Формула RMD змінюється вперше за десятиліття

IRS має хороші новини для пенсіонерів, починаючи з 2022 року: тепер ви можете зберігати більше грошей на своїх пенсійних рахунках із відстроченим податком завдяки меншим вимогам щодо мінімального розподілу (RMD).

Вперше за 20 років Податкова служба оновила свої актуарні таблиці, які вказують, скільки людина повинна зняти зі своїх пенсійних рахунків, починаючи з 72 років. Використовуються нові таблиці, які тепер передбачають довший термін служби. для обчислення RMD з індивідуальних пенсійних рахунків, 401(k)s та інших засобів пенсійних накопичень щороку. Щоб отримати допомогу у плануванні RMD та задоволенні ваших потреб щодо пенсійного доходу, подумайте про співпрацю з фінансовим радником.

Що таке RMD і як вони обчислюються?

Однією з основних переваг пенсійних рахунків є податкові переваги, які вони надають. Традиційні IRA та 401(k)s дозволяють пенсійним заощаджувачам відкладати податки до тих пір, поки вони не знімуть гроші зі своїх рахунків. Це дозволяє гроші продовжувати зростати швидшими темпами з часом. Однак відкладати податки можна лише на такий тривалий час. Щоб обмежити вас від збереження грошей на пенсійному рахунку на невизначений термін, IRS вимагає від вас знімати певну суму щороку після досягнення певного віку.

Раніше ви повинні були починати вилучати кошти зі свого IRA або спонсорованого роботодавцем пенсійного плану, коли ви досягли 70.5 років. Але Закон про БЕЗПЕКУ 2019 року вніс критичну зміну до початку RMD. Якщо вам виповнилося 70.5 років у 2019 році, застосовувалося попереднє правило, і ви повинні були прийняти свій перший RMD до 1 квітня 2020 року. Але якщо вам виповнилося 70.5 років у 2020 році або пізніше, тепер ви повинні прийняти свій перший RMD до 1 квітня року після вас досягти 72.

Люди з такими обліковими записами підлягають RMD:

Важливо пам’ятати, що Roth IRA не підпадають під дію RMD.

Розрахувати RMD відносно легко. Спочатку знайдіть ринкову вартість вашого пенсійного рахунку на 31 грудня за попередній рік. Потім поділіть це значення на показник періоду поширення, який відповідає вашому віку в уніфікованій таблиці тривалості життя IRS.

Історія продовжується

Наприклад, 72-річна пенсіонерка з 500,000 500,000 доларів США поділила б 27.4 18,248 доларів на період розподілу, який дорівнює 2022. У результаті їй доведеться вивести щонайменше XNUMX XNUMX доларів США зі свого IRA у XNUMX році.

Чому нова формула RMD корисна для пенсіонерів

Оскільки IRS підвищить середню тривалість життя з 82.4 до 84.6, пенсіонерам, ймовірно, доведеться розподілити свої активи на більше років. В результаті RMD, які починаються в 2022 році, будуть меншими, ніж вони були за попередньою формулою, яка діяла з 2002 року.

Це гарна новина для пенсіонерів або тих, хто підпадає під дію RMD. З меншим вилученням коштів щороку, більша частина ваших пенсійних активів може залишатися на рахунку IRA, 401(k) або відстроченого оподаткування. Менші RMD зменшать ваші податкові зобов’язання і потенційно можуть призвести до нижчої податкової категорії.

Згідно з попередньою уніфікованою таблицею тривалості життя, 72-річна жінка з 500,000 401 доларів США у своєму 19,531(k) повинна була зняти 500,000 25.6 доларів США (1,283 XNUMX доларів США/XNUMX) протягом першого року прийому RMD. Це на XNUMX долари більше, які підлягали б оподаткуванню податком на прибуток, порівняно з меншим мінімальним вилученням, необхідним відповідно до переглянутої таблиці.

Тим часом, 72-річний чоловік із 2 мільйонами доларів на пенсійному рахунку повинен був би зняти 78,125 2 доларів за старішою формулою (25.6 мільйони доларів/72,992). Однак оновлена ​​формула призведе до початкової суми RMD лише 2 27.4 доларів США (5,133 мільйони доларів/XNUMX), що означає, що цей пенсіонер залишить на своєму пенсійному рахунку додаткові XNUMX XNUMX доларів США, відкладених від оподаткування.

Bottom Line

Податкове управління США вперше з 2002 року оновило актуарні таблиці, які визначають суму грошей, яку особа повинна зняти зі свого IRA або 401(k) у певному віці. У той час як Закон SECURE змінив вік RMD з 70.5 до 72, оновлена ​​уніфікована таблиця тривалості життя зменшила розмір RMD, дозволяючи вам зберігати більше своїх активів на рахунку з відстроченням податків. Звичайно, RMD – це лише мінімальна сума, яку необхідно знімати щороку. Ви, безумовно, можете зняти більше з IRA або 401(k), але пам’ятайте: чим більший розподіл, тим більше ваш податковий рахунок.

Поради щодо вилучення пенсійних активів

• Фінансовий радник може бути надійним ресурсом, коли справа доходить до планування фази виплати. Знайти кваліфікованого фінансового радника не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує вас із трьома фінансовими радниками у вашому регіоні, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашими радниками, щоб вирішити, який із них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

• Передбачити ваші витрати та рівень витрат є життєво важливими компонентами планування виходу на пенсію. Дослідники з Центру досліджень пенсійного забезпечення Бостонського коледжу визначили, що середня пенсіонерська сім’я скорочує свої витрати на 1.5-1.6% на рік протягом усього періоду виходу на пенсію. Це означає, що споживання домогосподарств падає щороку в середньому на 0.75-0.80% для пенсіонерів, досягаючи двозначних цифр через 20 років після виходу на пенсію. Калькулятор бюджету SmartAsset допоможе вам відстежувати ваші щомісячні витрати.

Фото: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Пост Хороші новини для пенсіонерів: формула RMD змінюється вперше за десятиліття вперше з’явилася в блозі SmartAsset.