Пенсійні заощадження за віком: максимально використовуйте свій потенціал

Ключові вивезення

• Скільки кожна людина повинна відкладати на пенсію, залежить від вашого доходу, способу життя, цілей і потенціалу заощаджень
• Однак контрольні показники, які висвітлюють пенсійні накопичення за віком, можуть слугувати чудовою базою для вашої власної стратегії
• Заощадження близько 15% вашого валового доходу (до оподаткування) на рік часто використовується як середня мета заощаджень

Планування виходу на пенсію звучить досить просто: просто визначте, скільки вам потрібно відкладати – і де – щоб дозволити собі спосіб життя вашої мрії, коли ви залишите роботу.

Але насправді досягнення цієї мети вимагає особистого проникнення, терпіння та рішучості. Це вимагає відкладати значну частину вашої зарплати щомісяця протягом десятиліть.

І це передбачає знання того, що чим раніше ви заощаджуєте, тим більше часу матимете ваші інвестиції, щоб отримати вигоду від зростання вартості акцій, реінвестиції дивідендів і виплата відсотків. (Іншими словами, складні відсотки.)

І якщо ви не впевнені, як багато щоб заощадити, ці еталонні цілі пенсійних заощаджень за віком служать надійною базою.

Скільки потрібно відкладати на пенсію?

наближення. Еталонні показники. Емпіричні правила.

Як би ви їх не називали, ці цілі можуть допомогти вам прийняти ключові фінансові рішення. Хоча вони не можуть замінити персоналізоване планування, базові показники окреслюють, де ви «маєте» бути.

Цілі витрат на пенсію

Звичайним орієнтиром витрат є можливість витратити 80% свого передпенсійного доходу після того, як ви залишите робочу силу. Отже, якщо ви заробляєте 100,000 64 доларів на рік у 80,000 роки, ваші інвестиції та соціальне страхування повинні покривати 65 XNUMX доларів щорічних витрат у XNUMX років.

Але це лише емпіричне правило. Людям зі звичками дорогих витрат, більшими медичними витратами або більшими боргами може знадобитися витрачати більше на пенсії.

Правило 4%

Ще одна проста у використанні формула, яка забезпечує трохи більше персоналізації, — це правило 4%. Правило 4% лише стверджує, що ви можете визначити, скільки відкладати, розділивши свій ідеальний річний пенсійний дохід на 4%. Звідти калькулятор пенсійного віку допоможе вам визначити планові річні заощадження за віком.

Наприклад, якщо ви сподіваєтеся витрачати 50,000 1.25 доларів на рік на пенсії, вам потрібно буде відкладати принаймні 50,000 мільйона доларів (0.04 65 доларів / 100,000) до 2.5 років. Для доходу в 100,000 0.04 доларів ваша планова пенсія підскочить до XNUMX мільйонів доларів (XNUMX XNUMX доларів / XNUMX) .

Але ця стратегія має деякі глибокі припущення. Перший полягає в тому, що ви будете покладатися на своє гніздо протягом 30 років на пенсії без великих медичних або інших екстрених витрат. Це також передбачає a прибуток на інвестиції 5% після сплати податків і інфляція.

На вашу користь це також виключає додатковий пенсійний дохід, такий як соціальне страхування, тобто використання правила 4% може допомогти вам перевищити ваші цілі.

Орієнтовний показник 10-20%.

Інша проста інструкція, яку радники часто рекомендують, — щомісяця витрачати 10-20% вашого валового доходу. (15% зазвичай використовується як золота середина.)

Теоретично, якщо ви почнете відкладати 15% щомісяця до 25 років, ви зможете спокійно вийти на пенсію в 62 роки. Якщо ви почнете відкладати до 35 років, ви зможете вийти на пенсію між 65 і 70 роками.

Однак це емпіричне правило має свої недоліки.

Для початку передбачається, що ви заробляєте достатньо грошей, щоб відкладення 15% вашої зарплати могло вирости достатньо для фінансування комфортного способу життя в майбутньому. Але з над 60% американців жити від зарплати до зарплати, заощадити навіть 10% може бути важким завданням.

Щоб подолати цю проблему, деякі експерти радять починати з того, з чого можна, навіть якщо ви заощаджуєте лише 5-7% щомісяця. Тоді щороку ви можете додавати 1-2% до своїх заощаджень.

