Чи варто купувати ануїтет на пенсію?

Джерело гарантованого доходу. Ануїтетні контракти пропонують можливість перетворити контракт на потік гарантованого довічного доходу. Це може збільшити інші механізми пенсійних заощаджень, вартість яких може коливатися, наприклад IRA та оподатковувані інвестиційні рахунки, що містять акції, ETF та пайові фонди. 

З огляду на те, що так багато роботодавців відходять від пенсійних планів із визначеною виплатою, контракт із гарантованим щомісячним доходом може виступати в якості свого роду замінника пенсії. 

Читайте: «Довша робота не є реалістичним ліком від незахищеності пенсії». Час зрозуміти, як довго ви справді працюватимете.

Різні варіанти. Існує кілька типів ануїтетів, які пропонують різні варіанти доходу для власників контрактів. З негайним ануїтетом після сплати премії договір може бути аннуїтизований майже негайно. За допомогою відстроченого ануїтету власник контракту може сплачувати ануїтет пізніше. Це дозволяє використовувати для них кілька варіантів планування. 

Змінний ануїтет пропонує можливість інвестувати гроші за контрактом у субрахунки, схожі на взаємні фонди, які зазвичай пропонують варіанти інвестування в акції та облігації. Будь-яке зростання збільшує вартість контракту та вартість, яку пізніше можна буде аннуїзувати. 

Читайте: 3 поширені мрії про пенсію, які можуть стати великими розчаруваннями

Кваліфікований ануїтетний контракт на довголіття (QLAC) — це відстрочений ануїтет, який можна придбати в рамках 401(k) або еквівалентного пенсійного плану або в рамках IRA. QLAC дозволяє покупцеві відкласти до 200,000 2.0 доларів США, підвищений рівень згідно з Secure 85, на ануїтет, початок виплати якого можна відкласти до досягнення XNUMX років. Сума в QLAC звільняється від вимог щодо мінімальних розподілів до моменту підписання контракту. ануїтизовані. 

Можливість кастомізації. Багато ануїтетних контрактів можна налаштувати, часто за допомогою контрактних райдерів. Наприклад, деякі ануїтетні контракти пропонують гарантований мінімальний дохід, який забезпечує мінімальний рівень доходу незалежно від ефективності інвестицій на ануїтетних субрахунках. Деякі ануїтети також можуть пропонувати інфляція живопліт. 

Зростання відкладеного податку. Гроші, внесені за договором ануїтету, зростають із відкладенням податку всередині договору, доки їх не буде вилучено одноразово або ануїтизовано з часом. Це може запропонувати засіб для тих, хто вичерпав інші пенсійні плани, ще один спосіб накопичити кошти для виходу на пенсію та користуватися перевагами відстроченого зростання податків. 

мінуси 

Комісії. Деякі договори ануїтету мають високі комісії, які сплачуються страховому агенту або зареєстрованому представнику, який продає вам договір ануїтету. У багатьох випадках комісія сплачується таким чином, що зменшує вартість договору ануїтету, і сума може бути вам невідома. 

Крім того, ануїтети пропонують одні з найвищих доступних комісій фінансові радники та представники, які продають. У деяких випадках це може призвести до того, що консультант спрямує клієнта на ануїтетний продукт, який може не зовсім підходити йому. 

Збори. Багато ануїтетів передбачають високі річні внески. Наприклад, коефіцієнти витрат на субрахунках із змінними ануїтетами часто набагато вищі, ніж коефіцієнти витрат на аналогічні взаємні фонди, які утримуються поза ануїтетом. В останні роки спостерігалося збільшення менш вартісних ануїтетів. Будь-кому, хто розглядає ануїтет, важливо повністю розуміти базові витрати, які будуть стягуватися, оскільки вони можуть значно зменшити вартість контракту з часом. 

Плата за здачу. Деякі ануїтетні договори передбачають плату за здачу. Це комісії, які були б оцінені проти контракту, якби він був скасований до певної дати. Періоди здачі можуть бути різними, найдовший, який я коли-небудь бачив, був 15 років. Плата за здачу – це відсоток від вартості контракту, який з часом зменшується до кінця періоду здачі. 

Наприклад, якщо плата за відмову становить 8% у певний момент часу, а вартість контракту становить 200,000 16,000 доларів США, відмова від контракту коштуватиме XNUMX XNUMX доларів США. Це включає обмін на інший контракт, який може вам більше підійти. Плата за здачу може потрапити в пастку контракту, який, можливо, більше не підходить для вас. 

Не всі ануїтети мають плату за повернення, кількість контрактів без них, схоже, зростає в останні роки. 

Податкові штрафи. Якщо зняття з некваліфікованого ануїтету (ануїтету, який утримується поза межами IRA або іншого типу пенсійного плану) здійснюється до досягнення 59 з половиною років, то на оподатковувану частину знятої суми буде нараховано 10% штрафу за дострокове зняття на додаток до податки, які можуть бути сплачені. 

Кваліфіковані ануїтети, які зберігаються в рамках IRA або іншого пенсійного плану з податковими пільгами, будуть підлягати штрафу, лише якщо гроші з ануїтету були зняті з пенсійного рахунку, і це зняття викликає податковий штраф. 

Вирішіть, чи є ануїтет правильним вибором для вас 

Для багатьох людей, які планують вийти на пенсію, ануїтет може бути хорошим вибором як частина їхнього загального пенсійного портфеля. Пільги щодо доходу та інші особливості багатьох контрактів можуть збільшити їхні інші інвестиції та допомогти забезпечити постійний потік пенсійного доходу. 

Вибираючи ануїтет, обов’язково зрозумійте особливості договору, який ви розглядаєте, щоб визначити, чи підходить вам цей договір. Також переконайтеся, що ви повністю розумієте всі комісії та витрати, а також чи є плата за здачу. Переконайтеся, що страхова компанія є фінансово надійною, оскільки саме вона стоїть за контрактом.