Основна мета a поліс страхування життя це піклуватися про своїх близьких після вашої смерті. Однак ваші поліси страхування життя також можуть бути значними запасами вартості. Зокрема, якщо ви тримаєте його протягом більшої частини свого дорослого життя, ваш поліс зазвичай накопичуватиме надлишок грошей. Залежно від характеру вашого полісу, ви можете мати доступ до цих грошей, щоб допомогти вам доповнити свою пенсію. Ось як це працює.
Основною частиною будь-якого фінансового плану є страхування життя. Поговоріть із консультантом про свій фінансовий план сьогодні.
Що таке пенсійний план страхування життя?
Пенсійний план страхування життя (LIRP) - це a постійне страхування життя поліс, який ви перефінансуєте протягом терміну дії поліса. Це збільшує вартість так званого грошового рахунку плану. Ви можете отримати доступ до цих грошей, взявши кредит під залишок коштів на рахунку.
Хоча ви можете в будь-який час взяти позики під грошову вартість вашого плану страхування життя, це особливо відомо як форма планування виходу на пенсію. Це може надати вам доступ до готівки пізніше в житті, особливо якщо ви дозволили готівковій вартості поліса зростати протягом тривалого періоду часу.
LIRP не є офіційним пенсійним планом на кшталт a 401 (k) або ІРА. Натомість це довгостроковий запас вартості, який може бути корисним на пенсії.
Що таке грошова вартість страхування життя?
З усіма постійними планами страхування життя існує велика ймовірність того, що в будь-який місяць ви заплатите більше премій, ніж актуарно необхідно для збереження покриття. Щоразу, коли це відбувається, надлишок додається до так званої «грошової вартості» поліса.
Це рахунок готівки, який ведеться на ваше ім’я та додається до полісу. Він зростає відповідно до умов полісу, причому різні плани пропонують різні норми прибутку. Наприклад, одні можуть пропонувати фіксовану процентну ставку, а інші страхові поліси запропонує змінну ринкову норму прибутку.
За винятком особливих, незвичайних обставин, ви не можете безпосередньо отримати доступ до грошей на готівковому рахунку вашого полісу страхування життя. Кожен план обробляє цей обліковий запис по-різному, але більшість використовує його як спосіб або пом’якшити премії пізніше в житті, або збільшити виплати в разі смерті, які ваш обліковий запис остаточно виплачує.
Ви також можете збільшити суму на своєму готівковому рахунку, переплативши страхування життя у будь-який момент часу. Якщо ви платите більше, ніж мінімальна сума, необхідна для збереження покриття вашого полісу страхування життя, надлишковий платіж йде на грошову вартість вашого полісу.
Для людей, які мають намір використовувати свій поліс страхування життя як форму планування виходу на пенсію, це може бути способом підвищити його вартість у довгостроковій перспективі.
Як використовувати LIRP
Надмірне фінансування вашого полісу
Протягом свого трудового життя ви будете надміру фінансувати своє життя страховий поліс. Це призведе до накопичення основної суми готівкової вартості рахунку, а також доходів залежно від характеру вашого полісу. У полісах із хорошою нормою прибутку обліковий запис може створити значну цінність протягом свого життя.
Беріть позики на пенсію
Постійні плани страхування життя дозволяють вам брати позики під поліс у межах готівкової вартості вашого рахунку. У деяких випадках у вас може бути обмеження, яке наближається до цього значення, наприклад, 80% або 90% готівкової вартості вашого рахунку. Ви можете взяти ці гроші в будь-який час, у будь-якій структурі, яку забажаєте.
Таким чином, для багатьох пенсіонерів це спосіб доповнити свої кошти вихід на пенсію. Вони можуть брати фіксовану позику щороку або щомісяця як форму сімейного доходу.
Погасіть кредит за своїм полісом
Гроші, які ви берете з пенсійного плану страхування життя, технічно є позикою, що означає, що вони включатимуть відсоткову ставку. Якщо ви не погасите цю позику до кінця дії полісу, ваша страхова компанія спочатку візьме платіж з готівкового рахунку. Якщо цього недостатньо, щоб покрити залишок, решту буде вираховано з виплат за вашим полісом.
Це дозволяє вам ефективно погасити кредит LIRP як форму планування нерухомості. На момент вашої смерті, якщо ваша позика плюс відсотки менші за готівкову вартість вашого страхового полісу, ваша страхова компанія просто забере гроші з вашого полісу, а потім виплатить допомогу у разі смерті за полісом вашим бенефіціарам.
Обмеження та переваги LIRP
Головна перевага LIRP полягає в тому, що ви отримуєте гроші без оподаткування. Коли ви берете гроші за пенсійним планом страхування життя, це є позика, а не зняття. Це означає, що Податкова служба (IRS) не вважає його оподатковуваним доходом.
Підсумок полягає в тому, що ви не тільки можете отримати доступ до цих грошей без оподаткування, але й можете використовувати їх для керування своїм загальним податковим плануванням. Наприклад, у будь-який рік ви можете зменшити свої зняття з інших рахунків і збільшити свій дохід від LIRP, щоб змінити свій загальний податковий статус.
Іншими словами, якщо ви виймете 10,000 10,000 доларів, ви отримаєте XNUMX XNUMX доларів. Це дозволяє LIRP функціонувати як форма Roth вихід на пенсію певним чином, оскільки ви отримаєте як прибуток на основі інвестицій, так і неоподатковуваний прибуток.
Однак у цієї системи є деякі мінуси. Зокрема, що це кредит. Неоподатковувана перевага LIRP дещо зменшується через те, що ваша страхова компанія стягуватиме з вас відсотки. Це означає, що загальна вартість вашого рахунку функціонально зменшується на будь-які виплати відсотків, які вам потрібно буде зробити. Іншими словами, якщо у вас є 100,000 90,000 доларів на вашому рахунку, у вас може бути лише XNUMX XNUMX доларів, які ви можете використовувати.
Однак це не завжди так. Дещо страхові компанії запропонуйте те, що називається безкоштовним кредитом, і в цьому випадку вам фактично не доведеться платити відсотки за кредит, який ви берете у своєму LIRP. Однак дуже важливо перевірити це перед налаштуванням облікового запису.
Bottom Line
LIRP може бути дуже корисним інструментом для інвесторів, які хочуть безпечне місце для зберігання грошей, але він має деякі досить дорогі недоліки. Загалом, найкраще спочатку максимізувати свої ощадні рахунки з податковими пільгами. Потім, якщо ви хочете a поліс постійного страхування життя у будь-якому разі додайте трохи додаткових грошей до наявних премій. Це може бути хорошим доповненням до вашого планування виходу на пенсію, але це не повинно бути вашою першою лінією захисту.
Поради щодо планування страхування
Обраний вами страховий поліс може мати тривалий вплив на ваше загальне фінансове становище, особливо коли ви досягнете пенсії. Якщо ви не впевнені, яку політику вибрати, a фінансовий радник може допомогти. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбере вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами у вашому регіоні, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Фінансове планування є життєво важливим для досягнення ваших цілей у майбутньому. Страхування життя може бути основною частиною цих планів, на додаток до інвестування та інших фінансових стратегій. Використовуйте SmartAsset керівництво по створенню фінансового плану щоб дізнатися більше.
Фото: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Повідомлення Що таке пенсійний план страхування життя (LIRP)? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html