Підвищення процентних ставок ускладнило для американців перевірку основних життєвих віх, таких як покупка автомобіля, відкриття бізнесу та стаючи домовласниками. Незважаючи на те, що ФРС почала впроваджувати менші підвищення ставок, вони ще не призупинили підвищення ставок.
Сьогодні Федеральний комітет з відкритих ринків (FOMC) оголосив про перше підвищення процентної ставки у 2023 році — на 25 базисних пунктів (найменше підвищення з березня 2022 року). Незважаючи на те, що це менше збільшення, ніж минулі підвищення ФРС ставки іпотечного кредитування оскільки з листопада 2022 року має тенденцію до зниження, цей крок, ймовірно, призведе до підвищення процентних ставок за кількома кредитними продуктами, зокрема кредитні карти, автокредити та іпотека — навіть якщо лише мінімальні.
І експерти кажуть, що може пройти трохи більше часу, перш ніж ФРС повністю загальмує підвищення ставок.
«Робота ФРС не закінчена, оскільки інфляція все ще гаряча, а зарплати зберігаються», — каже Бойд Неш-Стейсі, старший економіст і керівник Центру передового досвіду в Prevedere. «Це означає, що ми, ймовірно, побачимо ще два підвищення на 25 базисних пунктів ставка федеральних коштів, завдяки чому ефективна базова ставка становить приблизно 5.1%».
Як визначаються ставки — і яка наразі ставка по іпотеці
Відсоткова ставка за вашою іпотекою – це, по суті, вартість, яку кредитор стягує з вас за позику грошей для фінансування покупки житла. Ця ставка виражається у відсотках і може бути фіксованою, тобто вона зафіксована та не змінюватиметься протягом усього терміну кредиту. Або це може бути змінна ставка, що означає, що вона може (і ймовірно буде) змінюватися у відповідь на більші зміни на ринку та в економіці.
Федеральна резервна система не встановлює ставки іпотечного кредитування— вони встановлюються окремими кредиторами. Однак ФРС встановлює одну важливу ставку: ставку федеральних фондів. Ця ставка може впливати на ставки споживчих кредитних продуктів, як-от річні процентні ставки кредитних карток, ощадні рахунки APY, ставки автокредитів і навіть іпотечні ставки.
Команда ставка федеральних коштів це процентна ставка, яку банки стягують з інших банків, коли вони позичають один одному гроші, як правило, на ніч або на кілька днів. Певні правила вимагають від банків зберігати певний відсоток грошей своїх клієнтів у резерві, і банки позичатимуть гроші туди-сюди, щоб підтримувати потрібний рівень.
Коли інфляція висока, ФРС підвищить ставки, щоб збільшити вартість запозичень і уповільнити економіку. Коли вони будуть занадто низькими, вони знижуватимуть ставки, щоб стимулювати економіку та повернути речі в рух.
Кілька фактори, що впливають на іпотечні ставки. На макрорівні іпотечні ставки, як правило, збільшуються або знижуються у відповідь на загальний стан економіки, рівень інфляції, рівень безробіття та інші ключові економічні показники. На мікрорівні ставки залежать від кредитора та вашої фінансової статистики. Іпотека – це позика, і ваш кредитор бере на себе певний рівень ризику, позичаючи вам ці гроші залежно від вашого доходу, кредитний бал, ситуація з зайнятістю та борг.
Сьогодні середня ставка для 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою становить 6.17%, тоді як середня ставка для 15-річної іпотеки з фіксованою ставкою становить 5.24%. Ще рік тому ці ставки становили 3.73% і 3.01% відповідно.
Що відбувається, коли ФРС підвищує або знижує процентні ставки
FOMC оцінює різні ключові економічні показники, коли приймає рішення про підвищення чи зниження ставок. Одним із ключових сигналів є рівень інфляції. За даними ФРС2% рівень інфляції є найкращою точкою для максимальної зайнятості та стабільності цін. У 2022 році ФРС діяла агресивно, щоб приборкати зростання інфляції, підвищуючи ставки на 50-75 базисних пунктів сім разів протягом року.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
Ці підвищення відсоткових ставок спонукали ставки по іпотечних кредитах стабільно зростати до рівня до пандемії після досягнення рекордно низьких значень на початку пандемії, але ставки продовжували зростати.
Перегляньте цей інтерактивний графік на Fortune.com
«Постійне скорочення балансу Федеральної резервної системи, також відоме як кількісне обмеження, посилить обмеження фінансових умов, обмежуючи здатність банків надавати позики та збільшуючи витрати на відсотки за новими іпотечними кредитами», — каже Неш-Стейсі.
5 кроків, які потрібно зробити, якщо ви готуєтеся купити будинок прямо зараз
Якщо ви плануєте стати власником житла цього року, ви віддані на милість кредиторів, які вирішать, схвалювати вам іпотеку чи ні. Однак є кроки, які ви можете зробити, щоб покращити своє становище та отримати найкращу можливу ставку, навіть у середовищі високих процентних ставок.
Працюйте над покращенням свого кредитного рейтингу. Чим вище ваше кредитний бал, тим більше у вас шансів отримати іпотеку за вигіднішою ставкою. Обов’язково сплачуйте рахунки, борги та інші щомісячні платежі вчасно та постійно. Якщо ви деякий час не перевіряли свій кредитний рейтинг, вам слід спробувати це зробити, перш ніж приступати до процесу купівлі житла. Якщо ваш бал нижчий, ніж ви очікували, попросіть безкоштовну копію свого кредитний звіт в одному з трьох основних бюро кредитної звітності та перевірте його, щоб побачити, чи є якісь фактори чи можливі помилки, які можуть знизити ваш рахунок.
Робіть покупки за найнижчою ціною. Це може здатися простою проблемою, але не поспішайте та порівняйте ставки багатьох іпотечних кредиторів. Багато хто пропонує безкоштовні пропозиції в Інтернеті або по телефону після того, як ви відповісте на кілька ключових запитань про свій кредитний рейтинг, суму позики, тип і термін позики. Це лише приблизна ставка, яка не дасть вам абсолютно точної ставки, але вона дасть вам базове уявлення про те, яку ставку ви можете отримати від кожного кредитора. Після того, як ви звузите список, кредитор, який ви виберете, ретельно перевірить вас і ваші фінанси під час процесу попереднього схвалення за допомогою жорсткого кредитного запиту, який допоможе йому визначити, яку суму ви маєте право позичити.
Зберігайте для більшого початкового внеску. Як правило, більший початковий внесок допоможе вам забезпечити нижчу процентну ставку. Чим більший ваш початковий внесок, тим менше грошей вам доведеться брати в борг і тим менше ви будете платити проценти з часом. В ідеалі ви повинні прагнути мати 20%. ціна покупки вашого будинку відкласти на початковий внесок, але для багатьох власників житла, особливо тих, хто купує житло вперше, це може бути непростим завданням. Переглянувши ставки, які пропонують різні кредитори, перегляньте свій особистий бюджет, щоб визначити, як ви можете заощадити трохи додатково на першому внеску, щоб зменшити загальні витрати на позику та отримати нижчу ставку. Навіть частка відсоткового пункту може призвести до значної економії протягом терміну дії кредиту. Ви також можете збільшити свої заощадження та збільшити початковий внесок за допомогою заощаджувального механізму, який заробляє відсотки, як депозитне свідоцтво or високопродуктивний ощадний рахунок.
Ретельно подумайте про термін кредиту. Вибір більш тривалого терміну позики може звільнити місце у вашому бюджеті для досягнення найближчих цілей, але це також матиме вищу процентну ставку. Якщо у вас є кімната щомісячний бюджет Щоб платити більше щомісяця, ви можете обрати позику з коротшим терміном погашення, щоб зменшити суму відсотків, яку ви сплачуєте з часом, і погасити борг набагато швидше.
Обов’язково зафіксуйте свою ставку. Іпотечні ставки чутливі до ряду зовнішніх факторів, тому вам може бути вигідно блокування іпотечних ставок, також відоме як захист ставок. Це пропонують кредитори (іноді за додаткову плату), щоб допомогти вам зафіксувати процентну ставку, яку ви пропонуються під час процесу купівлі житла, щоб ваша відсоткова ставка не зростала між часом, коли ви подаєте заявку на іпотеку, і датою закриття. Попередження: навіть якщо ваша ставка заблокована, вона все одно може змінитися, якщо у вашій заявці будуть внесені зміни, зокрема сума позики, кредитний рейтинг або підтверджений дохід.
Винос
Останнє підвищення процентної ставки ФРС майже напевно вплине на ставки на кілька споживчих товарів. І хоча ви, можливо, не зможете контролювати їхні кроки, ви можете допомогти мінімізувати деякі побічні ефекти під час покупки житла, покращивши свій кредитний рейтинг, встановлення чітких цілей щодо заощадженьі шукати найнижчу іпотечну ставку.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
Олімпійська легенда Усейн Болт втратив 12 мільйонів доларів через шахрайство. На його рахунку залишилося лише 12,000 XNUMX доларів
Справжній гріх Меган Маркл, який британська публіка не може пробачити, а американці не можуть зрозуміти
«Це просто не працює». Найкращий у світі ресторан закривається, оскільки його власник називає сучасну вишукану модель ресторану «нежиттєздатною»
Боб Айгер просто поставив ногу і сказав працівникам Disney повернутися в офіс
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html