Незалежно від того, чи тільки ви починаєте накопичувати свої заощадження, чи ви давно заощаджуєте і хочете відкрити новий рахунок, одне з найважливіших рішень, яке ви можете прийняти, оскільки воно стосується вашої стратегії заощаджень, – це місце паркування ваші кошти. Споживачам доступна низка засобів економії, які функціонують дещо по-різному. Залежно від того, на що ви збираєтеся заощаджувати, і короткострокової чи довгострокової цілі, ваші кошти можуть краще підходити для певного типу рахунку, ніж для іншого.
Двома найпоширенішими депозитними продуктами є традиційні ощадні рахунки, які найчастіше банки та кредитні спілки пропозиція, і депозитні сертифікати (компакт-диски), які також зазвичай пропонуються, але можуть бути недоступними повсюдно.
Яка різниця між CD та звичайним ощадним рахунком?
Депозитний сертифікат або CD — це тип ощадного рахунку, який виплачує відсотки в обмін на відкладення грошей на фіксований період. Процентна ставка не змінюватиметься протягом усього терміну дії CD. Коли він досягне терміну погашення, ви матимете доступ до суми, яку ви внесли, а також до зароблених відсотків.
Компакт-дисків бувають різної тривалості — від кількох днів до 10 років. Один рік, трирічний та п'ять років умови є найпоширенішими компакт-дисками, які пропонують різні фінансові установи.
Ощадні рахунки це тип депозитного рахунку, який зазвичай виплачує відсотки на ваші кошти, але дозволяє знімати гроші без штрафних санкцій (до певного ліміту). Ці типи рахунків пропонують трохи більшу ліквідність на випадок, якщо власнику рахунку потрібен швидкий доступ до своїх коштів. З іншого боку, компакт-диски блокують ваші кошти та, як правило, стягують більш жорсткий штраф за зняття коштів.
Норми заощаджень для цих продуктів також виглядають трохи інакше.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
Плюси і мінуси компакт-дисків
Компакт-диски пропонують низку переваг для вкладників, які зобов’язуються залишати свої гроші на певний проміжок часу, але для тих вкладників, які перебувають на паркані, покласти гроші на компакт-диск може бути ризикованим кроком і понести значні штрафи за дострокове зняття, якщо вони раптом знадобиться доступ до цих коштів. Ось чому, як правило, доцільно мати на увазі мету CD і кошти, які ви вкладаєте в нього. Маючи на увазі конкретну мету за ці гроші, і надзвичайний фонд на окремому ощадному рахунку, коли виникнуть несподівані витрати, ви гарантуєте, що ви не підлягатимете жодним штрафам за дострокове зняття, і у вас все ще будуть заощадження, відкладені на короткострокові витрати.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
За: компакт-диски, як правило, мають вищі APY, ніж традиційні ощадні рахунки. Це може працювати на вас або проти вас залежно від того, коли ви відкриваєте свій компакт-диск. Якщо норми заощаджень вищі, ваші гроші зростатимуть набагато швидше. Але якщо ви відкриєте свій компакт-диск, коли норма заощаджень буде нижчою, ваші гроші не зростуть так сильно, якби ви чекали. «Компакт-диски та умови цього депозиту визначаються між вами та емітентом, зазвичай з більшими обмеженнями щодо того, коли кошти доступні вам, ніж на ощадному рахунку, але можуть бути запропоновані вищі ставки», — говорить Дуг «Бадді» Еміс, сертифікований фінансовий планувальник і президент Cardinal Retirement Planning у Північній Кароліні.
Мінус: Ви, швидше за все, заплатите штраф за дострокове зняття коштів. Якщо ви спробуєте зняти кошти до того, як ваш компакт-диск досягне терміну погашення, ви несете відповідальність за штраф за дострокове зняття. Цей штраф залежить від умов облікового запису та фінансової установи, але він може варіюватися від відсотків за кілька днів, зароблених на рахунку, або відсотків за місяці (що може означати втрату всіх складних відсотків, які ви заробили).
Плюси і мінуси традиційних ощадних рахунків
Ощадні рахунки пропонують споживачам велику гнучкість із можливістю робити повторні депозити та знімати гроші без штрафних санкцій. Залежно від вашої мети заощаджень, така структура може бути кращою. Однак ощадні рахунки не позбавлені власних недоліків. Легкий доступ до ваших грошей може підштовхнути вас до надмірних витрат і ускладнити накопичення значних заощаджень. Ще один недолік: коливання процентних ставок.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
За: на ваші заощадження будуть нараховуватися відсотки. Хоча ставки заощаджень на традиційних ощадних рахунках можуть бути нижчими, ніж на інших депозитних продуктах, це все одно процентний рахунок і допоможе вашим грошима зрости більше, ніж якщо б ви залишили їх на поточному рахунку.
Мінус: норми заощаджень можуть і будуть змінюватися. На відміну від компакт-дисків, вкладники, які обирають традиційний ощадний рахунок, не можуть заблокувати певний APY. «Гнучкість ощадних рахунків дозволяє вкладникам легше переміщувати кошти із заощаджень на чекові на витрати, а деякі ощадні рахунки підтримують пряме дебетування, як поточний рахунок», — каже Еміс. «На жаль, така гнучкість пов’язана з відсутністю гарантованої процентної ставки. Банки можуть легко змінювати процентні ставки за своїми ощадними рахунками, тоді як ставки за CD гарантуються протягом терміну дії сертифіката».
Як вибрати між компакт-диском і звичайним ощадним рахунком
Якщо ви не впевнені, який тип облікового запису вам підходить, подумайте про ці три запитання:
Яка ваша мета заощаджень? Якщо ви заощаджуєте гроші для конкретної мети, як-от придбання автомобіля, компакт-диск може допомогти вам збільшити заощаджену суму та гарантувати, що коли прийде час придбати автомобіль, у вас буде достатньо грошей, щоб заробити покупка. Однак, якщо ваша мета — створити надзвичайний фонд із витратами на три-шість місяців, вам знадобиться негайний доступ до цих фондів у разі втрати роботи чи певних фінансових труднощів. і потрібно доповнити свій дохід. У таких випадках ощадний рахунок може бути зручнішим варіантом.
Скільки ви можете покласти на свій депозитний рахунок? Обидва типи рахунків можуть мати вимоги до мінімального балансу, але не всі CD дозволяють робити додаткові депозити після поповнення рахунку. Якщо у вас немає достатньої суми, заощадженої наперед, можливо, вам буде краще вибрати тип рахунку, на який ви зможете продовжувати додавати гроші з часом.
Як можливі покарання можуть вплинути на вас? Вкладення грошей на компакт-диск означає, що ви не очікуєте, що кошти знадобляться до того, як ваш компакт-диск досягне свого терміну погашення. Це може означати втрату всіх відсотків, які ви заробили, або принаймні значної їх частини. Зазвичай ви не сплачуєте жодних комісій за зняття коштів із ощадного рахунку, доки ви не робите жодних знять понад федеральний ліміт. Однак, якщо ви виявите, що вам потрібно перевищити ліміт, більшість банків стягуватимуть від 5 до 10 доларів США за транзакцію.
Важливо пам’ятати, що мати обидва типи рахунків є життєздатним варіантом, якщо це найбільш доцільно для вашої фінансової ситуації. Якщо у вас є поєднання короткострокових і довгострокових цілей, використання ощадного рахунку для покриття ваших короткострокових цілей або надзвичайних ситуацій, а також компакт-диска для надлишкового заряду цілей заощаджень, які є більш низькими, може бути корисною стратегією.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune: Американський середній клас знаходиться наприкінці епохи Криптоімперією Сема Бенкмана-Фріда «керувала банда дітей на Багамах», які зустрічалися один з одним 5 найпоширеніших помилок переможців лотерей Захворіли на новий варіант Омікрон? Будьте готові до цього симптому
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html