Чи варто передавати свій 401(k) на IRA? Ось 3 поради щодо цього ключового рішення щодо виходу на пенсію.

Мій подкаст “Friends Talk Money” співведучі Террі Севідж, Пем Крюгер і я щойно випустили епізод все про це, де Savage дав поради щодо 401(k) перекидання, якими я поділюся нижче. Ви можете слухати епізод, де б ви не отримували подкасти.

Порада здається особливо необхідною. Як сказав Севідж у подкасті, ваш 401(k), мабуть, є вашим найбільшим активом, крім вашого дому, але новий «Пенсійні перспективи робочої сили». з Transamerica Center for Retirement Studies виявили, що 62% працюючих сказали, що «я не знаю про пенсійне інвестування так багато, як мав би».

Читайте також: 3 найпоширеніші податкові пастки IRA щодо повернення податків — і як їх уникнути

Різниця між IRA та 401(k)

Перш ніж надати поради щодо продовження 401(k) у нашому подкасті, дам визначення: продовження 401(k) відбувається, коли ви переводите гроші з пенсійного плану свого роботодавця на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) фінансової компанії, як правило, протягом 60 днів після звільнення ваш роботодавець.

Як тільки вам виповниться 72 роки, ви повинні почати щороку отримувати гроші від традиційної IRA за допомогою так званого обов’язкового мінімального розподілу, або RMD. Немає RMD для ІРА Рота.

Ти не маєш мати щоб передати ваші 401(k) гроші до IRA, коли ви залишаєте свого роботодавця на пенсію. Натомість ви можете залишити гроші там, де вони є у вашого роботодавця, або перевести в готівку та забрати всі гроші одразу.

«Кожен варіант має різні податкові наслідки з різних міркувань. Отже, важливо зрозуміти кожне з них, перш ніж прийняти рішення», – сказав Крюгер в ефірі «Друзі говорять про гроші». І, додала вона, «так легко помилитися; механіка повинна бути зроблена правильно, інакше ви заплатите дорого».

Ось чому Крюгер рекомендує отримати допомогу у прийнятті рішення та матеріально-технічному забезпеченні від надійного фінансового радника. Саме тому Севідж рекомендує поговорити зі своїм відділом кадрів приблизно за шість місяців до виходу на пенсію, щоб зрозуміти правила вашого роботодавця про перехід і почати будувати свої плани.

Читати: Проблема з перенесенням вашого 401(k) до IRA, коли ви змінюєте роботу

Ви можете зупинитися в 401(k)

Як я зазначив у подкасті, ви можете бути цілком щасливі, залишивши свої гроші 401(k) там, де вони є, коли ви підете на пенсію — те, що Крюгер назвав «не залишати зону комфорту материнського корабля 401(k), в якому ви були .” Можливо, вам подобаються інвестиційні можливості плану, а комісії за план досить низькі.

Девід Бланшетт з інвестиційно-консалтингової фірми Morningstar нещодавно написав у The Wall Street Journal, що є деякі інвестиції в 401(k)s — наприклад, фонди з низьким рівнем ризику та стабільною вартістю — які недоступні в IRA. А деякі 401(k)s пропонують варіанти гарантованого доходу, відомі як ануїтети для працівників, які виходять на пенсію.

Крім того, комісія IRA може бути вищою, ніж ви сплачуєте зі своїм 401(k).

Але перенесення 401(k) до IRA у фірмі, що надає фінансові послуги, як правило, відкриває більший вибір варіантів інвестування, ніж те, що пропонував ваш 401(k).

Якщо ви вирішите продовжити свій 401(k), у вас є два варіанти: «пряме» продовження — коли гроші йдуть прямо з плану вашого роботодавця в IRA, яке ви створили — або «непряме» продовження — коли ви зняти гроші з плану, а потім самостійно віддати їх постачальнику IRA.

Що можна і чого не можна робити при перекиданні

Це призводить до поради Севіджа № 1: якщо ви збираєтеся зробити 401 (k), ніколи не беріть гроші самі. Завжди робіть пряме перекидання, а не непряме.

“Роби НЕ нехай ваш зберігач плану надішле вам чек, — сказав Севідж. Якщо ви це зробите, зазначила вона, ви повинні будете сплатити податки та сплатите податковий штраф, якщо вам менше 59½ років.

Просто зрозумійте — і я кажу це з особистого досвіду — що організація 401 (k) перекидання може бути чимось на кшталт клопоту з достатньою кількістю паперів. Ви коли-небудь пробували змінити банк? Це щось таке.

Порада №2: Знайдіть недорогу фінансову компанію з авторитетом, щоб зберегти ваші 401 (тис.) грошей. Вам не потрібно мати конкретного брокера чи радника, пояснив Севідж.

Порада No3: Попросіть у цій компанії спеціаліста IRA з повернення. Севідж сказав, що коли ви телефонуєте, щоб поговорити з людиною, майте перед собою номер свого рахунку 401(k) і всю інформацію про ваш обліковий запис із плану, яку ви можете знайти в останній виписці 401(k).

Консультації надаються, платно

Коли ви будете готові перерахувати гроші, сказав Севідж, ви можете сказати спеціалісту, щоб він переклав їх на надбезпечний рахунок грошового ринку або зробіть це онлайн. «Проценти низькі [на рахунку грошового ринку], але ви не втратите жодної копійки», – зазначила вона.

Податки з продажів інвестицій, які ви мали в 401(k), буде відкладено, доки ви не почнете знімати кошти, якщо ви не встановлюєте Roth IRA.

Після того, як ви здійснили перехід від плану вашого роботодавця до IRA з фінансовою фірмою, ви можете витратити час, щоб вирішити, як інвестувати гроші.

Також див: Чи зараз хороший час для конверсії Roth IRA?

Багато фінансових фірм дозволяють вам співпрацювати з радником, який допоможе вам керувати вашою IRA за річну плату, яка зазвичай становить приблизно від 0.30% до 0.50% грошей.

Деякі фірми також обирають і управляють вашими інвестиціями IRA за допомогою цифрових рахунків у своїх власних фондах, часто безкоштовно або з комісією менше 0.35% на рік.

Річард Айзенберг — колишній старший веб-редактор каналів Money & Security і Work & Purpose Next Avenue та колишній керуючий редактор сайту. Він є автором книги «Як уникнути фінансової кризи середнього віку» і був редактором персональних фінансів у Money, Yahoo, Good Housekeeping і CBS MoneyWatch. 

Ця стаття передрукована з дозволу NextAvenue.org, © 2022 Громадське телебачення Twin Cities, Inc. Всі права захищені.

Більше від Next Avenue: