Деякі речі є певними, але пенсійні виплати соціального страхування є одними з найбезпечніших джерел пенсійного доходу: щомісячні виплати з поправкою на інфляцію, які підтримуються федеральним урядом протягом усього часу вашого життя.
Звучить добре, чи не так? Проте більшість американців заявляють про своє довічне виплати, перш ніж вона досягне найвищої суми, тоді як лише 5-6% чекають, поки їм виповниться 70 років.
Краще почекати до 70 років чи претендувати трохи раніше і вкласти гроші?
Планування – це найнадійніший спосіб прийняти правильне рішення для вас. Проте багато хто відмовляється від планування стратегії, яка може змінити певний гарантований прибуток і примхи ринків акцій.
Читайте: Як ваш 401(k) може діяти як «міст», доки ви не претендуєте на соціальне страхування
Подати заявку на соціальне страхування можна раніше за 62 роки. Ви можете отримати до 30% більше, дочекавшись повного пенсійного віку. Для тих, хто народився між 1943 і 1954 роками, повний пенсійний вік становить 66 років. Для тих, хто народився після 1954 року, повний пенсійний вік збільшується поступово на два місяці, поки не досягне 67 років для тих, хто народився в 1960 році або пізніше.
Ті, хто чекає до 70 років, щоб подати заяву, отримують так звані відстрочені пенсійні кредити за кожен місяць, на який вони чекають після досягнення повного пенсійного віку.
«Коли ви чекаєте рік, ваш щомісячний платіж збільшується на 8%», — каже Роджер Янг, старший менеджер із аналізу пенсій. Однак «це не означає, що ви отримуєте 8% прибутку від ваших грошей».
Очікування вимоги не для всіх. Ті, кому потрібні гроші для покриття щомісячних витрат, знаходяться в іншому становищі. «Найголовніше (що слід розглянути): чи є у вас гроші, які вам потрібні сьогодні? Це дійсно домінує у вашому прийнятті рішення про те, коли подавати заяву», – говорить Деніел Лі, директор з фінансового планування та консультацій BrightPlan, постачальника послуг фінансового здоров’я, який базується в Сан-Хосе, Каліфорнія.
Інші, які мають хворобу або стан, які можуть скоротити тривалість їхнього життя, можуть захотіти подати заяву раніше або вже у віці 62 років. Проте інші можуть планувати наперед, щоб мати принаймні достатній грошовий потік, який дозволить їм відкласти заяву до 70 років.
А як щодо тих, хто хоче отримати пенсійну виплату соціального страхування раніше, щоб інвестувати гроші? Експерти застерігають від такої стратегії.
«Думайте про соціальне страхування як про страхування, а не як інвестицію», – каже Янг Т. Роу Прайс. «Гроші, які допоможуть вам упевнитися, що ви не закінчитеся. Подумайте про тривалість свого життя».
Якщо ви стверджуєте раніше, «ви торгуєте гарантіями — гарантованими довічними виплатами за допомогою COLA (коригування вартості життя), урядової програми, для нестабільності потенційних прибутків», — каже сертифікований фінансовий планувальник Брент Найзер, генеральний директор і ведучий Що далі з грошима, і колишній голова Консультативної ради споживачів у Бюро фінансового захисту прав споживачів.
За словами Лі, заява про інвестування грошей є «ризикованою стратегією». Те, що ринки акцій добре працювали протягом останніх кількох років, за винятком різкого падіння в березні 2020 року в перші дні пандемії, не означає, що ця тенденція збережеться.
«Ринки капіталу, схоже, готові вступити в нову еру нижчої очікуваної прибутковості», – зазначає Т. Роу Прайс Огляд пенсійного ринку США на 2022 рік звіт. «Пенсійні заощаджувачі та пенсіонери повинні будуть відповідно планувати та коригувати».
Навпаки, пенсійні виплати соціального страхування, особливо для тих, хто наближається до пенсії, імовірно, будуть, навіть якщо Конгрес ще не прийняв закон, який би зміцнив довгострокові джерела фінансування Адміністрації соціального забезпечення, кажуть експерти.
