Інвестиції під час виходу на пенсію можуть бути чимось на кшталт підступу 22. З одного боку, ви хочете, щоб ваші гроші зростали. Ви не хочете, щоб він нудився на безвідсотковому поточному рахунку, хоча це може призвести до втрати вартості відносно інфляції. З іншого боку, ви хочете зберегти свої гроші в безпеці. Ви закінчили працювати, а це означає, що, ймовірно, не буде більш надійного доходу, яким ви зможете компенсувати втрати портфеля. Таким чином, інвестування у пенсію означає збалансування цих двох потреб. Ось ключові питання, які слід розглянути перед тим, як вибрати конкретні цінні папери або розподілити активи. Ви також можете працювати з a фінансовий радник який може порадити вам найкращий вибір інвестицій для вашої унікальної ситуації.
Швидкість вилучення проти підходу до ризику
Ваша швидкість зняття коштів, тобто скільки вам потрібно брати з цього рахунку щомісяця, може допомогти у вашому підході до ризику. Якщо у вас є інвестицій в традиційному активи Подібно до акцій та облігацій, з часом більшість портфелів можуть відновитися від короткострокових втрат. Протягом 2022 року, наприклад, вартість більшості акцій портфелі значно впала. Протягом наступних кількох років ці інвестори, ймовірно, можуть очікувати відшкодування своїх втрат, коли ринок відновить своє зростання.
Що відрізняється для a пенсіонер полягає в тому, що у вас не завжди є час залишити ці активи на місці. Потрібно періодично продавати активи і виводити кошти, тому що це гроші, на які ви будете жити.
Тож для інвестора-пенсіонера швидкість вилучення є важливою проблемою, коли йдеться про управління ризиками. Чим більше грошей вам потрібно виводити щомісяця, тим менше у вас буде гнучкості, щоб залишити активи в спокої та відновити втрати. Навпаки, чим менше грошей вам потрібно щомісяця у відношенні вашого загальне портфоліо, тим більше гнучкості ви матимете, щоб залишити свій портфель у спокої після спаду. Або якщо у вас є альтернативні активи на які ви можете покластися в разі збитків, діють ті самі правила.
Чим більше активів ви можете залишити на місці під час падіння ринку, тим агресивніше ви зможете інвестувати під час виходу на пенсію. Знаючи свій швидкість вилучення допоможе визначити цю гнучкість.
Збільшення вартості капіталу проти інвестування доходу
Загалом, існує два загальні підходи до інвестування як засобу отримання доходу. По-перше, це інвестиції з підвищення вартості капіталу. У цьому випадку ви інвестуєте в активи, які збираєтеся продати. Коли активи дорожчають значення, наприклад як акції зростає, ви продаєте інвестиції та використовуєте приріст капіталу як джерело особистого доходу. Більшість інвесторів залишають прибуток від продажу та повертають початковий капітал у нові інвестиції.
Другий підхід – інвестиції доходу. У цьому випадку ви інвестуєте в активи, які маєте намір утримувати. Потім ці активи генерують платежі з часом, наприклад відсотки від облігацій або дивіденд виплати з запасу. Ця прибутковість стає джерелом вашого особистого доходу, і ви здійснюєте активні операції, щоб максимізувати виплати свого портфеля з часом.
Інвестиції на підвищення вартості капіталу, як правило, є a високий ризик/підхід із вищою винагородою порівняно з інвестуванням прибутку. Ви можете заробити більше грошей, але у вас більше шансів втратити. З іншого боку, незважаючи на те, що інвестування прибутку набагато надійніше, ніж приріст капіталу, вам, як правило, потрібно інвестувати більше грошей, щоб отримати значні прибутки.
Для пенсіонера інвестування доходу часто є сильним варіантом, якщо ви можете собі це дозволити. Ця стратегія забезпечує структуру, яку зазвичай віддають перевагу пенсіонери. Але багато інвесторів можуть виявити, що у них недостатньо початкового капіталу для цього. Ануїтети є ще однією формою активів з фіксованим доходом, які можуть бути сильним активом для правильного портфеля, але вони можуть вимагати попередніх інвестицій для отримання значних прибутків.
Розглянемо економічне середовище
У рамках загального ринку враховуйте ризики як інвестування, так і неінвестування. Неінвестиції можуть зробити вас вразливими до інфляції. Наприклад, якщо залишити гроші на ощадному рахунку, це може призвести до значних збитків. Якщо ви отримуєте 1% відсотків протягом 7% інфляція, то ви фактично втратили шість балів вартості за рік. Це може запропонувати вибір більш агресивного варіанту інвестування, щоб компенсувати ці м’які втрати.
Навпаки, інвестування в ринок, що знижується, часто є вдалим кроком, але обов’язково враховуйте свої особисті потреби. Як зазначалося вище, пенсіонери мають набагато коротший вікно, коли справа доходить до інвестування, оскільки їм потрібно активно вилучати гроші зі своїх портфелів. Отже, ведмежий ринок може створити можливості для тих, хто може залишити своє портфоліо в спокої може не спрацювати для того, кому потрібно продати ці активи через 18 місяців.
