Купівля житла - важлива фінансова віха. Насправді, швидше за все, це одна з найбільших покупок, які ви зробите у своєму житті. У вас може виникнути спокуса зняти 401 (k) для покупки житла, особливо якщо вам потрібно зробити перший внесок. Давайте розберемося, чи варто вам знімати 401(k), щоб купити будинок та інші альтернативи. А фінансовий радник може допомогти вам створити фінансовий план для ваших потреб і цілей покупки житла.
Чи можете ви зняти 401(k), щоб купити будинок?
Чи зможете ви зняти 401 (k) для покупки житла, залежить від вашого віку та плану. Якщо вам менше 59.5 років, це зняття є дострокове зняття. Правила дострокового зняття коштів будуть викладені у вашому плані 401(k). Наприклад, ваш роботодавець може вимагати від вас додаткові документи, щоб обґрунтувати відкликання.
Можливо, ви також чули, що ви можете зробити a 401(k) вилучення через труднощі купити будинок. Це неправда. Перевага зняття через труднощі полягає в тому, що воно скасовує комісію за дострокове зняття. Хоча це варіант, якщо ви стали інвалідом або маєте витрати на лікування, IRS чітко каже це не варіант для покупки житла.
Що потрібно врахувати перед виведенням 401(k).
У більшості випадків при достроковому знятті вам доведеться стягувати комісію в розмірі 10% від будь-якої суми, яку ви знімаєте. Наприклад, якщо ви знімете 10,000 1,000 доларів США, ви заплатите комісію XNUMX доларів США. Разом із гонораром вам потрібно буде сплатити податок на прибуток відмовитися від свого 401(k). Отже, якщо ви сплачуєте податок на прибуток у розмірі 20% на додаток до комісії за дострокове зняття коштів, ваші 10,000 7,000 доларів США, які ви можете вивести, перетворюються на XNUMX XNUMX доларів США.
Інша річ, яку слід враховувати, це Альтернативна вартість відмови від вашого 401(k). Іншими словами, скільки це буде коштувати вам на пенсії, якщо ви візьмете гроші зараз, щоб зробити перший внесок? Давайте розберемо приклад із нашим 401(k) калькулятор.
Скажімо, ви витягли 10,000 401 доларів зі свого 35 (k) у віці 4 років. Якщо припустити консервативну річну норму прибутку в 10,000%, ці 33,731 66 доларів становитимуть 31 23,731 долар, коли вам виповниться 401 років. За XNUMX рік ці гроші зросли більш ніж утричі, заробляючи XNUMX XNUMX долар. просто сидячи у своєму XNUMX(k).
Чи варто використовувати 401(k), щоб купити будинок?
Незважаючи на те, що кожна людина та ситуація різні, дострокове зняття з вашого рахунку 401(k) зазвичай вважається поганою ідеєю. Перш ніж звертатися до свого 401(k), слід спочатку використати інші заощадження чи активи. Існує причина, чому IRS стягує значну комісію в розмірі 10% за дострокове зняття 401(k)s: воно хоче активно перешкоджати людям використовувати їх для будь-яких інших цілей, крім виходу на пенсію.
Зняття 401(k) для покупки житла має бути крайнім засобом. Якщо у вас є інші варіанти, ви повинні спочатку вичерпати їх.
Альтернативні варіанти вилучення 401(k).
Перш ніж приймати великі фінансові рішення, важливо знати свої можливості. Незалежно від того, чи йдеться про ваші пенсійні заощадження чи фінансування покупки житла, знання того, як працюють гроші, є ключовим для того, щоб вони працювали на вас. Ось п’ять речей, на які слід звернути увагу перед тим, як відмовитися від 401(k):
Відкладіть покупку житла. Якщо вам не вистачить на перший внесок і закриття витрат, найкращим варіантом може бути почекати. Ви можете продовжувати заощаджувати та шукати інші можливості збільшити свій дохід. Подумайте про те, щоб зайнятися іншою справою або перетворити хобі на бізнес. Зосередьтеся на формування вашого кредиту щоб ви могли претендувати на іпотеку та отримати більш вигідні умови.
Якщо у вас є якісь активи, подумайте про їх продаж, щоб перетворити їх на заощадження для вашого нового будинку. Це можуть бути такі речі, як запасний автомобіль, коштовності чи інші цінні речі.
Вивчіть різні варіанти іпотеки. Різні іпотечні кредити мають різні вимоги до початкового внеску та кредиту. Наприклад, ви можете претендувати на іпотеку FHA з кредитним рейтингом 580 і початковим внеском 3.5%. Завдяки звичайній іпотеці ви можете отримати її зі знижкою лише на 3% і кредитним рейтингом 620. Однак майте на увазі, що з нижчим початковим внеском ви матимете вищу процентну ставку, і вам доведеться платити іпотечне страхування.
Якщо ви маєте право, позики Вірджинії та Міністерства сільського господарства США не вимагають початкових внесків, але вони мають вимоги для їх отримання. З позиками VA вам потрібно буде відповідати вимогам військової служби. З іншого боку, кредити Міністерства сільського господарства США мають обмеження доходу та правила щодо того, де ви можете жити.
Допомога з першим платежем. Багато держав і місцевих органів влади пропонують програми допомоги по першому внеску. Ці програми часто надаються у формі субсидій або позик. Вони специфічні для вашого місця розташування, тому ви повинні дослідити їхні вимоги. Загалом вам потрібно буде досягти певного ліміту доходу. Вони також можуть вимагати, щоб ви вперше купували житло.
Використовуйте свій IRA. Ви можете скористатися винятком IRS щодо 10% комісії за дострокове зняття коштів, якщо ви виходите з IRA. Ось три загальні правила:
Ви вперше купуєте житло або не мали основного помешкання протягом останніх двох років.
Використовується лише для кваліфікованих витрат на придбання, таких як витрати на закриття.
Існує довічне обмеження на зняття в розмірі 10,000 XNUMX доларів.
Візьміть позику 401(k). A 401(k) позика часто є набагато кращим варіантом, ніж дострокове зняття. Тим не менш, це слід розглянути після того, як ваші інші варіанти виявляться невдалими. Позика 401(k) – це ви позичаєте у себе, і її часто легше отримати, ніж інші види позик. Це не безкоштовно, однак вам доведеться сплачувати відсотки за позику.
Ваш перший крок на шляху до отримання позики 401 (k) — зв’язатися з відділом кадрів. Вони зможуть розповісти вам, чи можлива позика, і якщо так, то які вимоги необхідно виконати, щоб ви її взяли.
Bottom Line
Зняття 401(k) для покупки житла – не найкращий варіант. Якщо ви можете це зробити, це може коштувати вам багато зборів і податків. Найкраще дослідити інші шляхи, перш ніж достроково знімати кошти зі свого 401(k). Дослідіть, на які іпотечні кредити ви можете претендувати з меншим початковим внеском і чи матимете ви право на допомогу при покупці житла.
Поради щодо покупки житла
A фінансовий радник може допомогти вам отримати гроші та кредит, щоб купити будинок. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Купуючи іпотеку, ви бажаєте отримати найкращу відсоткову ставку, уникаючи великих комісій. Використовуйте SmartAsset інструмент порівняння іпотечних кредитів щоб порівняти іпотечні ставки від провідних кредиторів і знайти ту, яка найкраще відповідає вашим потребам.
Фото: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Дін Мітчелл, ©iStock.com/Pekic
Повідомлення Зняття 401(k) для покупки житла вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html