Чи повинні пенсіонери виплачувати іпотеку?

Виплата іпотечного кредиту через 30 років з подальшим виходом на пенсію для багатьох була обрядом. Такий сценарій більше не є нормою: згідно з дослідженням Fannie, люди бебі-буму, американці, які народилися між 1946 і 1965 роками, мають більше іпотечних боргів, ніж попередні покоління, і мають менше шансів, ніж попередні покоління, володіти своїми будинками у пенсійному віці. Група економічних і стратегічних досліджень Мей.

Чи є фінансовий сенс для пенсіонерів або тих, хто наближається до виходу на пенсію, виплачувати іпотеку, залежить від таких факторів, як дохід, розмір іпотеки, заощадження та податкові переваги від можливості вирахування іпотечні відсотки.

Коли продовжувати сплачувати іпотечні кредити

Щомісячні платежі по іпотечному кредиту мають сенс для пенсіонерів, які можуть робити це комфортно, не жертвуючи своїм рівнем життя. Часто це хороший вибір для пенсіонерів або тих, хто тільки збирається вийти на пенсію та має високий дохід. кронштейн, мати іпотеку з низькими відсотками (менше 5%) і отримувати від цього вигоду проценти, що не підлягають оподаткуванню. Це особливо вірно, якщо погашення іпотеки означатиме відсутність запасу заощаджень на випадок неочікуваних витрат або надзвичайних ситуацій, таких як медичні витрати. 

Якщо ви збираєтеся вийти на пенсію протягом наступних кількох років і маєте кошти для погашення іпотеки, можливо, буде доцільно це зробити, особливо якщо ці кошти знаходяться на ощадному рахунку з низькими відсотками. Знову ж таки, це найкраще працює для тих, хто має добре забезпечений пенсійний рахунок і все ще має значні заощадження на несподівані витрати та надзвичайні ситуації.

Оплата a іпотека перед виходом на пенсію також має сенс, якщо щомісячні виплати будуть занадто високими, щоб їх можна було собі дозволити при зниженому фіксованому доході. Вихід на пенсію без щомісячних іпотечних платежів також означає, що вам не доведеться знімати кошти зі свого пенсійного рахунку, щоб оплатити їх.

Уникайте використання пенсійних фондів

Як правило, не дуже гарна ідея виходити з пенсійного плану, такого як індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) or 401(k) для погашення іпотеки. Якщо ви знімаєте кошти до того, як вам виповниться 59½ років, ви обоє несете податки та штрафи за дострокову виплату. Навіть якщо ви почекаєте, податковий удар, пов’язаний із отриманням великої виплати з пенсійного плану, потенційно може підштовхнути вас до вищої податкової категорії на рік.

Також не дуже гарна ідея виплачувати іпотеку за рахунок фінансування пенсійного рахунку. Насправді ті, хто наближається до пенсії, повинні робити максимальні внески в пенсійні плани.

За останні кілька років дослідження показали, що більшість людей не відкладає достатньо для виходу на пенсію. У звіті за вересень 2018 року Національний інститут пенсійного забезпечення показав, що більше половини (57%) людей працездатного віку не мають пенсійного рахунку. У звіті додається, що навіть серед працівників, які накопичили заощадження на пенсійних рахунках, типовий працівник мав скромний баланс на рахунку в 40,000 XNUMX доларів.

Стратегії погашення або зменшення іпотеки

Ви можете скористатися кількома стратегіями достроково погасити іпотеку або принаймні зменшити свої виплати перед виходом на пенсію. Наприклад, здійснення платежів раз на два тижні замість щомісячних означає, що протягом року ви зробите 13 платежів замість 12.

Ви також можете рефінансувати іпотеку якщо це допоможе скоротити позику та знизити процентну ставку. Хоча це може бути корисним у довгостроковій перспективі, рефінансування також може зашкодити вашому капіталу. Пам’ятайте, нова чи стара іпотека – це зобов’язання перед вашою сім’єю, віднімається від активів домогосподарства.

Якщо у вас більший будинок, є інший варіант скорочення через продаж вашого будинку. Якщо ви правильно структуруєте продаж, можливо, ви зможете відразу купити менший будинок на прибуток від продажу, залишивши себе без іпотеки. Однак підводні камені включають переоцінку вартості вашого поточного будинку, недооцінку вартості нового будинку, ігнорування податкових наслідків угоди та неврахування витрат на закриття.

Хоча погашення іпотеки та власне житло перед виходом на пенсію можуть забезпечити душевний спокій, це не найкращий вибір для всіх. Якщо ви пенсіонер і до пенсії залишилося кілька років, найкраще проконсультуватися з фінансовим консультантом і попросити його ретельно вивчити ваші обставини, щоб допомогти вам зробити правильний вибір.