«Це гарантований потік доходу», – каже Лі. «Це хороший спосіб диверсифікувати ваше портфоліо». Якщо ви постійно зменшуєте розмір місячного доходу, який ви отримаєте від пенсійних виплат соціального страхування, «ви концентруєте свої зусилля на фондовому ринку», — каже Лі. «Соціальне забезпечення є хорошим диверсифікатором та джерелом доходу».
Деякі вважають, що вони можуть отримати більший прибуток, інвестуючи гроші, які вони вимагають раніше, ніж 70 років. «Хоча портфелі могли б приносити більший прибуток, нерозумно на це розраховувати, особливо так близько до виходу на пенсію», – пише економіст Вейд Пфау, автор журналу. Посібник із планування виходу на пенсію, навігація щодо важливих рішень для успішного виходу на пенсію.
Звичайно, ті, хто має значні заощадження, якщо вони відчувають, що не будуть залежати від виплат соціального страхування в наступні роки, можуть бути схильні йти на більший ризик на ринку акцій. Вони можуть вимагати раніше і інвестувати кошти з більш ніж помірним ризиком.
За словами Лі, ще одна причина, чому деякі вирішать заявити про те, що вам більше 70, це «якщо це може додати вам гарного досвіду у ваше життя», яким ви не зможете насолоджуватися інакше.
Нижче наведено кілька способів створення мосту, який дозволить вам довше чекати, щоб заявити заявку:
Розглянемо стратегію заявлення претензій для пар. Якщо ви перебуваєте в сімейній парі, першим претендує той, хто має низький дохід — принаймні дочекавшись досягнення повного пенсійного віку. «Це міст, — каже Нейзер. Той, хто має більший дохід, чекає до 70 років. Коли один із подружжя помре, той, хто вижив, отримає більший розмір соціального страхування.
Зніміть кошти зі свого 401(k). Не всім буде комфортно знімати кошти, зберігаючи багато років. Тим не менш, це може стати мостом до подальшого соціального забезпечення, яке стверджує:
Було б «необхідно вилучати більше, доки не почнеться соціальне страхування», — пише Пфау, — «але пенсіонери можуть вилучати менше після початку соціального страхування». Він зазначає, що ця стратегія не є «безпідставною», тому що якщо портфель впаде в ціні на початку виходу на пенсію, він може зафіксувати збитки.
Використовуйте кошти з грошового асигнування. «Якщо у вас є грошові кошти, закладені в плані 401(k), ви можете використати ці гроші, щоб вам не довелося продавати акції, які можуть бути на низькому рівні», — каже Нейзер. Вам не доведеться «турбуватися про спад на ринку». Або, наприклад, якщо у вас є великі кошти на чорний день/надзвичайні витрати на два роки, подумайте про витрати звідти. «Ми будемо продавати з акцій чи облігацій і поповнювати їхній фонд на випадок надзвичайних ситуацій, якщо вони використають ці гроші», поки вони відкладають заяву про соціальне страхування, каже Лі.
Надсилайте дивіденди на свій поточний рахунок. Замість того, щоб усі дивіденди реінвестували, подумайте про те, щоб деякі дивіденди пов’язувати безпосередньо з вашим поточним рахунком. «Дивіденди дуже корисні, — каже Нейзер. «На оподатковуваних рахунках ви можете вирішити не реінвестувати дивіденди». Наприклад, якщо вам потрібні кошти для сплати щоквартальних розрахункових податків, джерелами можуть бути дивіденди, а також приріст капіталу. Однак деякі компанії призупинили або скоротили дивіденди під час пандемії.
Вимагати пенсії з попередньої короткострокової роботи. Якщо ви працювали у кількох роботодавців протягом своєї кар’єри, деякі з них могли запропонувати «мікропенсію» на основі короткострокової роботи, каже Нейзер. Це можна використовувати в поєднанні з іншими обговорюваними підходами.
Влаштуйтеся на неповний робочий день. «Візьміть участь у якомусь типі роботи на неповний робочий день», — каже Нейзер, а також скористайтеся комбінацією інших стратегій, описаних вище.
Гаррієт Едлесон є автором книги «12 способів вийти на пенсію з меншими витратами: планування доступного майбутнього» (Rowman & Littlefield, 2021) і пише для The Washington Post Real Estate Section.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo