Чи варто прийняти пропозицію про достроковий вихід на пенсію?

Компанії, які прагнуть скоротити або переформувати свій штат, часто пропонують співробітникам пакет стимулів, щоб заохотити їх залишити роботу за власним бажанням, часто до звичайної дати виходу на пенсію. Якщо ви опинитесь у такому становищі, вам доведеться зважити низку факторів, перш ніж вирішити, чи прийняти програму дострокового виходу на пенсію чи ні.

Пропозиції іноді бувають особистими, призначеними лише для вас. В інших випадках пропозиція викупу поширюється на всю організацію, окремі відділи або співробітників, які досягли певного стажу роботи.

Така пропозиція може порадувати вас можливістю отримати компенсацію за передчасне звільнення з роботи. Зрештою, щедрий пакет дострокового виходу на пенсію насправді може дати можливість, наприклад, використовувати його надходження як трамплін для започаткування власного бізнесу.

І навпаки, просте отримання запрошення може викликати занепокоєння щодо очевидного бажання вашого роботодавця відпустити вас — і щодо вашого майбутнього в компанії, якщо ви відхилите пропозицію.

Коли ваші початкові емоції вляжуться, настав час ретельно оцінити, прийняти, відмовитися чи можливо обговорити запропоновану пропозицію. Не поспішайте з рішенням, оскільки це в кінцевому підсумку вплине на багато аспектів вашого життя. Ці ключові запитання допоможуть вам у цьому процесі.

Що входить до складу пропозиції?

Незважаючи на те, що деталі різняться, основою пакета дострокового виходу на пенсію завжди є вихідна допомога, яка включає тижні, місяці чи навіть роки заробітної плати. Ця сума може бути підсолоджена такими додатками, як оплачена страховка та аутплейсмент послуги, які допоможуть вам перейти на нову роботу.

Виплати вихідної допомоги

Жодні закони не вказують на суму вихідна допомога тим, хто раніше вийшов на пенсію, необхідно пропонувати в США Однак прийнято, що працівникам пропонують один-два тижні вихідної допомоги за кожен рік роботи в компанії. Пропозиція може бути вищою для керівників і топ-менеджерів.

Іноді роботодавець нараховує додаткові роки роботи, щоб зробити пропозицію більш вигідною та привабливою. Ця премія не тільки збільшує вихідну допомогу, але, якщо компанія пенсія залучено, може сприяти збільшенню можливих платежів із цього плану.

Кілька інших механізмів доходу можуть бути частиною пропозиції. Найбільш привабливим може бути те, що називається продовженням зарплати. Ця функція, як правило, пропонується працівникам, які наближаються до пенсійного віку, ініціює продовження виплати зарплати до досягнення цього віку. Пропозиція може бути доповненням до вихідної допомоги або замість неї.

Деякі пакети дострокового виходу на пенсію також включають так званий перехід. Це надбавка до доходу, призначена для подолання розриву між раннім виходом на пенсію та правом на отримання Соціальне забезпечення. Сума допомоги часто еквівалентна сумі, яку працівник отримав би від соціального забезпечення у віці 62 років.

В ідеалі ваша пропозиція про звільнення має також включати оплату будь-якої накопиченої відпустки або невикористаної лікарняної. Однак ці активи (особливо лікарняні) можуть не бути частиною пропозиції.

Страхове покриття

Команда зростання вартості медичного страхування сприяв зменшенню кількості компаній, які пропонують медичне страхування своїм пенсіонерам. А це, у свою чергу, зробило цю пільгу дедалі рідкіснішою в пакетах дострокового виходу на пенсію. Однак там, де це можливо, пільга охоплює пенсіонерів, доки вони не мають права на отримання страхування здоров'я по старості і може запропонувати додаткове покриття після 65 років.

Більш поширеною частиною програм раннього виходу на пенсію є пропозиція покрити витрати вашої компанії медичне страхування політики, як викладено в Зведений закон про звірку бюджету (COBRA). положення COBRA дозволяють тимчасово продовжити страхування, яке ви мали у свого роботодавця, до 18 місяців, а іноді навіть довше за певних обставин. Пакети дострокового виходу на пенсію рідко покривають вартість премій за весь цей період, але багато пропонують виплати премій до шести місяців.

Компанії з понад 20 співробітниками повинні пропонувати опцію COBRA, хоча вони не зобов’язані покривати будь-які її витрати. Крім того, у багатьох штатах діють місцеві закони, подібні до COBRA. Зазвичай вони стосуються медичних страхових компаній роботодавців, які мають менше ніж 20 працівників, і їх часто називають міні-планами COBRA.

Ви також можете запитати, чи може ваш роботодавець покрити страхування життя та страхування на випадок непрацездатності на цей період або принаймні на один місяць, перш ніж запропонувати варіант продовження.

Пенсійні активи

Що станеться з вашим пенсійним планом, пенсійним планом і планом акцій, залежить від штату та роботодавця. Попросіть копію правил і перегляньте їх разом зі своїм адвокатом, якщо ви залучите його для процесу.

Послуги аутплейсменту

Багато роботодавців, особливо великі, пропонують кілька тижнів або місяців аутплейсмент послуг у складі пакети викупу. Послуги аутплейсингу зазвичай включають індивідуальні консультації, можливість працювати в спільних офісних приміщеннях і можливість приєднатися до дискусій або груп підтримки, організованих компанією аутплейсингу.

Запитайте свого роботодавця, чи готовий він продовжити послуги та покрити витрати на продовження послуги, якщо ви не знайдете нову роботу після виділеного часу. Якщо ви знайомі з різноманітними послугами у вашому регіоні, ви також можете попросити вибрати послугу самостійно, хоча роботодавці часто укладають контракти на використання конкретного постачальника.

Менші або просто менш щедрі компанії можуть запропонувати допомогу з працевлаштування після звільнення, яка менш затребувана, наприклад оплату послуг, які допоможуть вам написати чи переписати своє резюме.

Інші бонуси

Дізнайтеся, чи можете ви залишити будь-яке майно компанії, яким ви зараз користуєтеся, наприклад ноутбук, і попросіть роботодавця підтвердити це письмово. Деякі інші варіанти, які варто розглянути, включають продовження використання орендованого службового автомобіля або спонсорованого компанією членства в оздоровчому клубі.

Чи можете ви вести переговори, щоб підсолодити угоду?

Шукачі роботи зазвичай знають, що можуть домовитися про зарплату та пільги при прийнятті на роботу, але можуть не усвідомлювати, що така сама гнучкість може застосовуватися до умов їх від’їзду — навіть із пакетом дострокового виходу на пенсію, який представлений як непідлягаючий обговоренню.

Вивчення більш щедрого пакету може бути плідним якщо, наприклад, вам не обов’язково потрібні всі компоненти пропозиції. Якщо, скажімо, на вас поширюється медичне обслуговування відповідно до політики щодо працівників вашого подружжя, ви можете попросити, щоб витрати компанії на надання безкоштовного покриття COBRA або принаймні його частину були додані до вихідної допомоги.

Ви можете насолоджуватися більшою перевагою на переговорах, якщо ваша історія роботи, особливо нещодавно, міститиме відгуки про продуктивність або інциденти, які можуть підтверджувати дискримінацію за віком. Компанії намагаються уникати формальних оскаржень звільнень за віком, а також юридичної, репутаційної та фінансової шкоди, яку вони можуть завдати. Якщо ваш роботодавець відчуває, що він вразливий до такої скарги, він може вирішити підсолодити угоду, а не ризикувати спірною — і потенційно дорогою — судовою битвою. 

Як це вплине на ваші фінанси?

Коли у вас є найкраща пропозиція, яку ви можете отримати, настав час глибше дослідити її вплив на ваше життя. Прийняття пропозиції про достроковий вихід на пенсію майже напевно вплине на ваше фінансове становище після виходу на пенсію або — якщо ви плануєте продовжувати працювати — за роки до виходу на пенсію.

Якщо у вас ще немає комплексного фінансового плану для виходу на пенсію, зараз саме час його створити. Ключовий компонент такого плану полягає в тому, щоб якнайкраще розрахувати, дохід, який вам потрібен щоб покрити ваші витрати та визначити, звідки ці гроші можуть надійти. Тут, звичайно, вам потрібно буде розглянути, що може дати пропозиція раннього виходу на пенсію в світлі цих цифр.

В ідеалі ваше планування має включати сценарії як для прийняття, так і для відхилення пакета, і, можливо, для кількох шляхів у кожному з них. Наприклад, якщо ви плануєте прийняти пакет і отримати іншу роботу, у вас може бути кілька сценаріїв щодо того, скільки часу може знадобитися, перш ніж нова робота матеріалізується.

Природно, у плані також має бути враховано, як витрати можуть відрізнятися залежно від сценарію, включно з медичним страхуванням, проїздом і житлом.

