Податкові терміни для пенсіонерів: зробіть це до кінця року

Податкове планування може бути важким, але так само складно розташувати все за кілька тижнів до Дня податку. Є також кілька важливих термінів, які пенсіонери повинні мати на увазі, щоб заощадити гроші або уникнути великих штрафів. 

Однією з найпопулярніших стратегій є конверсія Рота. Традиційні пенсійні рахунки, такі як традиційний IRA або 401(k), інвестуються за рахунок грошей до оподаткування, що означає, що вкладники оподатковуються під час вилучення коштів. На рахунки Roth вносяться долари після сплати податків, тож будь-хто, хто дотримується правил, отримає переваги неоподатковуваних розподілів пізніше в житті. 

Немає правильної відповіді на те, який обліковий запис найкращий, але загальні вказівки свідчать про те, що люди з нижчими податковими категоріями вносять внесок у Roth, особливо якщо вони очікують мати вищу податкову категорію після виходу на пенсію, а тим, хто перебуває в період найвищого рівня заробітку, слід використовувати традиційний, якщо вони очікують, що їхній дохід буде нижчим під час зняття коштів. 

Рот Перетворення дозволяє особам переміщувати гроші, які їм можуть зараз не знадобитися, із традиційного рахунку на рахунок Roth, тож вони сплачуватимуть податки в рік, коли здійснять конвертацію. Ця стратегія найкраща для платників податків, у яких, можливо, відбулося зменшення оподатковуваного доходу, оскільки вони можуть перебувати в нижчій категорії оподаткування, ніж зазвичай, і сплачувати менше податків на конвертацію. 

Див: Чи зараз хороший час для конверсії Roth IRA?

Оцінка податкових категорій – це чудовий спосіб заощадити гроші, кажуть консультанти. Одним із пунктів у списку «необхідних» має бути порівняння їхніх прогнозованих податкових категорій із поточними та потенційними майбутніми податковими категоріями, сказав Вон Келлерман, помічник радника з питань багатства в HCM, фірмі, яка надає поради щодо планування пенсійного віку. 

«Це дозволяє оптимізувати найнижчу доступну податкову категорію щодо звичайних джерел доходу», — сказав він. «Наприклад, якщо визначено, що цього року пенсіонер матиме нижчу податкову категорію порівняно з наступним, і він знає, що наступного року планує додаткові великі витрати, наприклад нову машину, їм буде вигідно прийняти це гроші з пенсійного рахунку до кінця року». 

Мати уявлення про ваші доходи та витрати на поточний і майбутній рік також є хорошою загальною практикою фінансового планування. Маючи цю інформацію, пенсіонери можуть вирішити, чи варто їм отримувати соціальне страхування раніше, чи вони можуть дозволити собі відкласти це, а також почуватися більш безпечними у своїх фінансах, коли економічне середовище навколо них може бути дещо страшним, як це було для багато американців в цьому році. 

Термін дії необхідні мінімальні розподіли 31 грудня кожного року (за винятком людей, які приймають свій перший RMD, які можуть відкласти до 1 квітня року, що настає після їхнього 72-річчя). IRS розраховує необхідні мінімальні розподіли, використовуючи вік особи, баланс на рахунку та графік очікуваної тривалості життя, і ці розподіли є обов’язковими, навіть якщо пенсіонерові не потрібні гроші. 

Штраф за ігнорування RMD становить 50% від того, що мав бути знятий – наприклад, хтось, чия RMD становила 1,000 доларів США, зіткнеться зі штрафом у розмірі 500 доларів США на додаток до RMD. Хтось, хто бере частковий розподіл, все одно сплачує штраф, тому в попередньому прикладі, якщо платник податків взяв лише 500 доларів із 1,000 доларів, які він мав взяти, він зіткнеться зі штрафом у 250 доларів. 

Хочете отримати більше корисних порад щодо пенсійних заощаджень? Прочитайте MarketWatch 'Пенсійні хаки' стовпець

Збирання податкових збитків є інша стратегія радники пропонують, хоча він використовується в непенсійних інвестиційних рахунках (існують обмеження щодо відстрочених податків, відповідно до Charles Schwab). За допомогою збору податкових збитків активи, які зараз зазнають збитків, продаються та замінюються подібними варіантами – подумайте про співпрацю з фінансовим планувальником, кваліфікованим податковим фахівцем або кимось із інвестиційної фірми, яка розміщує ваші гроші, перш ніж спробувати це зробити.  

Ще одне важливе податкове завдання наприкінці року: переконатися, що ви обґрунтовано оцінили приріст капіталу, збитки та дохід, сказав Денніс Нолті, фінансовий радник Seacoast Investment Services. Це особливо вірно для людей, які не утримують податки з пенсій, соціального страхування та розподілу IRA.

«Квартальна оцінка податків на наступний рік завжди викликає занепокоєння у цих людей», — сказав він. 

І тоді є організація документи, щоб уникнути головного болю під час податкового сезону. Пенсіонери, які перераховують деталі, повинні зберігати повну колекцію важливих документів і квитанцій, таких як медичні витрати, щоб вони не шукали ці цифри та будь-які докази в квітні.