Діти часто змінюють свою думку, тож зрозуміло, що батьки можуть хвилюватися, закриваючи гроші в плані заощаджень у коледжі. Зрештою, що, якщо ваша дитина вирішить пропустити коледж або кинути навчання? Ці гроші можна було витратити деінде.
Тепер можна менше хвилюватися. Ці невикористані гроші, призначені на освіту, незабаром можна буде врятувати.
«Люди з невикористаними заощадженнями в коледжі потенційно зможуть перевести ці кошти в пенсійні заощадження замість того, щоб їх відкликати та стягувати податкові штрафи», – сказав Кіт Наміот, операційний директор постачальника фінансових послуг Equitable Group Retirement.
Що станеться з 529, якщо дитина не піде до коледжу??
Команда Зведений федеральний пакет витрат на 1.7 трильйона доларів США прийнятий наприкінці минулого року, містить положення, яке дозволяє неоподатковувані перекази до 35,000 529 доларів США в 2024 планах заощаджень на оплату навчання на індивідуальні пенсійні рахунки Roth, починаючи з XNUMX року.
Пролонгація може розпочатися, лише якщо гроші були в 529 принаймні 15 років. Сума також залежить від річних обмежень Roth IRA. Обмеження внесків на 2023 рік встановлено на рівні 6,500 доларів з додатковою надбавкою в розмірі 1,000 доларів для людей старше 50 років.
Які плюси та мінуси 529?
Згідно з чинними правилами, залишки грошей повинні залишатися в плані 529 і використовуватися на кваліфіковані витрати на освіту, інакше їх вилучають і стягують 10% штрафу та федеральний податок на доходи.
Звичайно, ви можете змінити бенефіціара на іншого члена сім’ї, як-от онука, племінницю чи племінника, брата чи сестру чи навіть себе, але, погодьтеся, можливо, ви не хочете платити за освіту будь-кого іншого, крім своїх власних дітей. Тепер, можливо, вам не доведеться.
«Це величезна угода, — сказав Джон Бергквіст, керуючий член Lift Financial. «Це відкриває можливість на сервері щось робити з грошима. Це заохотить людей інвестувати в 529 або принаймні придивитися до них уважніше».
Забезпечення майбутнього: Secure 2.0 Act: що означає новий закон про пенсію для ваших 401(k), IRA, 529 тощо
Переваги Roth IRA: Ваша кар'єра ще на початку? Ось чому вам слід використовувати Roth IRA, щоб заощадити на пенсію.
Наскільки важливою є ця зміна?
Для демонстрації Дерек Пшенні, фінансовий радник і співзасновник Carolina Wealth Management, навів кілька цифр:
Припустімо, що ви перевищили довічний ліміт у 35,000 529 доларів із 22 до Roth IRA до того часу, коли ваша дитина закінчить коледж у віці 67 років. Коли ваша дитина досягне 1.6 років, пенсійного віку, ця сума зросте до 9 мільйона доларів, на основі 500% річного сукупного зростання (індекс S&P 10 історично повертався приблизно на XNUMX% щороку).
«Тоді я був дуже схвильований», - сказав Пшенні. «Тоді ви починаєте думати, як вичавити пару сотень доларів, щоб заощадити зараз».
Крім того, знання про те, що залишкові заощадження можуть бути використані для фінансування їхнього виходу на пенсію, «може бути стимулом (для дітей) бути ощадливими щодо того, куди вони вирішать піти в коледж», - сказав він.
Краще чи гірше?: Економити на коледж? Ось чому Roth IRA кращий за 529.
Інший спосіб фінансування коледжу: Безкоштовний коледж? Можливо, оскільки деякі компанії заманюють погодинних працівників навчанням у коледжі.
Чи є інші переваги 529 планів заощаджень на освіту?
Так.
Існують два види 529 XNUMX планів, або кваліфіковані програми навчання: передоплата та накопичення.
Обидва пропонуються штатами, тому вони можуть дещо відрізнятися від штату до штату, і обидва дозволяють змінити бенефіціарів плану на іншого члена сім’ї, якщо гроші не використані. Однак заощаджувальний план є більш популярним через його гнучкість, включаючи перехід Roth IRA наступного року.
Ось основні моменти кожного плану:
Передоплачені плани дозволяють передоплатити та зафіксувати навчання за сьогоднішніми ставками у відповідних державних і приватних коледжах чи університетах, але зазвичай не покривають інші витрати, такі як проживання та харчування. Вони також часто вимагають проживання штату, коли ви подаєте заявку, і можуть обмежувати реєстрацію певним періодом щороку. Багато також мають обмеження за віком або класом для бенефіціарів.
Ощадні плани не вимагають проживання в штаті, тобто ви можете заощаджувати в будь-якому плані штату по всій країні. Однак у деяких штатах ви можете вираховувати свої внески з податку на прибуток штату (або отримати державний податковий кредит), що може зробити ваш місцевий план найкращим варіантом для вас у фінансовому плані. Ви можете вибрати свої інвестиції, прибутки зростуть після відстрочення податку, а зняття коштів не оподатковуються, якщо вони використовуються для кваліфікованих витрат на освіту, таких як навчання та збори для К-12 (до $10,000 XNUMX на рік на бенефіціара), коледж, аспірантуру та професійну школу; книги та приладдя; технологічні витрати; і навіть погашення студентської позики.
Що таке суперфінансування і як воно використовується?
Суперфінансування, яким користуються здебільшого заможні та літні люди, дає вам змогу попередньо завантажити план накопичень 529, зробивши внески на п’ять років одночасно. Внески враховуються для вашого щорічного виключення податку на подарунки, який у 16,000 році становив 2022 XNUMX доларів США.
«Для людей, які хвилюються планування нерухомості, це може бути хорошим транспортним засобом для людей», — сказав Джоел Діксон, керівник відділу методології консультування підприємств Vanguard. «Це насправді не змінює суму, яку ви можете віддати на річній основі, але це може витягти її зі спадщини, тому вона не обкладається податком на нерухомість».
Економія на задніх дверях: The back door Roth: що це таке і чи доступний він для інвесторів у 2022 році?
Успадкування податкових векселів: Які податки потрібно платити на спадщину, як їх уникнути
Колишній президент Барак Обама та його дружина зробили суперфінансування відомим після того, як у 240,000 році вони внесли 529 2007 доларів США в 12,000 планів заощаджень для своїх двох дочок. Того року щорічне виключення податку на подарунки становило 60,000 5 доларів США, тому кожен із батьків профінансував 12,000 XNUMX доларів США (XNUMX років х XNUMX XNUMX доларів США). ) кожній дочці та уникав податку на суми, не занурюючись у їхнє звільнення від податку на подарунки протягом усього життя.
Податкове управління США дозволяє особам дарувати певну суму в доларах протягом свого життя без сплати федерального податку на подарунки. Це окремо від суми, яку ви можете віддавати щорічно без оподаткування.
Оскільки кожен штат пропонує свій власний план, як я можу знати, який мені підходить?
Зробіть своє дослідження.
Онлайн-інструменти можуть допомогти вам порівняти різні плани, які пропонують штати, і розглянути комісію кожного плану, вибір інвестицій та економію податків. Місця для початку можуть бути в Мережа планів коледжу, філія професійної позапартійної організації Національної асоціації державних казначеїв або некомерційна Фонд коледжних заощаджень.
Поради щодо економії в університеті: 4 поради експертів щодо оплати навчання в коледжі у 2021 році та надалі
Гранти коледжу: Сума гранту Пелла зросте на 500 доларів у 2023 році. Наскільки це допоможе студентам коледжу?
Але Діксон пропонує кілька емпіричних правил, які допоможуть сім’ям стати на шлях заощаджень на навчання в коледжі:
Почніть рано. Ранній початок дозволяє отримати користь складені повернення на інвестиції.
Подивіться, чи плани 529 мають сенс для вас. Розглянемо їх гнучкість, податкові пільги, переваги самих рахунків і те, на що можна використовувати гроші.
Цільова економія з часом становить одну третину вартості наклейки на витрати коледжу. У більшості випадків люди платять набагато менше, ніж рекламується вартість коледжу.
Будьте гнучкими та пристосовуйтесь. З наближенням до коледжу подивіться, що вам потрібно, і відповідно відкоригуйте внески.
І пам’ятайте: «тепер, коли є більша гнучкість у використанні доходів 529, це означає трохи менше хвилювання, що внески будуть заблоковані», – сказав він. «Це повинно зменшити деякі занепокоєння, особливо для батьків з молодшими дітьми».
Медора Лі — репортер із питань грошей, ринків і особистих фінансів у USA TODAY. Ви можете зв'язатися з нею за адресою [захищено електронною поштою] і підпишіться на нашу безкоштовну розсилку Daily Money, щоб отримувати поради щодо особистих фінансів і ділові новини щоранку з понеділка по п’ятницю.
Ця стаття спочатку з’явилася на сайті USA TODAY: Гроші 529 коледжів заощаджуваного плану можуть бути перераховані на Roth IRA наступного року
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html