Чи варто відкладати вихід на пенсію? Що говорять цифри

Відстрочка виходу на пенсію є одним із ефективних способів продовжити життя ваших пенсійних заощаджень. Очікування кількох років – або десятиліть – поки ви залишите робочу силу, може збільшити ваші інвестиційні рахунки, збільшити виплати соціального страхування і зменшити кількість років, необхідних для вистачання ваших грошей на пенсію.

Але наскільки важлива відстрочка виходу на пенсію для вашого фінансового здоров’я та довголіття? І чи ранній вихід на пенсію є занадто ризикованим для більшості вкладників?

Щоб з’ясувати це, SmartAsset узагальнив цифри, щоб підрахувати, як відстрочка виходу на пенсію може збільшити ваші заощадження.

Якщо вам потрібна допомога з накопиченням на пенсію, поговорити з фінансовим радником.

Наш аналіз

SmartAsset обчислив три сценарії виходу на пенсію. У цих трьох пенсіонерів однакова сума ощадні рахунки на дату виходу на пенсію. Вони також отримують однакові прибутки від своїх інвестицій і однакові темпи інфляції.

Різниця між ними полягає у віці виходу на пенсію.

• Пенсіонер А залишає робочу силу в 55 років.

• Пенсіонер Б припиняє працювати в 65 років.

• Пенсіонер С отримує свій золотий годинник у 70 років.

Патерни заощаджень та інвестування

Щоб проілюструвати заощадження, витрати та інвестиційну поведінку цих пенсіонерів, ми використали дані, щоб створити усереднений профіль, на основі якого можна було б провести цифри.

Збереження: Кожен пенсіонер має 500,000 55 доларів заощаджень на пенсію. Це сума, яку вони мають на дату виходу на пенсію, незалежно від того, працюють вони до 70 чи XNUMX років.

Хоча ми вибрали це для ілюстрації, важливо зазначити, що робота додаткових п’ять, 10 або 15 років може значно збільшити суму на вашому інвестиційному рахунку. Ви отримаєте час, щоб зробити додаткові внески (і надолужуючі внески, якщо ви маєте право) і дозволити прибутку від інвестицій збільшити ваш рахунок.

Інвестиції: SmartAsset припустив, що для запуску цих чисел власнику облікового запису не потрібно брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) і забирає лише те, що йому чи їй необхідно для життя на пенсії. Ми також припускаємо, що цей рахунок є чимось на кшталт Roth IRA або Roth 401(k), у якому після зняття не потрібно сплачувати податки. Для 55-річного ми припустили, що кошти є, наприклад, через правило 55.

Історія продовжується

Ми також розглянули пенсіонера, який інвестував у диверсифікований фонд із прибутком 5% на рік.

Витрати та соціальне забезпечення

Це розрахунок, який визначає або порушує довговічність ощадного рахунку кожного пенсіонера. Це значною мірою пов’язано з впливом соціальних виплат на витрати.

Витрати: Ми припускаємо, що пенсіонер витрачає 50,595 4,216 доларів США на рік, що означає, що людина починає виходити на пенсію, потребуючи 65 74 доларів США на місяць. Ця цифра базується на середній сумі, яку людина у віці від XNUMX до XNUMX років витрачає на пенсії, згідно з аналізом Fidelity даних Бюро статистики праці.

Соціальна безпека: Ми скористалися калькулятором соціального страхування на сайті SSA.gov, щоб оцінити, скільки виплат отримає кожен пенсіонер. Це виходячи із зарплати в 100,000 55 доларів у пенсійному віці. Хтось, хто виходить на пенсію у віці 62 років, не матиме права отримувати соціальне страхування до XNUMX років, тому ця затримка була врахована. Крім того, люди, які працюють довше, могли збільшити виплати соціального страхування з двох причин:

• Пенсіонери можуть збільшити свій місячний платіж за кожен місяць, між яким вони затримували отримання соціального страхування повний пенсійний вік (FRA) і 70.

• Виплати соціального страхування розраховуються з урахуванням 35 років найвищого доходу за кар’єру працівника з урахуванням інфляції. Працівники, які можуть збільшити кількість високооплачуваних років пізньої кар’єри, також можуть отримати вищу винагороду.

Ми припускаємо, що рівень інфляції в 2.2% з часом призведе до збільшення вартості життя.

Проведення чисел

Пенсіонер А: Цей рано вийшов на пенсію з 500,000 62 доларів США на своєму пенсійному рахунку. Оскільки він не має права на соціальне страхування до 4,216 років, він повністю знімає 62 доларів США протягом першого місяця виходу на пенсію (а потім щомісяця з поправкою на інфляцію). Коли він нарешті має право у віці 2,803 років, він звертається до соціального страхування, що зменшує його першу виплату до XNUMX доларів.

Його заощадження тривають 183 місяці, і він закінчився до 70 1/4 років.

Пенсіонер В: Пенсіонер Б залишає робочу силу у класичному пенсійному віці 65 років. Він миттєво починає користуватися соціальним страхуванням, яке базується на останній річній зарплаті в 100,000 1,709 доларів США, а його зняття починається лише з XNUMX доларів США.

Його заощаджень вистачає на 401 місяць, і він має майже 88 1/2 до того, як рахунок спорожніє.

Пенсіонер С: Цей працівник відкладає вихід на пенсію до 70 років, коли він вступає в свої золоті роки з 500,000 1,205 доларів на пенсійному рахунку. Його перше зняття, враховуючи виплату соціального страхування, становить XNUMX доларів.

Завдяки 5% прибутку на його рахунку він зростає швидше, ніж його зняття. У нього не закінчилися заощадження, і насправді у нього залишилися гроші для спадкоємців.

Чи варто виходити на пенсію раніше?

Математика показує, що очікування виходу на пенсію може збільшити ваші соціальні виплати, зменшити витрати та дозволить фінансувати менше років із фіксованим доходом.

Але зрештою, рішення про достроковий вихід на пенсію – або продовжувати працювати до 70 років – це особисте питання.

Деякі люди можуть неохоче вийти на пенсію через проблеми зі здоров’ям або втрату роботи. Інші, можливо, захочуть покинути робочу силу раніше, зобов’язавшись змінити спосіб життя з нижчими витратами на більшу кількість щасливих років після роботи.

Якщо ви бажаєте дострокового виходу на пенсію, знайдіть час, щоб підготуватися до витрат – сплатити борг, зміцнити страхування та зменшити непотрібні витрати. Зверніть увагу на надійність ваших ощадних рахунків і вплив раннього виходу на пенсію на соціальне забезпечення. Обговоріть можливість неповного робочого дня або консультаційної роботи як способу скоротити зайнятість без повного виходу з робочої сили.

Нарешті, працювати з фінансовим консультантом визначити, що ви можете собі дозволити, і скласти план на майбутнє. Роки, які безпосередньо передують виходу на пенсію, є ключовим часом для роботи з фінансовим консультантом, розгляду ваших інвестицій і часового горизонту, обговорення витрат і визначення можливості виходу на пенсію.

Bottom Line

Ранній вихід на пенсію, особливо до того, як ви отримаєте право на соціальне страхування, зруйнує ваші заощадження набагато швидше, ніж очікування до 65 років або пізніше. Але рішення про те, коли вийти на пенсію, є особистим, тому проконсультуйтеся з a фінансовий радник заздалегідь.

Поради щодо планування виходу на пенсію

• Планування виходу на пенсію може здатися розгадуванням складної головоломки, але вам не потрібно займатися цим самотужки. A фінансовий радник може допомогти вам зібрати правильні частини, оцінивши ваші потреби та підключивши вас до послуг, які вам підходять. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Соціальне забезпечення відіграє вирішальну роль у пенсійних планах багатьох. Затримуючи соціальне забезпечення понад ваші повний пенсійний вік, ви можете збільшити свою допомогу до 8% на рік до 70 років. SmartAsset Калькулятор соціального страхування може допомогти вам визначити найкращий час, щоб отримати свої переваги.

Є запитання щодо нашого дослідження? Контакти [захищено електронною поштою].

Фото: ©iStock.com/RyanJLane

Повідомлення Чи варто відкладати вихід на пенсію? Що говорять цифри – дослідження 2022 року вперше з'явився на Блог SmartAsset.