Якщо ви відкладаєте до ліміту працівників на своїх пенсійних рахунках і хочете додати ще, ви будете раді почути, що роботодавцям стало легше, ніж будь-коли, робити додаткові внески після сплати податків безпосередньо з вашої зарплати та отримувати податки. вільне зростання в майбутньому.
Максимум, на якому зосереджується більшість людей, — це 22,500 2023 доларів, які працівники можуть відкласти на пенсійний план у 7,500 році, з додатковими 50 2023 доларів для тих, кому 5,000 років і старше. Але є ще один ліміт IRS, який має значення для високооплачуваних, особливо у 66,000 році через стрибок на 73,500 доларів через інфляцію. Тепер ви можете внести максимум XNUMX XNUMX доларів як внесок роботодавця, так і внесок працівника разом — XNUMX XNUMX доларів разом із компенсацією.
Це відкриває вікно для здійснення стратегічного кроку за допомогою внесків після сплати податків, які ви можете негайно використати, щоб зробити a бекдорне перетворення в обліковий запис Roth в рамках вашого пенсійного плану.
Перевага внесення внесків після сплати податків, як правило, полягає в тому, щоб уникнути сплати податку на зростання, доки ви не знімете гроші на пенсії, інакше ви можете просто залишити гроші у своїй зарплаті та покласти їх на оподатковуваний брокерський рахунок. Однак якщо ви переведете ці гроші на рахунок Roth, ви взагалі не стягуватимете податок на зростання. Крім того, після вашого виходу на пенсію обліковий запис Roth не підлягатиме обов’язковим мінімальним розподілам.
Скажімо, вам 55 років і ви заробляєте 200,000 6 доларів. Якщо ви внесете максимальний внесок із надолуженням, а ваш роботодавець додасть відповідний внесок у розмірі 12,000%, що становитиме 42,000 73,500 доларів США, ви використаєте лише 31,500 401 доларів із дозволених XNUMX XNUMX доларів. Цього року ви можете додати до XNUMX XNUMX доларів після сплати податків, якщо ваш роботодавець дозволить це як функцію плану. Залежно від того, як працює ваш адміністратор, ви, швидше за все, зробите ці вибори в тому самому місці, де ви виберете, скільки ви внесете до свого XNUMX (k). Однак для налаштування автоматичного переказу на обліковий запис Roth, ймовірно, знадобиться телефонний дзвінок.
«Ми спостерігали зростання участі на 126% з 2021 по 2022 рік», — каже Натан Воріс, директор з інвестицій, аналізу та консультаційних послуг у Schwab Retirement Plan Services. «Люди починають це бачити, починають це розуміти».
Як працює перетворення Roth після сплати податків
Щоб скористатися цією стратегією, ваш план роботодавця має запропонувати як функцію внесення внесків після сплати податків, так і можливість перетворення в рамках плану на Roth. Близько 25% планів, які обробляє Vanguard, пропонують таку комбінацію, і близько 4% учасників, які мають доступ, конвертували активи, каже Марія Бруно, керівник дослідження планування капіталу США в Vanguard.
Якщо обидві функції активовані, це робить заощадження додаткових грошей безпроблемним. Ви отримуєте гроші та стягуєте податки, а потім долари після сплати податків, які ви визначаєте як внесок, переміщуються безпосередньо на ваш пенсійний рахунок. З іншого боку, адміністратор очищає обліковий запис і переміщує гроші в «відро» Roth до того, як у них з’явиться можливість накопичити оподатковуваний приріст.
«Щойно гроші інвестуються, вони конвертуються, тому ви не стягуєте податок», — каже Бруно. «Це дуже привабливо, тому що ви перетворюєте те, що було б оподатковуваним зростанням, у неоподатковуваний ріст, що є свого роду унікальним. Ви також створюєте податкову диверсифікацію».
Ваш пенсійний рахунок, ймовірно, містить багато таких відер, усвідомлюєте ви це чи ні. Деякі адміністратори розбивають категорії джерел, які ви бачите в підсумку свого облікового запису. У вас може бути один для вашого основного традиційного внеску 401 (k) і один для відповідного внеску вашого роботодавця, а також, можливо, ще одне відро, якщо ваш план пропонує варіант Roth 401 (k).
Причина, чому адміністратор зберігає їх окремо, полягає в тому, що різні внески мають різні ліміти, графіки набуття права та правила, які регулюють, як ви знімаєте кошти.
«Це повсякденна функція діловода», — каже Воріс.
Коли варто розглянути варіант
Ваша зарплата буде найважливішим фактором того, чи зможете ви скористатися цією функцією пенсійного плану. Внески після сплати податків вступають у дію, лише якщо ви вже досягли ліміту внесків працівників, що, за даними Vanguard, роблять лише 14% учасників.
Якщо у вас є можливість заощадити більше, то перетворення на Roth після сплати податків буде привабливим. «Якщо ви досягаєте максимуму і хочете додати кілька тисяч доларів, це має реальний вплив. Історія ніби розповідає сама собою. Це чертовски хороший спосіб зробити це», — каже Воріс.
Якщо ви ще не досягли такого рівня зарплати, але все ще зацікавлені в тому, щоб перевести якомога більше грошей на рахунок Roth, ви можете почати це робити зараз. Найпростіший спосіб – просто покласти гроші безпосередньо в a Рот ІРА. Якщо ви перебуваєте під Ліміт доходу IRS—менше 138,000 218,000 доларів для неодружених або 6,500 2023 доларів для одружених на повну суму — ви можете внести 7,500 50 доларів у 2022 році або 2022 6,000 доларів, якщо вам 7,000 років або більше. (Примітка: ви можете робити внески IRA на XNUMX рік до кінцевого терміну подання податкової декларації, але ліміти на XNUMX рік дещо нижчі, XNUMX і XNUMX доларів США з надолуженням.)
Якщо план вашого робочого місця пропонує a Рот 401 (к) Варіант — а це приблизно 77% планів, згідно з Vanguard — ви можете вкласти всі свої $22,500 XNUMX або будь-яку частину, яку забажаєте. Роблячи такі постійні внески протягом років вашої роботи, ви позбавитеся від необхідності думати про перетворення Roth надалі.
Але не всі зараз зацікавлені платити більше податків. Roth 401(k)s значно відстає від традиційних внесків, лише 15% участі. «Поведінкові люди хочуть отримати відстрочку податку негайно, це негайне задоволення», — каже Бруно.
Існує також певний рівень невизначеності щодо того, чи краще для вас сплатити податок зараз чи сплатити його пізніше, тому що люди не знають, чи будуть вони мати вищу чи нижчу податкову категорію на пенсії, коли гроші почнуть надходити. Щодо цього, вік для обов’язкових мінімальних розподілів постійно змінюється — зараз він становить 73 роки, але через 75 років буде 10.
«Це складно в роки піку заробітку. Тут потрібно трохи підрахувати, щоб побачити, чи є сенс це робити», — каже Бруно.
Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo