Коли справа доходить до створення ваших заощаджень, куди ви вкладаєте свої кошти, це половина справи.
A депозитне свідоцтво (CD) є одним із багатьох типів заощаджувальних засобів, які ви можете розглянути. Зазвичай пропоновані банками та кредитними спілками, компакт-диски зазвичай виплачують вищу відсоткову ставку, ніж традиційні ощадні рахунки.
Але є заковика: коли ви вносите кошти на компакт-диск, ви зобов’язуєтеся триматися подалі від цих грошей протягом певного часу. Зняття грошей із вашого рахунку до закінчення цього часу може призвести до значних штрафів — про це пізніше.
Вибір правильного компакт-диска залежить від кількох факторів. Щоб полегшити ваше рішення, Фортуна рекомендуєTM редакційна команда оцінила понад 40 компакт-дисків і склала список із 10 найкращих. Ми зважили мінімальні депозити для відкриття рахунку, річну відсоткову дохідність (APY) на один, три та п’ять років, частоту складення та варіанти обслуговування клієнтів. (Ознайомтеся з нашою повною методологією тут.) Усі вказані тарифи актуальні станом на 16 листопада 2022 року.
10 найпопулярніших компакт-дисків у цілому
Ось наш короткий список 10 найкращих компакт-дисків, включаючи ключові цифри, які ви повинні знати, перш ніж відкривати обліковий запис. (Примітка: APY оновлені станом на 16 листопада 2022 р., але можуть змінюватися.)
1. CFG Bank: для заощаджувачів, які шукають найвищий APY
Про себе: Заснований у 2009 році CFG Bank – це банк із штату Меріленд, який пропонує компакт-диски терміном від одного до п’яти років, а також рахунки на грошовому ринку, традиційні чекові рахунки та комерційні банківські продукти. У них є декілька фізичних закладів по Меріленду, хоча клієнти також можуть здійснювати банківські операції за допомогою CFG онлайн або через мобільний додаток.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
1-річний CD APY: 4.60%
3-річний CD APY: 4.60%
5-річний CD APY: 4.60%
Штраф: Існує штраф за дострокове зняття, що дорівнює відсоткам від 90 до 180 днів, залежно від терміну вашого CD.
Чому ми вибрали його: Крім високого APY, CFG посів перше місце в нашому списку за нижчий мінімальний початковий депозит порівняно з іншими продуктами CD, доступними на ринку. Ще одна перевага: відсотки можна зняти за потреби. Клієнти можуть вимагати, щоб їхні відсотки надсилалися їм поштою як чек щомісяця, або вони можуть вибрати переказ зароблених відсотків на інший рахунок. З представниками служби підтримки клієнтів можна зв’язатися по телефону з понеділка по п’ятницю, з 8:30 ранку до 5 вечора за східним часом, а також клієнти можуть зв’язатися з CFG цілодобово електронною поштою або через банківські онлайн- і мобільні банківські платформи.
2. Економія хліба: для заощаджувачів, які не новачок у економній грі
Про себе: Хлібні заощадження, раніше Comenity Direct Bank, є онлайн-банком, який пропонує компакт-диски від одного до п’яти років, а також високопродуктивний ощадний рахунок.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $1,500
1-річний CD APY: 4.50%
3-річний CD APY: 4.50%
5-річний CD APY: 4.75%
Штраф: Для облікових записів CD Bread застосовуються штрафи за дострокове зняття. За терміни, менші одного року, штраф становить 90 днів простих відсотків. За терміни від одного до трьох років штраф становить 180 днів простих відсотків. За терміни понад чотири роки штраф становить 365 днів простих відсотків.
Чому ми вибрали його: Хоча його початковий депозит перевищує 1,000 доларів США, Bread Savings пропонує своїм клієнтам конкурентоспроможні APY (значно вище 4%) на свої одно-, три- та п’ятирічні компакт-диски, а також нараховані відсотки нараховуються щодня. З власників рахунків не стягується плата за певні послуги CD, як-от перекази ACH, щомісячне технічне обслуговування та вхідні банківські перекази, але стягуватиметься 25 доларів США за вихідні банківські перекази, 15 доларів США за офіційні запити чеків і 5 доларів США комісії за паперову виписку. Клієнти можуть розраховуватися за допомогою Bread онлайн або через мобільний додаток. Щоб отримати допомогу, вони можуть зв’язатися з представником служби підтримки клієнтів Bread Savings по телефону в будні з 7:9 до 9:5 за київським часом, а у вихідні та більшість свят — з XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX за київським часом.
