«Якось ми живемо чек, щоб перевірити». Ми заробляємо понад 200 тисяч доларів на рік, але маємо 100 тисяч доларів за кредитами HELOC, ми ніколи не навчилися заощаджувати гроші та відчуваємо, що ніколи не зможемо вийти на пенсію. Чи потрібна нам професійна допомога?

Питання: Ми з дружиною шукаємо допомоги. Ми ніколи не навчилися заощаджувати гроші, і ми справді жахливі в цьому. Ми обоє з бідних сімей, які жили за рахунок державної допомоги. Зараз ми з нею обидва заробляємо понад 100 тисяч доларів на рік, але якось живемо чек, щоб перевірити. Ми рефінансували наш будинок і отримали дві позики HELOC, за якими ми винні 100 тисяч доларів. Такими темпами ми ніколи не зможемо вийти на пенсію. Що нам робити — і хто може нам допомогти? (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Відповідь: Першим кроком у цьому процесі є усвідомлення ваших проблем і визнання того, що вам потрібна допомога. Ви робите саме це, і ми вам аплодуємо. Щодо того, чи потрібна вам допомога професіонала, відповідь: можливо. Ось кілька варіантів, у тому числі варіант «Зроби сам», які допоможуть вам вирішити, що може мати сенс для вас.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або плануєте найняти його? Надсилайте свої запитання чи проблеми електронною поштою на адресу [захищено електронною поштою].

Ви можете подумати про грошового чи фінансового тренера або фінансового терапевта, щоб зрозуміти суть ваших проблем з витратами. «Багато людей витрачають гроші, про які навіть не підозрюють», — каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Лорен Ліндсей у Beacon Financial Planning. У цьому може допомогти грошовий або фінансовий тренер, особливо той, хто спеціалізується на системах і процесах грошових потоків.

«Грошовий тренер допоможе вам автоматизувати ваші гроші, розставити пріоритети для найбільш радісних витрат, допоможе вам погасити борги та контролювати свої гроші», — говорить сертифікований спеціаліст з фінансового планування Калеб Педдок у Ten Talents Financial Planning. Щоб було зрозуміло, коучі з фінансів і фінансів не є фінансовими планувальниками чи радниками. Грошові тренери зазвичай не сертифіковані як фідуціарні особи та не пов’язані з фінансовими установами, тому замість того, щоб розповідати вам, як інвестувати гроші, вони зосередяться на тому, щоб допомогти вам зрозуміти основи особистих фінансів. «Якщо грошовий коуч продає страхування, пропонує керувати інвестиціями або надає будь-які конкретні інвестиційні поради чи рекомендації щодо страхування, це не грошовий коуч», — каже Педдок. 

Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.

Фінансових тренерів можна знайти багато де, але хорошою відправною точкою є Асоціація фінансового консультування та планування освіти або Національна рада фінансових педагогів.

Іншою альтернативою є фінансовий терапевт, який може зануритися трохи глибше та вирішити деякі основні проблеми, які можуть сприяти вашій схильності жити не за коштами. «Ви усвідомлюєте, що у вас є проблема, і маєте припущення, що це може бути пов’язано з тим, як вас виховували та як ваші відповідні сім’ї обробляють фінанси», – каже платний спеціаліст з фінансового планування Даніель Гаррісон з Harrison Financial Planning.

Таким чином, Гаррісон каже: «Кваліфікований фінансовий терапевт може працювати з вами, щоб розкрити більше вашої історії, визначити ваші поточні грошові сценарії та працювати, щоб переписати їх разом. Традиційне фінансове планування не працюватиме, доки спочатку не будуть розглянуті базові моделі поведінки». Щоб знайти фінансового терапевта, відвідайте інструмент «Знайти терапевта» Асоціації фінансової терапії та знайдіть професіоналів зі статусом сертифікованого фінансового терапевта (CFT-I).

Звичайно, робота з фінансовим планувальником також може бути корисною — особливо тому, що ви відчуваєте, що у вас немає шляху до пенсії. Планувальник може допомогти вам впоратися з вашими боргами, одночасно розумно інвестуючи для вашої майбутньої пенсії. Але пам’ятайте, що вам потрібно буде стримувати свої витрати та емоції, пов’язані з грошима, інакше ці стратегії можуть виявитися неефективними. 

Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.

Ви також можете зробити це самостійно: якщо ви найкраще вчитеся з книжок, професіонали рекомендують «Я навчу вас бути багатим» Раміта Сеті, «Посібник з інвестування для головоголових» Мела Ліндауера, Майкла Лебефа та Тейлора Ларімора та «Багатий Тато, бідний тато» Роберта Кійосакі. Крім того, доступно багато безкоштовних онлайн-курсів, зокрема «Фінанси для всіх», «Як заощадити гроші: прийняття розумних фінансових рішень» (архів курсу Каліфорнійського університету в Берклі) та «Планування безпечного виходу на пенсію» університету Пердью.

Незважаючи на те, що ви вирішили вирішити цю проблему, є кілька важливих речей, які слід пам’ятати про вашу ситуацію. Сертифікований фінансовий планувальник Вільям Холлідей з Elite Wealth Management каже, що, як і багато людей, ви навчилися заробляти гроші, але вам ще належить навчитися, що з ними робити. «Дуже важливо розуміти, що всі долари, витрачені сьогодні, — це долари, які не можна буде витратити завтра. Крім того, долари, витрачені сьогодні, не можуть заробити більше доларів, а це може означати, що долар, витрачений сьогодні, може прирівнюватися до двох, трьох або чотирьох доларів, які не можна буде витратити завтра», — каже Холлідей.

Оскільки це звучить більше як поведінкова проблема, ніж фінансова, Холлідей рекомендує використовувати ваш поточний дохід для покриття основних витрат, таких як домашні витрати та виплата боргів. «Наступним кроком було б побачити, де можна скоротити витрати, що є важливим і без чого можна вижити? Коли ви приймете це рішення, ви зможете відмовитися від дискреційних покупок і використати цей дохід для швидшого скорочення свого боргу», — каже Холлідей. 

Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.

Щось інше, про що слід подумати, це те, чи зможете ви заробити ще більше грошей. «Якщо більше не збільшувати свій борг, усуваючи витрати та, можливо, збільшуючи свій дохід, ваш чистий капітал має зрости», — каже Холлідей. Справді, все це починається з перегляду вашої поведінки, що є процесом, який вимагатиме терпіння, дисципліни та, ймовірно, певних жертв.

Також може бути корисно спершу заплатити собі, поклавши гроші на заощадження, якщо це можливо, перш ніж почати витрачати, щоб визначити пріоритет своїх заощаджень. «Пам’ятайте, ви маєте контроль над своїми грошима, а не навпаки», — каже Ліндсі.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або плануєте найняти його? Надсилайте свої запитання чи проблеми електронною поштою на адресу [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.