Працівники, які передають свій 401(k) в IRA, коли залишають роботу, можуть втратити десятки тисяч доларів через підвищення гонорарів, висновок, який свідчить про вакансійники було б краще залишити свої заощадження своїм старим роботодавцям.
Згідно зі звітом Pew, серед взаємних фондів, які здебільшого тримають акції, середні витрати на роздрібні акції були на 0.34 відсоткового пункту вищими, ніж витрати на інституційні акції. Хоча це може здатися небагато, це приблизно на 37% вище, зазначається у звіті.
«Проблема не в самих перерахунках», — сказав Джон Скотт, директор проекту пенсійних заощаджень Pew Charitable Trusts. «Проблема в тому, що ми фактично переводимо гроші з рахунку з однією структурою комісій на рахунок з іншою структурою комісій».
Дорогі збори
Якщо вкладники не знають про потенційну різницю в комісіях, це може завдати їм шкоди в довгостроковій перспективі. Звіт, який проаналізував дані за 2019 рік, розглянув типовий фонд акцій середньої капіталізації та виявив, що один із його інституційних класів акцій мав коефіцієнт витрат 0.74%, тоді як роздрібний клас акцій того ж фонду мав коефіцієнт витрат 1.1%. У TIAA середньозважений коефіцієнт витрат для фондів акцій становить 0.76% для роздрібних фондів проти 0.48% для інституційних фондів, тоді як для того самого типу фондів у Vanguard він становить 0.1% для роздрібних фондів і 0.09% для інституційних.
Ці, здавалося б, невеликі відмінності можуть складатися. Працівниця, яка виходить на пенсію у віці 65 років і має 250,000 401 доларів США та перераховує свої 20,513(k) до IRA, матиме на 90 0.65 доларів менше у віці 0.46 років, згідно з ілюстрацією у звіті, яка передбачає гібридний фонд із коефіцієнтом витрат 401% у IRA. , проти 5% у плані 1,000(k). Він також передбачає реальну норму прибутку XNUMX% на рік і щомісячне зняття XNUMX доларів США.
Для молодих працівників втрати від вищих гонорарів ще більші. 26-річний хлопець, який переносить баланс 401(k) у розмірі 30,000 64,647 доларів США в IRA, у віці 66 років матиме на 1.24 0.9 доларів США менше в фондовому фонді з 401% річної комісії в IRA проти 8% комісії для того самого фонду у XNUMX(k), відповідно до ілюстрації у звіті, яка передбачає реальну норму прибутку XNUMX% на рік і відсутність подальших внесків після початкового продовження.
Як поводитися
Отже, що робити заощадженню? Добре почати з вивчення комісій вашого фонду. Ви можете знайти їх в Інтернеті, крім того, пенсійні плани зобов’язані надсилати учасникам інформацію про річну плату з їх описом.
Потім, коли ти залишаєш роботу, подивіться на ваші варіанти. Якщо баланс вашого рахунку перевищує 5,000 доларів США, зазвичай вам дозволяється залишити свій 401(k) там, де він є, за планом вашого старого роботодавця. Він стає неактивним, тому ви більше не можете робити внески в нього, але ви все одно можете скористатися перевагами потенційно нижчих комісій і будь-якого зростання ринку, яке з часом зазнає ваш існуючий баланс.
Якщо ваш баланс становить від 1,000 до 5,000 доларів США, і ви не вирішуєте продовжити або перевести свій рахунок у готівку, ваш роботодавець має право перевести ваш рахунок у IRA, який він створить для вас. І якщо ваш баланс менше 1,000 доларів США, ваш роботодавець має право вивести вас із плану готівкою та надіслати вам чек без вашого дозволу.
Серед учасників плану Vanguard 52% залишилися в своєму старому плані, коли вони залишили роботу в 2021 році, у той час як 18% перевели свої 401(k) в IRA, а 29% перерахували свій рахунок одноразово, згідно з останніми даними компанії. звіт, Як Америка рятує 2022.
Не завжди спонсорований роботодавцем план 401(k) пропонує нижчі комісії, ніж IRA. Деякі дрібні роботодавці можуть не мати доступу до інституційного ціноутворення, яке може мати високі мінімальні рахунки та інші вимоги, сказав Дейв Стіннетт, директор і голова стратегічного пенсійного консультування в Vanguard. Важливо, щоб працівники порівнювали гонорари та приймали зважене рішення, додав він.
Напишіть Елізабет О'Брайен за адресою [захищено електронною поштою]