Нарешті, подумайте про власні фінанси та вартість життя. Місце вашого проживання та те, що вам потрібно, значною мірою вплине на визначення того, чого має досягнути ваше портфоліо. Хтось, хто живе на Верхньому півострові Мічігану, щомісяця потребуватиме набагато менше грошей, ніж пенсіонер, який живе в Бостоні чи Сан-Франциско. Плануйте свій портфель та його інвестиції відповідно до ваших потреб і потенційно плануйте свої потреби на основі того, чого ваш портфель може досягти.
Інші міркування щодо пенсійного інвестування
Існують інші міркування, на які вам слід звернути увагу, коли ви інвестуєте після виходу на пенсію, які можуть бути унікальними для вас або типів інвестицій, які ви обираєте. Важливо, щоб ви знайшли спосіб переконатися, що ці додаткові міркування не завдадуть вам шкоди на основі ваших інвестиційних рішень.
Податкові зобов'язання
Багато інвесторів не розуміють, що їхні пенсійні активи часто є оподатковуваний. У той час як ваші зняття з a Рот ІРА не оподатковуються, майже будь-які інші пенсійні активи підлягають оподаткуванню доходом і, можливо, також податком на приріст капіталу. Це включає облікові записи 401 (k), IRA і навіть соціальне страхування. Коли ви інвестуєте з метою збільшення вартості капіталу, ви сплачуєте податок на приріст капіталу з вилучених коштів. Якщо ви інвестуєте для отримання прибутку, наприклад дивіденди та виплата відсотків, ви можете сплачувати податки на прибуток.
Крім іншого, переконайтеся, що ви враховуєте податки, плануючи свої загальні заощадження. Ваш портфель має генерувати достатньо грошей, щоб ви могли комфортно жити та сплачувати податки на ці зняття коштів, тому, коли ви розраховуєте, скільки грошей вам знадобиться, не забудьте додати додаткові 15–20% для податків.
Основні активи
Крім вашого фінансового портфеля, розгляньте інші свої капітальні активи. Зокрема, багато пенсіонерів є власниками власного житла. Основні засоби можуть бути додатковим джерелом фінансування при потребі. Те, як ви інтегруєте це у свій план, залежатиме від їх характеру. Активи, які ви спокійно продаєте, можуть бути хорошим джерелом ліквідності та можуть дати вам пул грошей, за допомогою яких ви зможете робити інвестиції з вищим ризиком. Активи, які ви не хочете продавати, як-от ваш будинок, все одно можуть діяти як надзвичайний фонд.
Утриманці та спадкоємці
Якщо у вас є члени родини та інші утриманці, ви захочете запланувати їхні потреби у свою щомісячну просадку. Передбачте ці витрати у своєму доході. Важливо відзначити, що якщо у вас є утриманці, вам може знадобитися більш консервативний підхід до ваших інвестицій. Легше скоротити власний спосіб життя у разі збитків, ніж скоротити гроші, від яких залежить хтось інший.
Крім того, почніть вирішувати, чи хочете ви залишити гроші. У вас, наприклад, є діти? Або є організації, які ви хотіли б підтримати? Усе це допоможе визначити, як ви хочете управляти своїми інвестиціями та висадками. Чим більше грошей вам потрібно для активних утриманців, тим більше грошей вам знадобиться щомісяця. Чим більше грошей ви хочете залишити, тим більше багатства вам потрібно накопичувати та підтримувати.
Bottom Line
Інвестиції не повинні припинятися лише тому, що ви ввійшли вихід на пенсію але ваша стратегія, ймовірно, повинна змінитися. Після того, як ви припинили працювати, настав час почати будувати плани щодо того, наскільки у вас є фінансова гнучкість, які ваші цілі та який ризик ви можете прийняти зараз, коли нових грошей немає. Переконайтеся, що ви обираєте інвестиції, які допоможуть досягти ваших загальних фінансових цілей.
Поради щодо інвестування
Дуже важливо враховувати той факт, що вам не потрібно нічого робити самостійно. Ви можете співпрацювати з фінансовим консультантом, який допоможе керувати вашим портфелем і розповість про переваги та недоліки вибору пенсійних інвестицій. Якщо у вас немає фінансового консультанта, знайти його не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Багато консультантів вважають, що пенсіонери повинні повністю зосередитися на безпечних активах, таких як облігації та банківські продукти. Це непоганий підхід для тих грошей, які вам потрібні, але вам не потрібно повністю виключати ризик. Просто переконайтеся, що ви зберігаєте свій фактичний дохід у безпеці інвестування під час виходу на пенсію.
Фото: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Повідомлення Як інвестувати гроші після виходу на пенсію вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html