви повинні будете сплатити податок на приріст капіталу, коли продасте інвестиції з прибутком. Але це може допомогти вам диверсифікувати ваші інвестиції, і немає обмежень щодо того, скільки ви можете щорічно інвестувати в брокерський рахунок.
Bottom Line
Мега-бекдорська стратегія Roth могла б добре спрацювати для тих, хто отримує вищі доходи, які хочуть скористатися перевагами облікового запису Roth. Однак для того, щоб вона запрацювала, потрібно дотримуватися певних правил, тому перед початком роботи вам може знадобитися поговорити з адміністратором свого плану чи податковим спеціалістом. Майте на увазі також, що навіть якщо ви не можете завершити мега -бекдор Ротловер, у вас все ще є інші варіанти збільшення пенсійних заощаджень.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Якщо ви відкладаєте гроші на пенсію в 401(k) або IRA, зверніть увагу на збори, які ви сплачуєте. Наприклад, перевірте коефіцієнти витрат для кожного фонду, у який ви інвестували, щоб зрозуміти, скільки ви платите, щоб володіти цим фондом на річній основі. Потім ви можете порівняти це з показниками фонду, щоб визначити, чи виправдані збори. Крім того, розгляньте будь-які адміністративні збори ви можете платити, і як це впливає на ваш чистий прибуток.
Подумайте про те, щоб поговорити зі своїм фінансовим консультантом про мега-бекдор Roth і чи може він вам підійти. Якщо у вас ще немає фінансового консультанта, знайти його не повинно бути складно. SmartAsset інструмент підбору фінансового консультанта дозволяє легко зв’язатися з професійними консультантами у вашому регіоні. Ви можете отримати персоналізовані рекомендації за лічені хвилини, просто відповівши на кілька простих запитань. Якщо ви готові, починай зараз.
Фото: ©iStock.com/designer491
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html