Двома найпоширенішими засобами для заощаджень на будівництво є 401(k) і медичний ощадний рахунок, або HSA. Хоча HSA не є традиційним пенсійним рахунком, принаймні формально, він може надати вам значну цінність, коли ваші витрати на охорону здоров’я ймовірно зростуть після виходу на пенсію. Це допомагає йому служити корисною резервною копією для більш звичайних інструментів планування виходу на пенсію, таких як 401(k)s та IRAs. Розглянемо робота з фінансовим радником коли ви досягаєте своїх пенсійних цілей.
Що таке 401 (k)?
401(k) – це пенсійний рахунок із пільговим оподаткуванням. Разом з IRA та Roth IRA, a 401 (k) є одним із трьох основних способів, якими IRS намагається заохотити людей заощаджувати на пенсію.
IRS дозволяє вам відраховувати кожен долар, який ви вносите в a кваліфікація 401(k) з ваших річних прибуткових податків. Це дозволяє вам не платити податки з грошей, які ви відкладаєте після виходу на пенсію. Однак ви повинні платити податки з цих грошей, коли ви знімаєте їх пізніше в житті.
IRS також встановлює річний ліміт внесків, що не підлягають оподаткуванню до 401(k). У 2021 році ви не можете зробити внесок більше ніж 19,500 20,500 доларів США, хоча у 2022 році він збільшиться до 50 6,500 доларів США. Для тих, кому 2021 років і старше, IRS дозволяє додаткові «надолужуючі внески», які можуть сягати 2022 доларів США як у XNUMX, так і в XNUMX році. .
401(k) – це пенсійний план, керований роботодавцем. Традиційно це означає, що це лише для працівників, які мають певного роботодавця. У той час як особи, які мають власний бізнес, можуть створити собі 401(k), фрілансери та самозайняті люди історично не могли створити традиційний 401(k). Однак останніми роками це почало змінюватися, оскільки інвестиційні компанії почали пропонувати групові плани 401 (k), на які можуть зареєструватися особи.
Загалом, роботодавець структурує свої плани 401(k) як традиційний інвестиційний портфель, хоча інвестиції обмежені. Насправді вони зазвичай складаються з фондів на цільову дату, які є пулами інвестицій, які змінюються залежно від того, наскільки ви близькі до виходу на пенсію.
Цими портфелями керує або безпосередньо роботодавець, або фірма з фінансового управління, яку обирає роботодавець. Деякі роботодавці роблять внески в плани 401(k) своїх працівників так само. Це не обов’язково, але роботодавці також отримують податкові пільги, якщо вони роблять внески на пенсійні рахунки працівників.
Що таке ощадний рахунок (HSA)?
A рахунок на заощадження здоров'я або HSA — це форма накопичувального рахунку з податковими пільгами, яка спочатку була створена, щоб допомогти людям відкладати гроші на медичні витрати. Це особливо актуально, оскільки люди заощаджують на пенсію, враховуючи, що медичні витрати, як правило, збільшуються з віком.
Ви можете зареєструватися в HSA, лише якщо ви зареєстровані в плані страхування з високою франшизою. Це означає, що ваше медичне страхування починає оплачувати ваші медичні витрати лише після того, як ви сплачуєте значну частину своїх медичних рахунків зі своєї кишені. IRS визначає плани з високою франшизою в розмірі 1,400 доларів для фізичних осіб і 2,800 доларів для сімей. Якщо ваше медичне страхування зміниться, ви можете зберегти наявний HSA, але не можете відраховувати будь-які внески, які ви робите до нього, поки маєте план із невисокою франшизою.
HSA структурований дуже подібно до 401 (k), і насправді багато роботодавців пропонують ці плани своїм працівникам. Більшість рахунків створено як інвестиційний портфель із основною сумішшю взаємних фондів. Хоча деякі рахунки HSA пропонують простий ощадний рахунок зі скромними відсотками та створені лише для того, щоб допомогти людям відкласти гроші, а не допомогти їм збільшити ці кошти.
Ви можете робити внески на цей рахунок на власний розсуд, хоча, якщо у вас є HSA, яким керує роботодавець, вони можуть дозволити вам вносити фіксовану суму із вашої зарплати. Деякі роботодавці також роблять внески до фондів HSA працівників, знову ж таки подібно до 401 (k), але це відносно рідко.
На відміну від 401(k), ви можете відкрити HSA самостійно, якщо ваш роботодавець не пропонує його. (Знову ж таки, читачі повинні зауважити, що людям стає легше знаходити програми 401(k), але це відносно нова розробка.)
Подібно до 401(k), ви можете відняти всі гроші, які ви поклали на рахунок HSA, зі свого федеральні податки на прибуток, завдяки чому гроші, які ви заощаджуєте на медичні витрати, не оподатковуються федеральним податком. Також, як і 401(k), IRS встановлює річний ліміт на внески. У 2021 році ви можете зробити внесок до 3,600 доларів США для окремих осіб і 7,200 доларів США для сімей. У 2022 році ці ліміти підвищаться до 3,650 доларів для фізичних осіб і 7,300 доларів для сімей. Після закінчення цих пунктів ви все ще можете вносити гроші на більшість рахунків HSA, але не можете вираховувати додаткові внески.
Використання HSA як резервної копії для вашого 401(k)
На ощадному рахунку охорони здоров’я є три основні правила зняття коштів:
Медичні витрати: Якщо ви знімаєте гроші з HSA для оплати медичних витрат, ви не сплачуєте податки на свої зняття. У цьому випадку ви фактично маєте повністю вільні від податків гроші щоб допомогти оплатити ваші медичні витрати. Хоча ви повинні мати план страхування з високою франшизою, щоб робити внески в HSA, ви можете зняти ці гроші, навіть якщо у вас буде кращий план страхування пізніше.
Немедичні витрати до виходу на пенсію: Податкове управління стягує значний штраф у розмірі 20%, якщо ви знімаєте гроші з HSA для оплати немедичних витрат і вам менше 65 років. У такому випадку ви повинні сплатити податок на прибуток із грошей, які ви знімаєте, і штраф.
Немедичні витрати після виходу на пенсію: Якщо ви знімаєте гроші з HSA після 65 років на немедичні витрати, вам не потрібно сплачувати жодних штрафів. Однак ви повинні платити регулярні прибуткові податки з грошей, які ви знімаєте.
Саме цей останній пункт дозволяє програмам HSA функціонувати як форма додаткового пенсійного плану для деяких людей. Протягом вашого трудового життя правила оподаткування внесків до HSA ідентичні правилам 401(k), але з меншим річним обмеженням. Коли ви досягнете пенсійного віку, правила зняття грошей з HSA також ідентичні правилам зняття грошей з 401(k). У результаті, якщо ви маєте право відкрити HSA протягом років роботи, ви можете ефективно використовувати його як другий пенсійний рахунок.
Для людей, які хочуть збільшити свої пенсійні заощадження це може бути чудовим способом отримати трохи більше кілометражу за програмами пільгового оподаткування. Це особливо корисно для працівників молодшого віку. Люди у віці 20 років часто можуть з рук оформити медичні плани з високою франшизою (якщо вони абсолютно впевнені, що можуть дозволити собі сплатити цю франшизу у разі невідкладної медичної допомоги). Для цієї когорти часто може бути розумним відкрити медичний ощадний рахунок і зберігати там гроші, поки він молодий і здоровий. Тоді, коли ви зростатимете та переходите до більш комплексного плану страхування у свої 30, ви можете просто залишити цей HSA у спокої, щоб накопичувати вартість десятиліття за десятиліттям.
Bottom Line
Ощадний рахунок на здоров’я – це пільгова для оподаткування форма інвестування, яка дозволяє людям із медичним страхуванням із високим відрахуванням відкладати гроші, не сплачуючи з них податки. Якщо вам не знадобляться ці гроші для оплати медичних послуг, до того часу, як ви досягнете пенсійного віку, вони також можуть стати хорошим доповненням до ваших пенсійних заощаджень.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Планування виходу на пенсію - це стрес. на щастя фінансові консультанти може запропонувати безліч варіантів для накопичення протягом ваших робочих років. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Наш безкоштовний калькулятор пенсії допоможе вам визначити, скільки вам потрібно відкладати на пенсію. Попереднє планування цього може бути надзвичайно корисним у довгостроковій перспективі.
Фото: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Настасія Самал, ©iStock.com/ziggymaj
Повідомлення HSA проти 401(k) вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html