Пенсіонери, які переживають інфляцію та волатильність акцій, можуть зробити ці 5 кроків

з інфляція в травні зросла на 8.6%., ті, хто відклав частину готівки, можуть бути в кращому становищі, ніж інші. Якою б не була ваша ситуація, дотримання дисципліни в такі часи може змінити ситуацію в довгостроковій перспективі, кажуть експерти.

«Працюйте з тим, що під вашим контролем, а не змінюйте інвестиційний портфель на даний момент», – каже сертифікований фінансовий планувальник Джудіт Уорд, віце-президент і директор з питань лідерства думки T. Rowe Price Advisory Services.

В ідеалі у вас є «готівкова подушка, гроші для сну вночі», — каже вона. Це може означати потребу в доході від одного до двох років. «Це ваш резерв, ваша мережа безпеки, яка допоможе вам пережити ці часи», — каже вона.

У час зростання інфляції та волатильності ринку фінансові експерти погоджуються, що найкращим варіантом є зосередження на тому, що ви можете контролювати, а не вносити значні зміни у свій портфель. «Велика помилка зараз — це робити великі зміни або постійні зміни у своєму портфоліо», — каже Деніел С. Лі, директор відділу фінансового планування та консультацій BrightPlan, постачальника послуг фінансового здоров’я з Сан-Хосе, Каліфорнія. «Природна річ це відчувати, що ти повинен щось зробити. Якщо ви нервуєте або відчуваєте незручність, скоротіть витрати», — каже він. «Це не все або нічого».

Читайте: Що відбувається з моїм 401(k)? Як поводитися зі своїми інвестиціями, коли світ йде назустріч

Саме цим займаються навіть пенсіонери, які мають стабільне матеріальне становище. Ілен, якій близько 70 років, і її чоловік вирішили подорожувати цього літа, щоб зустрітися з його сестрою. Але замість того, щоб летіти до Ріно, щоб зустрітися на озері Тахо, вони вирішили полетіти до Лос-Анджелеса і зустріти її там. «Ми переглянули низку туристичних сайтів щодо рейсів до Ріно та Лос-Анджелеса», — каже відставний логопед, який вважав за краще залишитися анонімним. Вони зрозуміли, що летіти в Ріно було «недоступним у порівнянні з Лос-Анджелесом». Вона вважає, що вони заощадили близько 1,000 доларів на перельотах туди й назад для них двох.

Деякі фінансові експерти пропонують зібрати збитки та прибутки портфелю, але Уорд, який завершив дослідження двох довгострокових пенсійних періодів, каже, що «ви можете зібрати збитки», але ви не отримаєте вигоди від підйому ринку, якщо це зробите».

Зазвичай вихід на пенсію триває десь від 20 до 35 років, залежно від вашого довголіття та коли ви назавжди залишаєте робочу силу. Уорд вивчав період з 1973 по 2003 рік, а також 30-річний період, що починається в 2000 році, який закінчиться в 2030 році, через вісім років. Зараз вона працює над третім періодом, який розпочався у 2008 році. «Сама ідея виходу на пенсію може бути приголомшливою для багатьох інвесторів», — пише вона у звіті Т. Роу Прайса за 2020 рік: «Вихід на пенсію на спадному ринку: консервативний відхід підхід є частиною плану стабільних пенсійних витрат».

«Історія показала, що ведмежі ринки зазвичай супроводжувалися здоровим відновленням ринку. Хоча інвестори перебувають у гущі ринкових спадів, може бути важко триматися курсу і вірити, що все зміниться».

Але «не приймайте поспішних рішень», — каже Уорд. «Намагайтеся залишатися інвестованими». Якщо ви відчуваєте потребу щось зробити, добре подумайте, перш ніж продавати акції під час волатильності ринку. «Продаж, коли у вас все ще є прибуток» може бути варіантом. Проте, якщо ваш портфель складається з 60% акцій і 40% облігацій, навіть коли ринок падає, ваш портфель буде мати тенденцію «відновлюватися швидше», каже вона. Як правило, портфель 60-40 має тенденцію відновлюватися за один-два роки, каже вона.

Читайте: Що тепер робити інвесторам?

 Загалом, ключем до подолання комбінації волатильності ринку та інфляції під час виходу на пенсію є хороший план і дотримання його якомога більше. Як правило, хороший план означає, що у вас є «один-два роки грошової подушки», говорить Лі. «Дисципліна дуже важлива. Якщо ви продовжуватимете повозитися зі своїм портфоліо, це може зашкодити більше, ніж допомогти» в довгостроковій перспективі. 

Якщо інфляція зберігається, «залишайтеся дисциплінованими», — каже він. «Це не те, що хочуть почути клієнти». Проте він каже їм: «У нас є план, і план все ще хороший. Не робіть кардинальних змін».

Зростання інфляції на 8% у порівнянні з минулим роком може не так сильно вплинути на пенсіонерів, каже Лі. Наприклад, якщо пенсіонер має іпотеку з фіксованою ставкою або виплатив іпотеку, вартість житла може не вплинути на його рахунки за електроенергію або вартість покупки нового або вживаного транспортного засобу. Інфляція "не так сильно впливає на ваші фінанси, як ви читаєте в заголовках", - каже він. Подивіться на свій «особистий рівень інфляції», який залежить від вашого особистого фінансового становища — якими ресурсами ви володієте і як ви витрачаєте свої гроші. Інфляція 8-9% "може бути не такою високою для пенсіонера", - каже він. Тим не менш, «інфляція впливає на сім’ї з низьким рівнем доходу», ніж ті, хто має більше ресурсів, каже він. 

Ось поради для цього періоду інфляції та волатильності фондового ринку:

Враховуйте всі джерела вашого доходу. «Більшість пенсіонерів мають різні джерела доходу», — каже Лі. Вони включають: пенсійні виплати соціального страхування, пенсію або більше однієї, портфельний дохід – відсотки, дивіденди, а якщо ви продаєте, приріст капіталу, можливо, дохід від оренди від інвестиційної нерухомості. Соціальне страхування та деякі пенсії також коригуються з урахуванням інфляції.

Зменшіть свої витрати. «Замість того, щоб продавати акції на спад, тягніть інші важелі», - говорить Пілкінгтон з Vanguard. «Оцініть, куди ви витрачаєте свої гроші. Внесіть невеликі корективи». Якщо ви детально подивитеся на свої витрати, то обов’язково знайдеться кілька способів їх скоротити. «Подивіться на свої основні та дискреційні витрати, – каже Уорд Т. Роу Прайс. Подивіться на всі свої підписки, ваш Інтернет-сервіс, обідайте кілька разів на тиждень, навіть ці звичайні страви з латте або мокко. Якщо можливо, відкладіть великі витрати, такі як новий автомобіль. «Це не повинно бути вічно. Це може бути лише на короткий термін», — каже вона, може, рік чи два. 

Подивіться далеко. «Основне тут полягає в тому, що якщо на початку 2022 року ви мали певну впевненість у своєму плані, то в хорошій схемі мало що змінилося. Це нерівність на дорозі», – каже Пілкінгтон. «Зосередьтесь на довгостроковій перспективі. Внесіть незначні коригування курсу у свої витрати. Внесення значних коригувань (у свій портфель) викликає більше занепокоєння»,

Тримайте загальні витрати портфеля на низькому рівні. Ці витрати включають комісії за управління, коефіцієнти витрат фонду, витрати на торгівлю та податкові витрати на фонди з високим і часто неочікуваним розподілом капіталу, каже Пілкінгтон. Якщо ви активно торгуєте, податкові витрати також можуть бути високими.

Наприклад, пайові фонди та фонди, що торгуються на біржі (ETF), мають коефіцієнти витрат, які визначають, скільки активів фонду використовується на адміністративні та інші операційні витрати. Коефіцієнт витрат 0.05%, наприклад, для активно керованого взаємного фонду є низьким.

Мінімізуйте свої податки. Якщо ви витрачаєте менше, «тримайте свій податок на низькому рівні», — каже Пілкінгтон. Якщо після 70 грудня 31 року вам виповниться 2019 ½, вам не потрібно отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD), доки вам не виповниться 72 роки.

Читайте: Чи зараз гарний час для перетворення Рота?

Якщо вам потрібні гроші з пенсійного рахунку, ваші IRA Roth можуть бути місцем, куди можна піти. Ви вже сплатили податок на ці рахунки. Тим не менш, Податкова служба має правила щодо зняття коштів Roth IRA. Розподіл має бути здійснено через п’ять років після першого податкового року, протягом якого було зроблено внесок до Roth IRA, створеного на вашу користь. Якщо ви перетворили традиційну IRA на Roth IRA, існує ще одне п’ятирічна норма, яка вимагає від вас чекати п’ять років, перш ніж вилучити конвертовані кошти або прибутки, або вам загрожує штраф у розмірі 10% під час подання податкової декларації. Крім того, якщо вам виповнилося 59 ½ років, ви уникаєте 10% штрафу за дострокове зняття коштів.