3. Synchrony Bank: для заощаджувачів, які тільки починають, але хочуть скористатися перевагами вищих APY
Про себе: Synchrony Bank – це онлайн-банк, який пропонує широкий вибір ощадних та кредитних продуктів. Клієнти можуть здійснювати банківські операції онлайн або через мобільний додаток. Термін його дії складає від трьох місяців до п’яти років.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
1-річний CD APY: 4.01%
3-річний CD APY: 4.26%
5-річний CD APY: 4.26%
Штраф: Залежно від умов вашого облікового запису до суми основної суми, знятої від 90 до 365 днів, застосовується штраф за дострокове зняття.
Чому ми вибрали його: Рахунки CD від Synchrony не вимагають мінімального депозиту, а це означає, що вкладники, які тільки починають, можуть покласти на рахунок будь-яку суму, яка їм зручна, і дозволити магії складних відсотків працювати на них. Відсотки нараховуються щодня, і ви можете зняти відсотки, сплачені протягом поточного терміну дії вашого CD, у будь-який час без штрафних санкцій. Ви можете зв’язатися з Synchrony Bank за допомогою телефону, чату чи електронної пошти або завантажити мобільний додаток для цілодобового банківського обслуговування.
4. Ally Bank: для заощаджувачів, які люблять мати постійний доступ до представника служби підтримки клієнтів
Про себе: Ally Bank – це онлайн-банк, який пропонує чеки, заощадження, іпотеку, автотовари тощо. Термін його дії складає від трьох місяців до п’яти років.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
1-річний CD APY: 3.75%
3-річний CD APY: 4.05%
5-річний CD APY: 4.10%
Штраф: Існує штраф за дострокове зняття від 60 до 150 днів, залежно від умов вашого рахунку.
Чому ми вибрали його: Пропозиції CD від Ally надають вкладникам широкий вибір термінів і дозволяють їм вирішити, скільки вони готові заощаджувати, з мінімальним депозитом 0 доларів США для відкриття рахунку. З клієнтів не стягується щомісячна плата за обслуговування, а відсотки на ці рахунки нараховуються щодня. Бонус: Ally Bank пропонує клієнтам цілодобову підтримку по телефону, чату та електронною поштою.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Банк: для заощаджувачів, яким не потрібне фізичне розташування
Про себе: Barclays – це лондонський банк, який пропонує онлайн-послуги клієнтам у США. Незважаючи на те, що він не має жодного фізичного розташування в США, він пропонує кілька умов CD, які варіюються від 12 до 60 місяців.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $0
1-річний CD APY: 4.00%
3-річний CD APY: 4.15%
5-річний CD APY: 4.25%
Штраф: З цими рахунками пов’язаний штраф за дострокове зняття коштів, що дорівнює простим відсоткам від 90 до 180 днів залежно від умов вашого облікового запису. Barclays також пропонує мобільний додаток для цілодобового банківського обслуговування.
Чому ми вибрали його: Компакт-диски Barclays мають конкурентоспроможні APY без прихованих щомісячних комісій або мінімальних залишків для відкриття рахунку. Ви можете залишити зароблені відсотки на своєму рахунку CD або перевести їх на окремий рахунок Barclays або підтверджений зовнішній банківський рахунок.
6. Банк Саллі Мей: для заощаджувача, який вважає, що потрібно витрачати гроші, щоб заробити гроші
Про себе: Sallie Mae – це онлайн-банк, який пропонує широкий вибір заощаджень, кредитів і студентських позик. Терміни його CD коливаються від шести місяців до п’яти років, і споживачі можуть здійснювати всі банківські операції онлайн або через мобільний додаток Саллі Мей.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $2,500
1-річний CD APY: 4.25%
3-річний CD APY: 4.50%
5-річний CD APY: 4.55%
Штраф: Існує штраф за дострокове зняття коштів за зняття ваших коштів до настання терміну погашення CD. Це може коливатися від 90 до 180 днів простих відсотків.
Чому ми вибрали його: Sallie Mae вимагає один із найвищих мінімальних депозитів у нашому списку, але він винагороджує вкладників за значні депозити, пропонуючи конкурентоспроможні APY та відмовляючись від щомісячних комісій. Відсотки також нараховуються щодня, які можуть швидко наростати за високими ставками, які пропонує Саллі Мей, і їх можна залишити на вашому компакт-диску для автоматичного поновлення або зняти без штрафних санкцій. Клієнти можуть зв’язатися з Sallie Mae по телефону з понеділка по п’ятницю, з 9:6 до XNUMX:XNUMX за східним часом, або через функцію онлайн-чату.
7. TAB Bank: для заощаджувачів, які люблять мати варіанти щодо типів рахунків
Про себе: ТАБ Банк – це онлайн-банк зі штатом Юта, відкритий у 1998 році та пропонує онлайн-банкінг і мобільний банкінг. Він пропонує низку персональних банківських продуктів, включаючи чекові рахунки, високоприбуткові заощадження, рахунки грошового ринку та компакт-диски.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $1,000
1-річний CD APY: 4.00%
3-річний CD APY: 4.00%
5-річний CD APY: 4.00%
Штраф: Компакт-диски TAB підлягають штрафу за дострокове вилучення від 90 до 180 днів залежно від тривалості терміну дії вашого компакт-диска.
Чому ми вибрали його: TAB Bank пропонує клієнтам безліч різних депозитних рахунків, з яких вони можуть вибрати, а також кілька різних умов CD, які допоможуть їм досягти своїх фінансових цілей, як короткострокових, так і довгострокових. Хоча він не набрав найвищого APY у нашому списку, його компакт-диски все ще мають 4.00% APY, що наразі в 19 разів перевищує середній національний показник для ощадних рахунків. Відсотки на ці рахунки нараховуються щодня, і представники служби підтримки доступні по телефону з понеділка по п’ятницю з 6:7 до 9:3 MST і з XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX MST у суботу.
8. Marcus від Goldman Sachs: для заощаджувачів, яким не байдуже спілкування віч-на-віч
Про себе: Marcus – це онлайн-банк без фізичних приміщень, який пропонує широкий спектр заощаджень, інвестицій, кредитів і кредитних продуктів. Термін його дії складає від шести місяців до шести років.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
1-річний CD APY: 4.00%
3-річний CD APY: 4.00%
5-річний CD APY: 3.80%
Штраф: Якщо ви знімаєте кошти зі свого компакт-диска до того, як він досягне терміну погашення, штраф становитиме від 90 до 270 днів простих відсотків залежно від умов вашого рахунку.
Чому ми вибрали його: Компакт-диски Маркуса пропонують конкурентоспроможну ставку з широким діапазоном умов, щоб допомогти вкладникам досягти будь-яких інвестиційних цілей. Відсотки на ці рахунки нараховуються щодня, і власники рахунків мають можливість зберігати ці відсотки на своєму компакт-диску або зняти зароблені відсотки без штрафних санкцій. Marcus пропонує програму мобільного банкінгу, і ви можете зв’язатися з представником служби підтримки клієнтів по телефону або в онлайн-чаті цілодобово та без вихідних.
9. Discover Bank: для технічно підкованих заощаджувачів, які все ще хочуть отримати великі банківські бонуси
Про себе: Discover — це виключно онлайн-банк, історія якого налічує майже чотири десятиліття. Цей банк пропонує всі переваги традиційного великого банку, але з цифровим підходом. Споживачі можуть отримати вигоду від широкого спектру фінансових продуктів Discover, включаючи кредитні картки, особисті позики, студентські позики, кредити на житло, рахунки на грошовому ринку, компакт-диски тощо.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $2,500
1-річний CD APY: 4.00%
3-річний CD APY: 4.15%
5-річний CD APY: 4.25%
Штраф: За терміни від одного до п'яти років штраф за дострокове зняття дорівнює простим відсоткам за 18 місяців.
Чому ми вибрали його: Рахунки CD Discover мали один із найвищих мінімальних депозитів у нашому списку, але для споживачів, які, можливо, вже використовують Discover для інших банківських послуг і хочуть зберігати всі свої рахунки в одному місці, це може бути життєздатним банківським варіантом. Відсотки на ці рахунки нараховуються щодня, а ставки CD Discover у 19 разів перевищують середню національну ставку заощаджень. Discover не має фізичних відділень, але клієнти можуть зв’язатися з представником по телефону або в чаті 24/7.
10. Prime Alliance Bank: для вкладників, які хочуть менший мінімальний депозит
Про себе: Prime Alliance Bank зі штаб-квартирою в Вудс-Кросс, штат Юта, пропонує чекові, ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку тощо. Клієнти по всій країні можуть здійснювати банківські операції онлайн або через мобільний додаток Prime Alliance.
Ключові цифри
Мінімальний початковий депозит: $500
1-річний CD APY: 4.00%
3-річний CD APY: 3.50%
5-річний CD APY: 4.00%
Штраф: Компакт-диски підлягають штрафу в розмірі 90 днів на зняту суму.
Чому ми вибрали його: Хоча для цього рахунку існує мінімальний депозит, він знаходиться на нижньому рівні порівняно з іншими обліковими записами, які потрапили до нашого списку. Компакт-диски Prime Alliance мають однаковий мінімальний депозит, незалежно від тривалості вашого терміну та відсотка на ці рахунки щодня. Щоб отримати допомогу, клієнти можуть зв’язатися з представником по телефону з понеділка по п’ятницю, між 8:30 ранку та 5:00 вечора (MST) або електронною поштою.
Що таке депозитний сертифікат?
A CD це тип ощадного рахунку, який пропонує фіксовану відсоткову ставку за одноразовим вкладом протягом встановленого періоду часу. Цей тип депозитного рахунку може бути особливо корисним для вкладників, яким важко не занурюватися в свої традиційні ощадні рахунки.
Оскільки банк або кредитна спілка тримає ваші кошти протягом певного періоду часу, компакт-диски зазвичай мають вищі APY, ніж інші ощадні засоби. Середня національна ставка для традиційного ощадного рахунку наразі становить 0.21%, тоді як середня ставка для одно- року CD становить близько 0.71%, згідно з найбільш останні цифри від Федеральної корпорації страхування депозитів (FDIC).
Коли ви досягли кінця свого терміну, ваш CD офіційно погашений, і ви можете зняти гроші, які ви спочатку внесли, а також будь-які зароблені відсотки, без штрафних санкцій. Деякі компакт-диски без штрафних санкцій і дозволяють вам зняти свої кошти до закінчення терміну дії, але інші стягуватимуть з вас штраф, що дорівнює певній кількості днів нарахування відсотків, це може змінюватися залежно від процентної ставки, яку пропонує ваш конкретний компакт-диск.
Облікові записи CD є чудовим варіантом для заощаджувачів, які хочуть довго грати. Це змушує вас зберігати свої заощадження в одному місці та може допомогти вам швидше заробляти відсотки, якщо ви бажаєте почекати.
Як вибрати найкращий диск
Кожен компакт-диск дещо відрізняється, тому вам варто звернути пильну увагу на характеристики облікового запису та дрібний шрифт, перш ніж вирішити, куди ви хочете покласти свої заощадження. Кілька факторів, які слід враховувати під час порівняння варіантів:
Тривалість терміну: Термін дії вашого CD вкаже вам, як довго вам доведеться чекати, перш ніж ваш CD стане зрілим, і ви зможете зняти свої гроші. Деякі облікові записи CD пропонують терміни від одного тижня до 10 років. Виберіть тривалість терміну, яка відповідає вашим потребам і фінансовим цілям.
APY: Річний відсоток прибутку на вашому рахунку відіграватиме важливу роль у тому, наскільки ваші гроші зростуть до того, як ваш рахунок стане погашеним. Чим вища ставка, тим більше ви можете розраховувати на відсотки. Ви також захочете запитати про частоту нарахування відсотків у вашому обліковому записі, це швидкість, з якою ваш рахунок додає відсотки до основної суми. Деякі рахунки CD нараховують складні відсотки щодня, інші – щотижня, щомісяця чи щокварталу.
Мінімальний депозит: Більшість, але не всі облікові записи вимагатимуть певного депозиту, щоб відкрити свій рахунок. Це може коливатися від кількох доларів до тисяч доларів. Більшість компакт-дисків вимагають одноразового внесення коштів і не дозволяють робити додаткові внески. Переконайтеся, що ви відповідаєте мінімуму, і підготуйте свої гроші для депозиту.
Штрафні санкції: Не всі CD карають вас за дострокове зняття коштів, але якщо це так, ви можете втратити зароблені відсотки та навіть частину основного балансу. Можливо, ви не зможете передбачити, чи потрібно буде зняти свої кошти, але знання штрафу, якщо це станеться, може допомогти вам визначити, чи підходить ваш обліковий запис, чи ви хочете вибрати обліковий запис із меншими обмеженнями.
Страхування вкладів: Страхування FDIC і NCUA надає вкладникам страховий захист у разі банкрутства їхнього банку чи кредитної спілки — до 250,000 XNUMX доларів США на вкладника чи власника акцій. Ще раз переконайтеся, що ваш рахунок застрахований, щоб ваші гроші були захищені, якщо трапиться найгірший сценарій.
Наша методологія
Фортуна рекомендуєTM команда порівняла депозитні сертифікати (CD) від більш ніж 40 великих банків, кредитних спілок і онлайн-банків, які пропонували одно-, три- та п’ятирічні умови CD. Наші найкращі добірки доступні клієнтам у США, де б ви не знаходилися, відповідно до умов кожного компакт-диска.
Для наших найкращих загальних оцінок компакт-дисків ми оцінили найкращі загальні компакт-диски за такими категоріями та зважили кожну категорію, як зазначено у відсотках нижче:
Річний відсоток прибутку (APY) на один рік (20%): це число представляє реальну норму прибутку на ваш баланс; чим вище APY, тим краще. Ми зважили APY для кожного терміну CD однаково.
APY на три роки (20%)
APY на п'ятирічний термін (20%)
Вимога щодо мінімального депозиту (20%): щоб відкрити компакт-диск у будь-якій фінансовій установі, установа вимагатиме від вас мінімальної суми в доларах. Ми вважали, що більш низький мінімум є кращим, тому оцінили банки з нижчими мінімальними вимогами до депозиту вищими.
Частота нарахування (15%): відсотки на депозитні рахунки, такі як компакт-диски, можуть складатися щодня або щомісяця. Чим частіше на вашому компакт-диску зустрічаються складові відсотків, тим краще.
Обслуговування клієнтів (5%): найкращі пропозиції пропонують клієнтам три способи зв’язку: підтримка в чаті, телефоном або навіть електронною поштою. Серед трьох варіантів ми надали найбільшу вагу телефонній підтримці.
Ми вважаємо, що найкращі компакт-диски пропонують APY вдвічі середній показник по країні на один рік, три роки та п'ять років. Ми не включили до нашого списку посередницькі компакт-диски, які продаються на вторинному ринку через брокерські компанії, а не через банки, і через це можуть бути більш ризикованими.
Ставки, комісії та мінімальні вимоги до депозиту для CD доступні протягом обмеженого періоду часу, а APY може коливатися, що може вплинути на розмір відсотків, які ви заробляєте. Усі банки та кредитні спілки в цьому списку застраховані FDIC і NCUA відповідно. Якщо ви вирішите припинити дію свого CD до того, як він закінчиться, на вас може бути накладено штраф, який залежить від банку та кредитної спілки.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
Житлова бульбашка пандемії лопає — KPMG каже, що падіння цін на 15% виглядає «консервативним»
Американський середній клас знаходиться наприкінці епохи
Криптоімперією Сема Бенкмана-Фріда «керувала банда дітей на Багамах», які зустрічалися один з одним
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html