Стратегії для вашого Roth 401(k)

Сьогодні все більше і більше компаній пропонують a Рот 401 (к) як частину їхніх пенсійних планів. Якщо ваш роботодавець серед них, і ви вирішили піти шляхом Рота, ось шість способів максимізувати вашу віддачу.

1. Почніть рано

Як і у випадку з багатьма інвестиціями, чим раніше ви почнете, тим краще ваші кінцеві прибутки ймовірно буде. Додатковою перевагою відкриття Roth 401(k) якомога раніше у вашій кар’єрі є те, що, на відміну від традиційного 401(k) або традиційного IRA, ви фінансуєте його за рахунок прибутку після сплати податків і сплачуєте податки з цих грошей сьогодні, а не пізніше в житті, коли ви можете бути у вищому гранична податкова категорія.

Ваша податкова ставка, як правило, найнижча, коли ви молоді та на початку кар’єри. Коли ви просунетеся вперед і отримаєте підвищення та підвищення, ваша податкова ставка, ймовірно, буде вищою. У той час як традиційний 401(k) або традиційний IRA дозволяє негайне вирахування внесків, ця податкова пільга часто краще підходить для більш високооплачуваних, які мають підвищені податкові категорії.

2. Хеджуйте свої ставки

Ніхто не знає, що станеться в економіці до моменту вашого виходу на пенсію. Хоча це може бути не те, про що вам варто думати, несприятлива подія, наприклад втрата роботи, може поставити вас під нижчу податкову категорію, ніж зараз. З цих причин деякі фінансові консультанти пропонують клієнтам хеджувати свої ставки, роблячи внесок як у Roth 401(k), так і в традиційний 401 (к).

У світі інвестицій а хедж це як страховий поліс. Це знімає певний ризик. У цьому випадку, якщо ви розділите ваші пенсійні фонди між традиційним 401 (k) і Roth 401 (k), ви заплатите половину податків зараз, за ​​якою має бути нижча податкова ставка, і половину, коли ви вийдете на пенсію, коли ставки може бути як вищим, так і нижчим.

Якщо ваш роботодавець перераховує частину чи всі ваші внески Roth 401(k), він повинен зробити це на окремому рахунку до оподаткування, тож є хороший шанс, що ви все одно отримаєте і Roth, і традиційні 401(k).

Коли настане час виходу на пенсію та зняття внесків, це також дає вам більшу стратегію у вилученні коштів. Ви можете вирішити зняти певну суму зі своїх традиційних пенсійних рахунків, щоб уникнути значних податкових зобов’язань; тоді решту ваших витрат на проживання можна покрити з ваших рахунків Roth.

3. Знай свої межі

Якщо вам менше 50 років, ви можете внести річний максимум 20,500 401 доларів США на ваші рахунки 2022(k) у 22,500 році та 2023 50 доларів США у XNUMX році. Якщо вам XNUMX років і більше, вам дозволено додаткову наздоганяючий внесок до 401(k)s із 6,500 доларів США у 2022 році та 7,500 доларів США у 2023 році. Ви можете розділити свої внески між Roth і традиційними 401(k), але ваші загальні внески не можуть перевищувати максимальну суму.

Майте на увазі, що 401(k)s також має максимальний загальний ліміт внесків, якщо також враховувати внески вашого роботодавця. Загальна сума внесків як від вас, так і від вашого роботодавця в 401(k) не може перевищувати 100% вашої зарплати, яка є меншою, відповідно до 305,000 2022 доларів США на 330,000 рік і 2023 XNUMX доларів США на XNUMX рік.

4. Також профінансуйте Roth IRA

Ви можете зробити внесок як у Roth 401(k), так і в окремий Рот ІРА, поки ти не перевищувати ліміт доходу на останньому.

У 2022 році IRS має право на отримання доходу Roth IRA та діапазони поступового скасування:

• Від 129,000 144,000 до XNUMX XNUMX доларів для неодружених і голів сімей
• Від 204,000 214,000 до XNUMX XNUMX доларів для подружніх пар, які подають спільну заявку
• Від 0 до 10,000 XNUMX доларів для подружніх пар, які подають заявку окремо

У 2023 році IRS має право на отримання доходу Roth IRA та діапазони поступового скасування:

• Від 138,000 153,000 до XNUMX XNUMX доларів для неодружених і голів сімей
• Від 218,000 228,000 до XNUMX XNUMX доларів для подружніх пар, які подають спільну заявку
• Від 0 до 10,000 XNUMX доларів для подружніх пар, які подають заявку окремо

Особи, які мають дохід нижче мінімального порогу, можуть вносити 100% ліміту внесків IRA. Особи з доходом, що перевищує пороговий рівень, не мають права сплачувати внески. Дохід у межах діапазону поетапної відмови підлягає обмеженню щодо відсоткового внеску.

Обмеження внеску

Як Roth IRA, так і Roth 401(k)s беруть внески після сплати податків. Крім того, ці два транспортні засоби розглядаються по-різному як IRA проти 401(k). На Roth IRA поширюється ліміт внесків IRA, а на Roth 401(k)s – 401(k). Обмеження внеску IRA набагато нижче, ніж обмеження 401 (k).

У 2022 році ліміт внесків для будь-якого типу IRA становить 6,000 доларів США, якщо вам менше 50 років. Особи старше 50 років можуть зробити внесок у розмірі 1,000 доларів США у вигляді допоміжних внесків. Майте на увазі, що ліміт IRA у розмірі 6,000 доларів США та ліміт допоміжних внесків у 1,000 доларів США повністю застосовуються до всіх типів IRA, у які ви здійснюєте внески.

У 2023 році ліміт внесків збільшено для будь-якого типу IRA до 6,500 доларів США, якщо вам менше 50 років. Особи віком від 50 років можуть мати право на додатковий внесок у розмірі 1,000 доларів США.

Ви можете внести внесок до Roth IRA до закінчення терміну подання податку на прибуток. Roth IRA має деякі інші переваги, які варто розглянути. У вас може бути більше варіантів інвестування, ніж ваш роботодавець може запропонувати залежно від постачальника, а правила виведення коштів більш м’які. Як правило, ви можете зняти свої внески (але не їхні доходи) у будь-який час і не сплачувати податки чи штрафи. Це не суть пенсійного рахунку, але знати, що ви можете взяти гроші в екстреній ситуації може заспокоїти.

5. Плануйте зняття чи ні

Як тільки вам виповниться 72 роки, ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) як від традиційних, так і від Roth 401(k)s. (Якщо ви цього не зробите, передбачено штраф у розмірі 50% від суми RMD.) Однак ви можете уникнути цієї проблеми, переведення ваших коштів Roth 401(k) до Roth IRA. Roth IRA не вимагають RMD протягом усього життя власника рахунку.

Якщо вам не потрібні гроші, щоб покрити витрати на життя, ви можете дозволити цим грошима продовжувати зростати навіть після того, як ви вийшли на пенсію, і навіть перейти в недоторканому вигляді до ваших спадкоємців. Раніше RMD вимагався в рік, коли вам виповнюється 70½, але після проходження Підготовка кожної громади до Закону про підвищення пенсійного віку (SECURE). у грудні 2019 року його було підвищено до 72.

Зауважте, що якщо ви все ще працевлаштовані у віці 72 роки, вам не потрібно отримувати RMD ні з Roth, ні з традиційної 401(k) компанії, де ви працюєте. Одна відмінність, якщо ви все-таки отримаєте RMD: розподіл із традиційного 401(k) оподатковується за вашою поточною ставкою податку на прибуток, але гроші Roth 401(k) – ні (оскільки ви зробили внесок із коштів після сплати податків).

6. Не забувайте про це

Пенсійними планами, які фінансуються роботодавцями, легко знехтувати. Багато людей просто залишають свої виписки з рахунку нерозкритими. З плином років вони можуть мало знати про баланси на своїх рахунках або про ефективність різних інвестицій. Вони можуть навіть не пам’ятати, у що саме вони інвестували.

Пенсійний рахунок, звичайно, не призначений для постійних змін. Однак варто хоча б раз на рік оцінювати обрані вами інвестиції. Якщо вони постійно погані, можливо, настав час змінитися або ваші розподіл активів можливо, вийшли з ладу, маючи забагато грошей в одній категорії (наприклад, акції) і надто мало в іншій (наприклад, облігації). Якщо ви погано розбираєтесь у світі інвестицій, можливо, краще отримати пораду неупередженого фінансового спеціаліста, наприклад спеціаліста з фінансового планування.

Bottom Line

Розумні вкладники мають у своєму розпорядженні багато інструментів для заощаджень на пенсію. Одним із таких предметів у їхньому арсеналі є Roth 401(k). Хоча це не надає миттєвих податкових пільг, прибутки можуть зростати без оподаткування. Ваш роботодавець може відповідати внескам, хоча ці внески будуть включені до традиційного 401(k). Якщо ви вирішите, що Roth 401(k) вам підходить, зверніть увагу на обмеження доходу та пороги внесків.