Чи варто мені виплачувати іпотеку чи інвестувати в компакт-диски? Я рефінансував свою іпотеку під 2.375%, але я можу отримати компакт-диск під 4%. Крім того, я хочу вийти на пенсію через 7 років.

Я обмірковував, чи виплачувати іпотеку. Я рефінансував під 2.375% і можу отримати депозитний сертифікат (CD) на рік під 4%. Я додавав до свого іпотечного платежу приблизно 1,000 доларів на місяць, щоб виплатити його за сім років замість 14 років. Я хочу вийти на пенсію через сім років, і хоча моє соціальне страхування становитиме близько 3,500 доларів, а мій чоловік усе ще працюватиме, я не впевнена, чи це розумно.

-Ян

Чи варто достроково погасити іпотеку або інвестувати більше залежить від того, що ви сподіваєтеся отримати, обравши одне над іншим. Можливо, ви просто хочете вибрати варіант, який покращить ваш фінансовий стан. Але ви можете також враховувати ризики, вплив на ваш бюджет і суто нефінансові фактори.

Ось як продумати це рішення. (Цей інструмент може допомогти підібрати вам потенційних консультантів під час підготовки до виходу на пенсію.)  

Порівняння вашої іпотечної ставки з поверненням інвестицій

Багато людей люблять розглядати рішення про те, чи варто їм виплачувати іпотеку, як компроміс 

процентну ставку за іпотечним кредитом і прибуток, який вони могли б отримати, якби замість цього інвестували ці гроші.

Ідея полягає в тому, що якщо вони можуть заробити вищу норму прибутку, ніж те, що вони платять у вигляді відсотків, вони в цьому кращі. Як базовий рівень, це логічний підхід.

Але іншим елементом цього рішення є ризик, пов'язаний з інвестиціями. Наприклад, припустімо, що гроші інвестовано в портфель акцій. Навіть у добре диверсифікованому портфелі будуть коливання вартості цього портфеля. Цей самий елемент ризику відсутній, коли ви сплачуєте залишок боргу з фіксованою процентною ставкою. Це тому, що ви знаєте суму, яку заощаджуєте – це фіксована процентна ставка. 

Отже, питання розвивається. Вам справді потрібно порівняти відсоткову ставку за іпотечним кредитом із ставкою прибутку можна розумно очікувати щоб заробляти на портфелі, який наражає вас на прийнятний для вас рівень ризику. Ваш часовий горизонт має велике значення в цьому аналізі, і ви повинні це враховувати. (Цей інструмент може допомогти підібрати вам потенційних консультантів під час підготовки до виходу на пенсію.) 

Історія продовжується

У будь-якому випадку 2.375% — це неймовірно низька відсоткова ставка. Було б легко навести математично підтверджений аргумент для того, щоб не сплачувати цей залишок раніше, ніж потрібно. Якщо взяти однорічний CD при 4%, це фіксована ставка, тому ви не матимете тих самих міркувань про нестабільність, як у разі довгострокових інвестицій. 

Тільки не забудьте врахувати податкові наслідки. Ці відсотки CD оподатковуються. Ви також можете отримати податкову знижку на відсотки, які ви сплачуєте за іпотекою. 

Подумайте про свої переваги на пенсії

Можливо, ви не захочете ґрунтувати своє рішення виключно на математичному порівнянні. Враховуйте свої вподобання та емоції, особливо якщо ви плануєте вийти на пенсію через сім років. 

Багато людей отримують значне задоволення від виплачуючи свої іпотечні кредити. Усвідомлення того, що вони є власниками свого будинку, приваблює їх.

Хоча ви не можете визначити точну вартість цього задоволення в доларах, ви можете її приблизно оцінити. як? Просто запитайте себе, чи бажаєте ви мати ту суму, яку, за вашими оцінками, матимете, якщо заощадите цей додатковий платіж через сім років, або сплачений будинок. 

Для деяких людей це задоволення та полегшення, яке воно приносить, дорогого варті. Вони обрали б окупний будинок замість того, щоб заощадити велику суму грошей. Для інших це не варто багато. Вони можуть вирішити зберегти іпотеку та інвестувати більше, навіть якщо заощадження грошей призведе лише до невеликого прибутку порівняно з достроковою погашенням. (Цей інструмент може допомогти підібрати вам потенційних консультантів під час підготовки до виходу на пенсію.) 

Коли люди виходять на пенсію та більше не отримують зарплату, вони, як правило, віддають перевагу оплаченому будинку. Це зрозуміло, і відсутність виплати іпотеки на пенсії, безумовно, збільшує гнучкість вашого бюджету. У своєму запитанні ви натякаєте, що це може бути для вас важливим фактором або, принаймні, у вас на думці. 

Bottom Line

Почніть з математичного порівняння. Звідти подумайте, яку вагу ви хочете надати іншим факторам. Нарешті, прийміть своє рішення, виходячи з усієї ситуації. 

Брендон Ренфро, CFP®, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів про особисті фінанси та податки. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.

Зверніть увагу, що Брендон не є учасником платформи SmartAdvisor Match, і він отримав винагороду за цю статтю.

Знайдіть фінансового радника

• Якщо у вас виникли питання, пов’язані з інвестуванням і виходом на пенсію, а фінансовий радник може допомогти. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Плануєте вихід на пенсію? використання Калькулятор соціального страхування SmartAsset щоб отримати уявлення про те, як можуть виглядати ваші пільги на пенсії.

Фото: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Дін Мітчелл

Повідомлення Запитайте консультанта: чи варто мені виплачувати іпотеку чи інвестувати в компакт-диски? Я рефінансував свою іпотеку під 2.375%, але я можу отримати компакт-диск під 4%. Крім того, я хочу вийти на пенсію через 7 років. вперше з'явився на Блог SmartAsset.