Необхідно також враховувати податковий вплив пропозиції. Залежно від вашого віку, вилучення з вашого пенсійного плану може підлягати штрафу в розмірі 10% на додаток до звичайних податків на прибуток, якщо вам менше 59½ років. Існує можливі винятки з цього та цінності 401 (k) плани і консультант може допомогти визначити, чи це стосується вашої ситуації. В ідеалі ви можете залишити гроші в плані поточного роботодавця або перерахувати їх до IRA через a пряма (від довіреної особи до довіреної особи) передача, що не вплине на ваші податки.

Наскільки ви щасливі у своїй роботі?

Ваше задоволення чи незадоволення роботою вплине на ваш ентузіазм щодо прийняття пакету та, можливо, на фінансовий ризик чи жертву, яку ви готові витримати, щоб прийняти його.

Тоді вам слід враховувати, що культура на робочому місці — і ваш власний моральний дух — можуть змінитися після викупу. Якщо іншим колегам пропонують пакети, достроково вийти на пенсію чи іншим чином, деякі люди та товариськість, якими ви насолоджувались у своїй роботі, можуть бути втрачені.

Майте також на увазі, що якщо програми викупу не залучать стільки покупців, скільки очікувала компанія, можуть послідувати звільнення. Робочі місця, на яких мимовільно звільняються хвилі працівників, як правило, нещасливі та викликають стрес.

Навпаки, якщо ви відчуваєте впевненість у своїй уявній цінності для компанії, відхід старшого персоналу, особливо з керівних посад, може створити нові можливості. А серед тих, хто приймає пакунок, можуть бути певні колеги, присутність яких ви точно можете не пропустити.

Вас все одно зрештою відпустять?

Подовження пропозиції щодо дострокового виходу на пенсію іноді є сигналом (не обнадійливим) від компанії про ваше майбутнє там. Це особливо вірно, якщо пропозиція була унікальною для вас або була поширена лише на невелику кількість працівників.

«З мого досвіду, як тільки людина потрапляє в «список», її роботодавець вирішив, що вона має піти, і, зараз чи пізніше, це зазвичай станеться», — каже фінансовий консультант і автор Роджер Вольнер. І майбутня вихідна допомога, ймовірно, не буде такою щедрою, як поточний пакет, попереджає він. «Майже без винятку, з мого досвіду, початковий пакет дострокового виходу на пенсію, який пропонує компанія, є найприбутковішим».

Незалежно від того, наскільки безпечно ви почуваєтеся, спробуйте точно оцінити, наскільки сильною може бути ваша позиція в компанії. Спробуйте доповнити свою самооцінку думками друзів по роботі або колег, яким ви довіряєте. Запитайте їх про те, як керівництво може сприймати вас. Якщо вони також отримали пропозицію, дізнайтеся, як вони оцінюють власну безпеку та як бачать майбутній шлях роботодавця. 

Інколи корисно — хоча це викликає тривогу — попросити свого боса чи представника відділу кадрів, який керує програмою, дізнатися про їхню думку про компанію та будь-які майбутні зміни, які можуть вплинути на вас.

Вам потрібна професійна допомога в цьому процесі?

Разом із пакетом дострокового виходу на пенсію може бути корисно скористатися послугами досвідченого спеціаліста фінансовий радник. Ця особа може допомогти вам оцінити фінансові наслідки пакету та наскільки вони відповідають вашим фінансовим потребам і цілям. Вони можуть бути особливо цінними, коли справа доходить до створення та аналізу різних сценаріїв прийняття чи відхилення пропозиції.

І це може бути не все, що вам потрібно. Після початкового перегляду угоди ви можете прийняти рішення найняти адвоката. Це може бути особливо доцільно, якщо у вас є докази дискримінації, якщо мова в пакеті надто складна чи широка, або якщо угода складається з кількох сторінок.

Обов'язково найміть фахівця з трудового права. Запитайте в юриста, які державні закони, якщо такі є, регулюють угоди про розрив і чи існують певні умови щодо термінів і сум виплат. Юристи з питань зайнятості, ймовірно, знають практику звільнення та викупу, поширену у вашому регіоні чи сфері, і, можливо, навіть мали справу з вашою компанією раніше. Якщо ви є членом профспілки, вам слід звернутися до представників профспілки за порадою та роз’ясненнями.

Якщо згодом ви вирішите оскаржити компанію або навіть просто домовитися з компанією про пакет, ваш адвокат може бути вашим агентом. Це може як принести кращі результати, так і зменшити стрес під час переговорів.

Ці переговори можуть вийти за рамки фінансових питань. Наприклад, юрист може допомогти організувати та отримати від компанії узгоджене оголошення про ваш від’їзд і рекомендаційний лист. Ці документи можуть бути додані до договору.