«Минулого року вона заробила близько 15 тисяч доларів на моїх грошах». Мій фінансовий консультант заробляє гроші на 1 мільйоні доларів, який я інвестував разом з нею, хоча я втрачаю гроші. Який мій хід?

Питання: Я одинока мати з трьома маленькими дітьми. Я хочу допомогти їм з їхніми першими автомобілями та оплатою навчання в коледжі. Я також хотів би залишити їм щось, коли помру. У мене є фінансовий радник, який керує моїми фінансами, і ми створили прогнози, використовуючи мій борг, іпотеку та інші фінансові фактори. З цього випливає, що якщо я продовжуватиму працювати та робити внесок у свій 401(к), я зможу допомогти своїм дітям, вийти на пенсію в 65 і пережити свої гроші. Але ці прогнози були зроблені до того, як ринок почав падати.

Ми почали з 1 мільйона доларів, і я очікував, що він значно зросте, але замість цього я втрачав гроші протягом останніх кількох років. Я розумію, що на ринку все погано, але я не бачив такого зростання, якого очікував, ще до того, як ринок почав падати. Я не впевнений, що мій фінансовий радник багато для мене робить. Тим не менш, я також не знаю, що вона повинна робити. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Радник готовий зустрічатися щоквартально, але я не бачу сенсу зустрічі, оскільки відчуваю, що мене кидають словами, і я не знаю, що запитати. Мені потрібно знати, як розпоряджаються грошима, і я відчуваю, що рахунки були створені, і з ними нічого не робиться, але минулого року вона заробила приблизно 15,000 1 доларів на моїх грошах. Які правильні запитання поставити? І комісія мене бентежить, це не фіксована ставка 1.5%. Я вважаю, що в одному з сегментів це XNUMX%, тому я плачу багато, але не знаю, що я отримую натомість. Як я дізнаюся, що я отримаю свої гроші?

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Відповідь:  Тут є багато чого для розпакування, але схоже, що ваш консультант недостатньо добре спілкується з вами про те, що вона робить із вашими грошима та скільки ви їй платите. Почнемо з того, скільки ви їй платите. 

Чи справедливі гонорари, які стягує ваш консультант?

Що стосується комісії, то 1.5% є верхньою частиною шкали комісії. «Більшість фірм ближче до діапазону 1%, а в деяких випадках трохи менше», — каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джо Фаворіто з Landmark Wealth Management. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

це Стаття може допомогти вам зрозуміти, яка середня гонорар фінансових консультантів, і зауважте, що гонорари є договірними.

Зверніть також увагу на це: ваш радник також може заробляти гроші іншим способом (крім відсотка активів під управлінням) від вас. Дійсно, якщо консультант не є консультантом лише за гонорар, а натомість працює за гонорар і заробляє гонорар, продаючи вам щось, «вона також може отримати винагороду в рамках продажу інвестиційного продукту», — каже Фаворіто. Це, додає він, «може створити конфлікт інтересів і потенційно збільшити внутрішні витрати, яких ви не бачите в інвестиціях». По суті, вона не обов’язково має на увазі ваші інтереси, якщо вона знає, що заробить значну комісію, порекомендувавши вам продукт, навіть якщо це не має сенсу для вашої ситуації. 

Хоча це може здатися дивовижним або несправедливим, для консультантів зазвичай все одно заробляють свою гонорар, навіть якщо ваш портфель скорочується. Якщо ви працюєте з моделлю управління активами (AUM), вони можуть заробляти менше, ніж за умови збільшення вашого портфеля, а якщо ви працюєте за фіксованою оплатою або погодинною платою, узгоджена сума upon все ще залишається незважаючи на будь-яку нестабільність ринку.

В ідеалі, ймовірно, вам потрібен платний сертифікований спеціаліст з фінансового планування — він закінчив курсову роботу, має досвід і дотримується суворого кодексу етики — і ви можете знайти його через «знайти» Національної асоціації персональних фінансових консультантів (NAPFA). радник». Знайте також, що вам не потрібно вибирати ситуацію з активами під управлінням; деякі консультанти стягують плату за проект або погодинно, і це може бути кращим варіантом для вас.  

Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.

Вам потрібен новий радник? 

Це хороший знак, що ваш консультант працює з вами над складанням бюджету, інвестиціями та майбутнім плануванням і що вона відкрита для зустрічей щокварталу. Корисно переглядати все це принаймні раз на рік, щоб переконатися, що ви перебуваєте на траєкторії, яка здається вам перспективною.

«Мені подобається прирівнювати фінансове планування до вітрильного спорту — якщо ви прокладете курс, а потім заснете в човні, не вносячи жодних коригувань, ви можете опинитися на іншому континенті. Незначні коригування на цьому шляху можуть утримати вас на правильному шляху», — говорить Фаворіто. 

Але вона все ще, здається, втрачає мету в кількох аспектах. Одна річ, яку вам потрібно відточити, це довіра. «Це нормально хвилюватися за свої гроші, враховуючи неспокійну економіку, але якщо ви не впевнені, що ви на одній хвилі зі своїм радником, вам слід негайно поговорити з нею», — каже Енді Розен, речник NerdWallet з інвестицій. 

Також схоже, що вам цікаво, чи потрібно коригувати ваші плани з урахуванням ведмежого ринку. «Скажіть їй про свої занепокоєння. Ви можете попросити її описати, чим вона займається, зрозумілішою мовою, а також ви можете запросити більш чітку структуру її гонорарів», – каже Розен.

Насправді, сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джеймс Хемфілл у TGS Financial пропонує вам попросити письмові відповіді на ці три запитання: 1) Будь ласка, опишіть інвестиційну філософію та стратегію для мого загального портфеля та чим стратегія відрізняється для моїх двох різних сегментів. 2) Визначте конкретні транспортні засоби, які використовуються для всіх доларів мого портфеля. 3) Надайте авансові збори за продаж, які я сплатив, щоб придбати кожен із цих транспортних засобів, кінцеві збори за здачу, які я б заплатив, якби я покинув транспортні засоби зараз, витрати, властиві кожному транспортному засобу, і гонорари, які консультант стягує за нагляд за кожним транспортний засіб. 

Ви також повинні знати, як порівнюється ваше портфоліо. «Якби половина ваших грошей була інвестована в ринок облігацій, ви б не хотіли порівнювати весь портфель з фондовим індексом S&P 500, який становить 100% на фондовому ринку. «Ви хотіли б мати відповідний порівняльний показник для кожної сфери фінансових ринків, у які ви інвестували, щоб ви могли побачити, чи працює ваш портфель не гірше, ніж ринки в цілому», — говорить Фаворіто.

Зрештою, важливо не надто захоплюватися короткостроковими результатами ринку. «Інвестиції завжди стосуються довгострокової перспективи, і доцільніше вимірювати прибуток протягом повного ринкового циклу, який зазвичай становить від 7 до 10 років», — говорить Фаворіто.

 Якщо ви все ще відчуваєте незручність після вирішення деяких із цих проблем, можливо, настав час знайти нового фінансового консультанта. Декількома гарними місцями для початку є Національна асоціація особистих фінансових консультантів або XY Planning Network, обидві з яких пропонують бази даних платних фідуціарних планувальників.

«Якщо ви почуваєтеся зовсім некомфортно через пораду чи спілкування, які ви отримуєте, тоді вам слід шукати іншого порадника. Це не повинно бути складним або мати глибоку причину. Консультант вам нічого не пояснює, і ви почуваєтеся розгубленими та невпевненими», — каже Джорджія Бруггерман, сертифікований фінансовий планувальник Meridian Financial Advisors. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Щоб переконатися, що ви знайдете радника, з яким добре працюєте, Бруггерман каже, що ви повинні попросити майбутніх радників пояснити свою інвестиційну філософію та підхід. «Якщо вони пояснюють це незрозумілим для вас способом або на жаргоні, ви повинні продовжувати шукати. Консультант повинен бути в змозі пояснити конкретні інвестиції, якими володіє клієнт, і чому вони були обрані», — говорить Бруггерман. тут це 15 запитань, які варто поставити будь-якому раднику, якого ви можете найняти.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].