Хоча ця стратегія може залишити вас позаду, щось краще, ніж нічого. Сподіваємося, з часом ваші прибутки зростуть, що дозволить вам згодом збільшити свої внески.

Середні розміри пенсійних накопичень за віком

Для багатьох людей те, як почуваються всі інші на їхніх подорожах, дає зрозуміти їхні власні стратегії.

Якщо вам цікаво, як ви складаєтеся, Федеральний резерв Опитування фінансів споживачів 2019 року знайшли такі середні значення пенсійних заощаджень за віком:

• До 35 років: 30,170 XNUMX доларів
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX доларів
• 45-54: 254,720 XNUMX доларів США
• 55-64: 408,420 XNUMX доларів США
• 65-74: 426,070 XNUMX доларів США
• 75 і старше: 357,920 XNUMX доларів США

Майте на увазі, що оцінювати свій успіх за тим, як працюють інші, це все одно, що порівнювати ваш середній бал у середній школі з однолітками. Певною мірою інформативний – і не враховує ваш особистий вибір і довгострокові цілі.

Іншими словами, не засмучуйтеся, якщо ви ще не відповідаєте цим критеріям. Скільки заощадять усі інші, зрештою, не має значення; скільки ви збереження робить.

Пенсійні накопичення за віком: ідеальні цілі

Двома найбільшими факторами, які визначають, скільки вам потрібно заощадити на пенсії, є ваш дохід і спосіб життя. Оскільки люди з вищими доходами отримують менший дохід від соціального страхування, вони, як правило, вимагають більшого пенсійного балансу порівняно з їхнім доходом. Розкішні марнотрати зазвичай опиняються в одному човні.

Оскільки різниця в доходах, заощадженнях і витратах дуже мінлива, вартість ваших пенсійних активів повинна ґрунтуватися на ваших особистих обставинах. Загальна оцінка полягає в тому, що до 7 років ви повинні заощаджувати приблизно в 13.5-65 разів ваш валовий дохід перед виходом на пенсію.

Для більш конкретних цілей, Вірність рекомендує наступні рекомендації:

• Вік 30: 1x ваш поточний річний дохід
• Вік 35: 2x ваш поточний річний дохід
• Вік 40: 3x ваш поточний річний дохід
• Вік 50: 6x ваш поточний річний дохід
• Вік 55: 7x ваш поточний річний дохід
• Вік 60: 8x ваш поточний річний дохід
• Вік 65: 10x ваш поточний річний дохід

Перш ніж панікувати через невдачу, пам’ятайте, що ці контрольні показники представляють ваші показники загальний заощадження. Іншими словами, «внески» складних відсотків враховуються.

Іншим ключовим моментом є те, що ці цифри прив’язані до вашої річної зарплати, а не до встановленого числа, полягає в тому, що очікується, що ваш дохід з часом зросте. Коли ви отримуєте підвищення, ваші заощадження також повинні зрости.

Поради щодо досягнення ідеальних пенсійних заощаджень за віковими групами

Установка цілі заощаджень за віком може допомогти вам зосередитися на ваших майбутніх цілях, коли життя стає важким. Але мати цілі недостатньо; ви повинні вжити заходів, щоб зустріти їх.

Кілька простих (хоча і не завжди легких) кроків, щоб збільшити свій потенціал заощаджень у будь-якому віці, включають:

• Поступовий крок до 15-20% порогу економії з часом
• Реєстрація на автоматичні внески через ваші зарплатні, інвестиційні чи банківські служби
• Достатній внесок у ваш пенсійний план на робочому місці, як-от 401(k), щоб заробити повну суму компанії (якщо є)
• Використання програм фінансового оздоровлення, які фінансуються роботодавцями
• Покладайтеся на програму для складання бюджету, щоб контролювати свої фінанси

Крім цих цілей, ми також зібрали кілька підказок для конкретного віку, щоб безпосередньо досягти цілей пенсійних заощаджень.

Ваші 20 років

Навряд чи у вас буде величезний дохід у 20 років, але це не повинно заважати вам заощаджувати.

Почніть із надзвичайного фонду. Протягом наступного десятиліття зберігайте принаймні 3-6 місяців витрат на життя на високодохідному грошовому рахунку.

Крім того, подумайте про реєстрацію в плані, який фінансує роботодавець, та/або на індивідуальному пенсійному рахунку (IRA). Якщо можливо, внесіть принаймні стільки, щоб заробити повну компанію. В іншому випадку використовуйте свій IRA, щоб максимізувати свої заощадження з податковими пільгами.

(Як альтернатива, інвестування в обліковий запис, керований штучним інтелектом, наприклад запропоновані Q.ai, може запропонувати ще більший потенціал завдяки нашим стратегіям із підтримкою даних і надзвичайно низьким витратам. Просто кажу.)

Ваші 30 років

Як тільки вам виповниться 30, ви, сподіваємося, перейдете на більш високооплачувану посаду й будете заробляти достатньо, щоб оплачувати будь-які студентські кредити або помилки кредитної картки, допущені у ваші 20 років.

Зосереджуючись на цих цілях, не нехтуйте своїми пенсійними заощадженнями. (Пам’ятайте: ваші внески мають зростати разом із вашим доходом.) Ви повинні щорічно переглядати свої внески, щоб підтримувати відповідність вашому роботодавцю.

До цього моменту ви також повинні мати принаймні витрати на проживання на 6 місяців на готівковому рахунку. Після того, як ви досягнете цієї мети, ви можете відкрити звичайний брокерський рахунок, щоб прискорити заощадження на домі чи автомобілі.

Ваші 40 років

Ваші 40 років можуть бути періодом захоплюючих змін або моментом, коли ви справді починаєте свою кар’єру. У будь-якому випадку, продовжуйте рухатися до своїх цілей заощаджень – і не витрачайте свої пенсійні заощадження, якщо вирішите, що настав час зробити велику покупку.

Протягом цього періоду ви можете розглянути можливість збільшення свого екстреного фонду до вартості витрат на 9 місяців. Ваш брокерський рахунок, що підлягає оподаткуванню, є чудовим місцем для інвестування понад ваші обмеження внесків. (До речі: не забувайте регулярно переглядати свої регулярні внески.)

Ваші 50 років

Ваші 50 років приходять із фінансовим благословенням: а саме можливістю робити «надолужувальні внески» на свій пенсійний рахунок. Скористайтеся цією можливістю, щоб збільшити свої заощадження, де це можливо. Ви також можете проконсультуватися з фінансовим консультантом щодо того, коли і як перемістити свої інвестиції в активи з меншим ризиком, щоб захистити свої доходи до цього часу.

Збільшивши свої внески, подумайте про поповнення свого фонду надзвичайних ситуацій, поки у вас не буде відкладено витрати на повний рік. Якщо у вас є «зайві» залишки, викиньте їх на погашення боргів, що залишилися, наприклад, вашої іпотеки або кредитних карток.

Ваші 60 і більше

Коли ви досягаєте золотих років, настав час серйозно оцінити своє портфоліо. Завершіть перерозподіл ваших активів, щоб зберегти наявні заощадження та прискорити ваш дохід, де це можливо. Якщо можливо, очікування до 70 років може значно збільшити розмір ваших чеків соціального страхування.

Пенсійні накопичення за віком: ощадного рахунку недостатньо

У всіх цих випадках ми неодноразово згадували використання пенсійних і брокерських рахунків для прискорення вашого потенціалу. Причина проста: звичайні чекові та ощадні рахунки – навіть високоприбуткові – просто не можуть відповідати прибуткам від інвестицій з часом.

Сила підвищення вартості акцій, виплати дивідендів і процентних доходів (тобто складних відсотків) — це те, що робить інвестиційні рахунки такими цінними.

Але навіть тоді будь-який старий пенсійний чи брокерський рахунок не підійде. Важливо знайти такий, який відповідає вашим цілям і водночас має великий потенціал для довгострокового зростання.

І ми віримо, що це саме те, що Q.ai приносить на стіл. З різними підтримками ШІ Інвестиційні комплекти під рукою, ви можете скористатися поточними ринковими рухами та довгостроковими стратегіями. Від захист від інфляції, диверсифікація з акції з великою капіталізацієюабо інвестування в майбутнє, кожен знайде щось для себе.

А для додаткового спокою ви завжди можете ввімкнути Захист портфоліо щоб допомогти зберегти ваш капітал проти волатильності ринку.

Завантажте Q.ai сьогодні для доступу до інвестиційних стратегій на основі штучного інтелекту. Коли ви внесете 100 доларів США, ми додамо ще 50 доларів на ваш рахунок.