Державні програми IRA спрямовані на усунення розриву пенсійних заощаджень за расовою ознакою

Різниця в доходах і багатстві між білими і кольоровими людьми є великою, але державні пенсійні програми намагаються допомогти працівникам знайти паритет.

У 67 році, згідно з Бюро статистики праці США. Однак значна кількість працівників залишається осторонь цих програм – і це, як правило, кольорові працівники, які втрачають їх.

Дійсно, близько 64% ​​іспаномовних працівників, 53% темношкірих працівників і 45% азіатських американців не мають доступу до пенсійного плану на робочому місці, згідно з AARP. Невеликі роботодавці також рідше пропонуватимуть своїм працівникам пенсійні плани, оскільки близько 78% тих, хто працює в компаніях з менш ніж 10 співробітниками, не мають доступу до пенсійного плану, виявив AARP. 

Програми заощаджень на індивідуальних пенсійних рахунках, які сприяють державі, втрутилися, щоб спробувати закрити цей расовий розрив заощаджень.

«На даний момент це попередньо, але ідея полягала в тому, щоб закрити розрив пенсійних заощаджень для людей, які залишилися поза увагою, і це, як правило, працівники з нижчими доходами, кольорові працівники», — сказав Майкл Фрерікс, скарбник штату Іллінойс.

За даними Джорджтаунського університету, шістнадцять штатів запровадили нові ініціативи, щоб допомогти працівникам приватного сектору заощаджувати, і 11 із них мають програми автоматичного розрахунку. Центр пенсійних ініціатив. За даними центру, станом на кінець січня в цих державних пенсійних накопичувальних програмах було понад 735 мільйонів доларів активів.

Замість того, щоб конкурувати з великими корпоративними пенсійними планами, державні програми пенсійних заощаджень спрямовують свою увагу на недостатньо забезпечену частину ринку: малий бізнес.

Більшість із цих державних програм вимагають від підприємств або пропонувати пенсійний план на робочому місці, або допомагати автоматично зараховувати своїх працівників до державної програми.

Як правило, програма заощаджень є Roth IRA, тобто працівники заощаджують гроші після сплати податків, і вони можуть відкласти від 4% до 6% своєї компенсації шляхом автоматичного відрахування із заробітної плати, за словами Крейга Коупленда, директора Дослідження матеріальних виплат в Дослідницькому інституті виплат працівникам. Самі роботодавці не платять за програми, а інвестиційна компанія керує рахунками вкладників.

Підсумком використання Roth IRA для заощадження є те, що кошти збільшуються без податків і можуть бути вилучені без оподаткування після виходу на пенсію, за умови певні умови. Якщо учасникам заходу потрібно отримати гроші на випадок, вони можуть звільнити від оподаткування власні внески, але не заробіток.

Серед учасників програми «Безпечний вибір» штату Іллінойс, за словами Фрерікса, близько половини чорношкірих або латиноамериканців. Програма діє з 2018 року, і нещодавно вона розширила доступ до компаній із лише п’ятьма співробітниками.

«Ми отримуємо людей, які провалилися через тріщини і не мають безпеки», — сказав він, зазначивши, що це стосується працівників барів, ресторанів і продуктових магазинів.

Мабуть, найпотужнішим атрибутом планів auto-IRA є автоматичне відрахування із заробітної плати. «Це менталітет «постав і забудь», — сказала Фіона Ма, скарбник штату Каліфорнія. Співробітникам легко витрачати гроші, які потрапляють на їхні поточні рахунки, тож якщо їх частина йде безпосередньо на пенсію, їхні кошти збільшуються.

За словами Кеті Селенскі, виконавчого директора програми, працівники, які приєднуються до CalSavers, починають із внеску за замовчуванням у розмірі 5% від своєї зарплати, і вони підлягають щорічному автоматичному підвищенню на 1 відсотковий пункт, доки вони не заощадять 8% від своєї зарплати.

«Можливість заощаджувати та накопичувати це змінила правила гри в спробах зменшити розрив у багатстві», — додав Ма. Вона зазначила, що 2 з 3 працівників, які мають право на участь у програмі в Каліфорнії, є кольоровими.

1 січня штат розширив свій Програма CalSavers для підприємств, які мають від одного до чотирьох працівників. Якщо вони ще не пропонують план 401(k) для працівників, ці роботодавці повинні мати угоду про заощадження заробітної плати, яка дозволить працівникам брати участь у програмі CalSavers до кінця 2025 року.

Різниця в багатстві між кольоровими та білими домогосподарствами є результатом дискримінації, яка існувала впродовж багатьох поколінь, включаючи таку практику, як «червона лінія», тобто відмова у кредитах потенційним покупцям житла в районах меншин. Це означає, що ці державні програми IRA є кроком до усунення розриву.

Законодавці підштовхнули до більшого прогресу у формі заходу в Безпечний акт 2.0. Положення пропозиції встановлює відповідний федеральний внесок для працівників з нижчими доходами, які заощаджують на кваліфікованому пенсійному рахунку, починаючи з 2027 року. Цей відповідний внесок становитиме до 50% від внесків до 2,000 доларів США – максимум 1,000 доларів на людину.

«Для працівників з низьким доходом, якщо вони можуть відкласти 2,000 доларів і отримати 50 центів за кожен долар, це буде значним поштовхом», — сказала Монік Морріссі, економіст Інституту економічної політики. «Це допоможе, але це на кілька років у майбутньому. Тому прямо зараз ми бачимо, що ці плани [auto-IRA] допомагають з точки зору зручності».