Малі підприємства борються з комісіями за використання кредитних карток

Морозиво Sol Dias Ice Cream у районі метро Далласа приваблює клієнтів своїм відзначеним нагородами манговим сорбетом і смаками з мексиканським відтінком, як-от «текіла» та «кесо».

Унікальні смаки можуть бути тим, що поставило Sol Dias з його двома локаціями на карту, але увагу привертає маленький плакат на передній панелі.

«Перед нашим реєстром у нас є гарний маленький знак із написом «Гей, комісії за кредитні картки, вони коштують нам багато грошей», — сказав CNBC Віктор Гарсія, давній власник Sol Dias. «Минулого року вони коштували нам 25,000 тисяч доларів. Цього року вони коштуватимуть нам майже 30,000 XNUMX доларів. Ми просто інформуємо споживача».

Кожного разу, коли клієнт оплачує свою чашку чи ріжок дебетовою чи кредитною карткою, компаніям подобається Visa or Mastercard стягувати комісію за обробку, також відому як комісія за проведення, яка становить відсоток від кожної транзакції.

За останнє десятиліття комісії зросли більш ніж удвічі, що змусило деяких власників бізнесу шукати нові та творчі способи повернути свої прибутки. Вони також викликають дебати у Вашингтоні, протиставляючи платіжних гігантів проти малого бізнесу.

Комісія за свайп не нова, але проблема загострюється в той час, коли підприємства на Мейн-стріт по всій країні все більше бореться зі зміною макроекономічних умов. Відповідно до опитування, проведеного Національна федерація незалежного бізнесу. Це опитування показало, що інфляція є найбільшою проблемою для власників бізнесу.

Дворічний звіт Федерального резерву огляд операцій банків з дебетовими картками за підрахунками, оператори в середньому платять трохи менше 4 центів за транзакцію, незалежно від загальної вартості квитка. Операційні витрати різко знизилися з приблизно 8 центів за транзакцію десятиліттям раніше. Хоча центральний банк не проводить однакове опитування для транзакцій з кредитними картками, процеси, що використовуються для дебетових і кредитних карток, схожі.

Тим часом комісія за використання кредитної картки становить третє місце серед найбільших операційних витрат для ресторанів, за даними Асоціації ресторанів Техасу.

Багато малих підприємств вважають, що у них немає іншого вибору, окрім як перекласти комісію на споживачів через вищі ціни або ризикувати меншою нормою прибутку. Відповідно до оцінок Merchants Payments Coalition, яка представляє низку малих підприємств, включаючи ресторани та магазини, плата за свайп підвищила ціни для середньостатистичного американця щонайменше на 900 доларів у 2021 році.

Патті Ріордан, співвласниця магазину Smoke Stack Hobby Shop у Ланкастері, штат Огайо, сказала, що малому бізнесу «не вистачає обсягів, щоб домовитися про будь-яке зниження плати», що означає, що незалежні оператори платять «найвищі ціни».

Ріордан розповіла CNBC, що їй вдалося знизити середню комісію за кредитну картку з 2.9% до 1.7% за транзакцію, перейшовши до нового постачальника платежів — за допомогою Національної асоціації роздрібних хобі-магазинів, торгової групи для таких власників, як вона. Перед тим, як змінитись, Ріордан сказала, що навіть не знала, що у неї є така можливість.

«Ці кілька моментів дозволили нам запропонувати медичне страхування нашим людям, які працюють повний робочий день. Ось наскільки це було важливо», – сказав Ріордан.

Згідно з аналізом консультаційної компанії з питань платежів CMSPI, комісія за свайп у США є однією з найвищих у світі. Європейський Союз прийняв подібні підвищення, обмеження зборів у 2015 році 0.2% для покупок дебетовою карткою та 0.3% для покупок кредитною карткою. За даними дослідницької компанії Nilson Report, у США середня ставка для Visa та Mastercard становила 2.22% у 2021 році.

За словами Джеффа Тессі, голови Коаліції електронних платежів, галузевої групи, яка виступає на захист платіжних процесорів, кредитних спілок і громадських банків, ці вищі комісії в США частково є результатом вищої якості обслуговування.

«Наші системи мають набагато вищу цінність для споживачів. У нас найрозвинутіші ринки споживчого кредитування та системи торгівлі у світі. Ви отримуєте те, за що платите», — сказав Тессі.

Але Боб Джонс, президент регіонального роздрібного продавця American Sale, який керує вісьмома магазинами біля басейнів і відкритих кімнат у районі Чикаго, сказав, що процесори відчувають себе не так як продавці, а більше як ділові партнери.

«Їх гонорар базується на відсотках від продажу. Таким чином, фактично вони є 2% партнерами в моєму бізнесі, тому що це те, що вони беруть», – сказав Джонс. «Насправді я б сказав навіть більше, тому що вони беруть 2% прямо згори».

За словами Джонса, комісія за свайп є четвертою за величиною позицією для America Sale, тому він був змушений включити вартість у ціноутворення для споживачів.

«Це не обійти, і, чесно кажучи, це не обійти для наших конкурентів», — сказав він.

Для багатьох малих підприємств першим кроком у боротьбі з комісіями є навчання клієнтів. Як табличка Гарсіа в Sol Dias, яка попереджає відвідувачів про різке зростання цін. За даними Массачусетської асоціації ресторанів, все більше операторів також шукають додаткові комісії за кредитними картками або готівкові знижки, щоб компенсувати підвищення.

Гарсія сказав, що хоче мати право вибирати, яку мережу обробки кредитних карток використовуватимуть його магазини морозива, але сказав, що почувається «застряглим».

За словами Нільсона, Visa і Mastercard контролюють 80% ринку. Даг Кантор, член виконавчого комітету Merchants Payments Coalition, сказав CNBC, що платіжні гіганти встановлюють ціни, які стягують банки, усуваючи конкуренцію в просторі.

«Ми хочемо, щоб гравців було більше», — сказав Гарсія, чий бізнес є членом Merchants Payments Coalition.

Платіжні гіганти відмовилися від коментарів, відклавши запитання Коаліції електронних платежів.

Знижки готівкою та інші стимули не допомогли Солу Діасу змінити поведінку споживачів, тому Гарсія тепер розраховує на законодавців, щоб вирішити цю проблему.

Закон про конкуренцію кредитних карток був представлений в обох палатах Конгресу минулого року, але не став законом до закінчення сесії Конгресу. Законодавство вимагатиме, щоб кредитні картки, видані найбільшими банками країни, оброблялися принаймні через дві різні мережі.

Згідно з аналізом CMSPI, маючи більше одного маршруту обробки, мережам доведеться конкурувати за комісії, безпеку та послуги, потенційно заощаджуючи торговцям та їхнім клієнтам приблизно 11 мільярдів доларів на рік — без впливу на бонусні бали кредитних карток.

Однак Коаліція електронних платежів стверджує, що законопроект вплине на бонусні бали за кредитними картками та збільшить витрати для споживачів.

«Закон про конкуренцію з кредитними картками від 2022 року під фальшивою назвою був дуже непопулярним як серед демократів, так і серед республіканців. Це законодавство завдало б шкоди споживачам через підвищення витрат, послабило безпеку платежів, завдало шкоди невеликим фінансовим установам, зменшило доступ до кредиту для тих, хто його потребує найбільше, і припинило б популярні програми винагород за кредитними картками», – йдеться в заяві організації.

xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx