Святий Грааль планування виходу на пенсію? Величезне пенсійне яйце. Або принаймні достатньо великий, щоб підтримувати ваш стиль життя, який ви хочете під час ваших золотих років.
Можливо, це означає, що баланс пенсійних заощаджень достатньо великий, щоб забезпечити вам 100,000 200,000 доларів річного доходу. Або, можливо, ви все ще працюєте і вже заробляєте 1 XNUMX доларів на рік. Або XNUMX мільйон доларів.
І ви не бачите жодних причин зменшувати масштаби, коли припините працювати. Справедливо.
X
Планування виходу на пенсію: шість ключових кроків
Найголовніше, як досягти цієї мети. Насправді є шість ключових кроків, каже Роб Вільямс, експерт з фінансового планування в Charles Schwab (SCHW).
Вони є ключем до захисту та зростання вашого багатства, каже Вільямс. Це робить їх шістьма ключовими кроками до планування виходу на пенсію.
Скоротіть свій дорогий борг. Незалежно від того, чи ваш дохід становить 50,000 100,000, 19.59 16.13 доларів США або більше, борг із високими відсотками є вбивцею мрій про пенсійне планування. Одним із найпоширеніших типів боргу з високими процентними ставками є борг за кредитною карткою. Згідно з останніми тижневими даними CreditCards.com, середня відсоткова ставка за кредитними картками становить XNUMX%. Рік тому ставки в середньому становили XNUMX%.
Зменшіть цю заборгованість, щомісяця вчасно сплачуючи залишки на картці, щоб вас не вразили процентні ставки та комісія за прострочення. І шукайте картку з нижчою ставкою, ніж та, яку ви маєте зараз.
Pony Up The Money
Збільште свої внески на пенсійний рахунок. Усе частіше планування виходу на пенсію та пенсійні заощадження є значною мірою вашою особистою відповідальністю.
Чим раніше ви почнете, тим менше доларів вам доведеться заробити з кожної зарплати. «І зробіть достатній внесок, щоб отримати максимальну відповідність роботодавцю», — сказав Вільямс. «Якщо ви цього не зробите, ви відмовляєтеся від безкоштовних грошей».
І в цю пору року будь-який річний бонус, на який ви маєте право, може стати хорошим джерелом додаткових доларів для пенсійних заощаджень, каже Вільямс.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Нахиліться до облікових записів у стилі Рота. Ви вносите гроші, що залишилися після сплати податків. Тож зняття грошей, можливо, через роки після виходу на пенсію, не обкладається податками та штрафами, якщо ви дотримуєтесь усіх правил.
Скажімо, завдяки ретельному плануванню виходу на пенсію ви перебуваєте у вищій податковій категорії після виходу на пенсію. Вам не доведеться платити податок на прибуток за зняття коштів з рахунків у стилі Рота, каже Вільямс. Навіть якщо Конгрес підвищить податкові ставки до того часу, ваші зняття коштів будуть захищені.
Щоб мати право на зняття коштів без податків і штрафів, вам має бути принаймні 59-1/2 років. Крім того, рахунок повинен бути відкритий не менше п'яти років.
IRA може бути в стилі Рота. Так само може обліковий запис 401(k), якщо це дозволяє ваш план.
Ви можете робити нові внески в Roth IRA. Але це тільки якщо ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) нижче певного рамки. Наприклад, одружені спільні особи повинні мати менше 214,000 2022 доларів США в MAGI у 228,000 році або 2023 XNUMX доларів США у XNUMX році.
Якщо ви не відповідаєте цим обмеженням доходу, внесіть гроші до традиційної IRA, яка не має правил відповідності доходу. Потім конвертуйте гроші в Roth IRA. До конверсії не застосовуються правила відповідності доходу.
Тільки пам’ятайте, що існують обмеження на доходи, які дозволяють відрахувати ваш традиційний внесок IRA.
До рахунків Roth 401(k) не застосовуються обмеження доходу.
Надзвичайні фонди
Профінансуйте свої екстрені заощадження. Багато людей бояться, що ми йдемо до рецесії. Кілька великих фірм вже оголосили про звільнення працівників.
Наскільки великим повинен бути екстрений ощадний рахунок? «Ми рекомендуємо вкласти достатньо грошей, щоб оплатити три-шість місяців регулярних витрат на життя», — сказав Вільямс.
Наявність надзвичайних заощаджень є частиною планування виходу на пенсію, оскільки це допомагає вам уникнути передчасного вилучення коштів із пенсійних заощаджень.
Перевірте свій бюджет. Ідея полягає в тому, щоб визначити непотрібні витрати, які можна скоротити.
Це частина планування виходу на пенсію, оскільки це звільняє долари, які ви можете внести до IRA або 401 (k).
Якщо складання бюджету на цілий рік здається занадто важким, натомість складіть бюджет на один місяць або квартал. «Кінець року — гарний час для цього», — сказав Вільямс.
Щоб знайти витрати, які ви можете скоротити, спробуйте об’єднати різні страхові поліси в одного постачальника. Також подумайте про зниження членства в клубі. Ще одна тактика: запитайте про знижки у свого оператора кабельного телебачення.
Налаштування пенсійного планування
Налаштуйте свій інвестиційний план. Робіть це щорічно. Ідеал полягає в тому, щоб переконатися, що ваш план інвестиційної гри все ще відображає ваші цілі пенсійного планування, часові рамки та толерантність до ризику. Запитайте себе, чи вибрані вами інвестиції все ще виглядають як найкращі засоби для побудови бажаного балансу до того моменту, коли ви цього захочете.
Потрібна допомога? Порівняйте розподіл активів вашого портфеля з одним або кількома фондами на цільову дату, які вам подобаються. Скажімо, ви нахабний 45-річний хлопець, який планує піти на пенсію через 25 років. Вас влаштовує агресивна інвестиційна стратегія. Як ваш розподіл активів порівнюється з коштами на цільову дату, орієнтованими на інвесторів середнього рівня?
Фонд Schwab Target 219.5 (SWMRX) із вартістю 2045 мільйонів доларів США станом на 57 вересня мав 30% грошей своїх акціонерів у американських акціях. Він тримав 30% в іноземних акціях, 7% в облігаціях США, майже 3% в іноземних облігаціях і майже 3% готівкою. Залишок був у цінних паперах, таких як привілейовані акції та конвертовані папери.
Ви можете знайти фонди, активи яких розподіляються більш агресивно (більше акцій) або більш консервативно (більше облігацій). І ви можете знайти фонди з більшою чи меншою волатильністю, виміряною тим, що Morningstar.com називає їхніми коефіцієнтами збільшення та зниження. Також не забудьте перевірити річні внески. Вони справді складаються.
Слідкуйте за Полом Катцеффом у Twitter at @IBD_PKatzeff поради щодо планування виходу на пенсію та стратегії найкращих пайових фондів.
Джерело: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo