Неохоче витрачати гроші на пенсії? Ось кілька порад, як приборкати свої почуття ощадливості.

Як вони подолали небажання насолоджуватися своїми заощадженнями? Працюючи зі своїм фінансовим радником Гленном Ульманом, керуючим партнером Ullmann Wealth Partners і страховим агентом, Prices розробили план, щоб доповнити традиційне медичне страхування Ned's Medicare і Сью полісами для покриття таких медичних подій, як рак. Ульманн також забезпечив створення портфоліо Prices, щоб вони могли не тільки підтримувати свій спосіб життя, але й подорожувати, робити пожертви на благодійні організації та оплачувати навчання в коледжі своїх онуків, серед іншого. Але від Ульмана все одно знадобилося «постійне запевнення», що вони не витрачають зайвих коштів.  

Існує багато невідомих, коли йдеться про витрати на пенсії, від довголіття та витрат на охорону здоров’я до ринкові доходи, що впливають на портфелі. І хоча байдужі люди часто перебувають у доброму фінансовому становищі, вони часто потрапляють у пастку страху, що вони перевитратять і відмовляться від загальної пенсії. розваги, як подорожі або відкласти важливе обслуговування здоров’я та домашнього господарства. 

Але фінансові експерти кажуть, що існує ряд способів полегшити ці занепокоєння, від уявлення про ідеальний вихід на пенсію до чіткого складання заощаджень і витрат: 

Зображення пенсії

Мартін Сі, доцент кафедри персонального фінансового планування в Університеті штату Канзас, каже, що після десятиліть роботи і пошуку цілей у роботі, байдужі люди повинні спланувати, що для них означає значуща пенсія. Уявляючи ідеальний день на пенсії або займаючись діяльністю, яка їх хвилює, допоможе полегшити психологічний перехід, оскільки допоможе визначити, на скільки грошей їм потрібно прожити. Ці цілі також підсилюють призначення пенсійних заощаджень.

«Якщо вони навмисно ставляться до речей, які збираються робити на пенсії, і вони думали про це, це допомагає їм зрозуміти: «Гей, я не просто витрачаю гроші», — каже Сі. 

Під час зустрічей з клієнтами Ульманн використовує візуальні сценарії, на додаток до електронних таблиць, щоб показати клієнтам, як різні рівні витрат впливають на їхні портфелі щорічно та протягом 10- та XNUMX-річних інтервалів. Для економних клієнтів сценарії покажуть, як їхні активи можуть зростати з часом на основі історичних прибутків. Він також складає звіт про фінансовий прогрес, де він розраховує весь їхній портфель, показуючи поточний рівень активів клієнтів і те, де ці активи повинні бути наприкінці року. 

Якщо його сміливі клієнти випереджають свій фінансовий план, Ульман заохочує їх переглянути цілі витрат. Деяким клієнтам він нагадує провести технічне обслуговування будинку або автомобіля, і якщо вони відкладають технічне обслуговування, він знову почне цю тему за кілька місяців. 

Для тих, хто відкладає діяльність, він намагатиметься підштовхнути їх до дії. Він часто просить клієнтів надсилати йому фотографії поїздок або веселих заходів, які він включає в свої загальні звіти про прогрес. Це ще одне візуальне нагадування, яке підтверджує, що вони можуть насолоджуватися деякими витратами і продовжувати дотримуватися свого плану.

Управління грошима

Ян Блейклі Холман, директор із освіти радників Thornburg Investment Management, заохочує ощадливих пенсіонерів виділяти певну суму грошей на власний розсуд, незалежно від того, чи відбувається це щорічно, щоквартально чи щомісячно. Пенсіонери можуть створити окремий рахунок, щоб насправді «бачити» це як витрачання грошей, на відміну від того, як вони могли відокремлювати готівку протягом робочих років у відпустку чи фонди на випадок надзвичайних ситуацій. 

Тим не менш, грошовий потік може бути початковим занепокоєнням для ощадливих пенсіонерів, тому Ульманн копіює заробітну плату для своїх клієнтів із їхнього портфеля, щоб допомогти з переходом між роботою та життям за рахунок своїх заощаджень. «Якщо вони заробляли 10,000 10,000 доларів на місяць після сплати податків, які потрапили на їхній поточний рахунок, то наступного місяця портфель виплатить їм XNUMX XNUMX доларів, щоб вони ніколи не пропускали зарплату», — каже він.

Холман також каже, що ануїтет може бути корисним для сміливих марників, які можуть бути засмучені думкою про те, що вартість їхнього портфеля з часом знизиться через зняття коштів, які він чи вона здійснює. Зокрема, рента з негайною виплатою доходу може дати пенсіонеру дозвіл витрачати цей регулярний дохід.

«Це спосіб захистити основний борг, а потім використовувати регулярний дохід, який генерується ануїтетом, на витрати», — каже вона. 

Заощаджувачі, які також стурбовані волатильністю ринку, можуть знайти фіксований ануїтет або гібридні інвестиції привабливими, каже Холман. Гібриди поєднують варіативну опцію, яка дозволяє інвестору брати участь у здорожчанні ринку, при цьому є довічна гарантія доходу. Вона також припускає, що якщо заощаджувач стурбований інфляцією, то варіантом може бути захист від інфляції.

Перш ніж переходити до ануїтетів, пам’ятайте про витрати на різні функції та райдерів. Холман також нагадує заощаджувачам, що хоча ануїтети є гнучкими, вони вважаються неліквідними, тому основний борг інвестора блокується на зазначений період часу.

Шукайте ревізійну дошку

Тим часом Сіей рекомендує тим, хто вже вийшов на пенсію, перевірити і попросити фінансового консультанта переглянути розподіл їх портфеля, щоб вони знали, що це означає для пенсійних витрат. 

Подумайте, як Жанетт Бітті, старший провідний планувальник Facet Wealth, допомогла одному клієнту на Західному узбережжі розібратися зі своїми фінансами. Робін, який не ідентифікує себе ні чоловіка, ні жінки і використовує їх і їх як займенники, усе своє життя старанно рятував, але ніколи не думав, що у них може вистачити, щоб перестати працювати, не жертвуючи своїм рівнем життя. Наявність дочки у 45 років і необхідність заощаджувати на коледж додало фінансових проблем. Хоча Робін мав пенсію з медичними виплатами, заощаджував у 401(k) і Roth IRA, вони кажуть, що їм потрібна допомога, щоб зрозуміти, як ці гроші можуть фінансувати вихід на пенсію, частково тому, що вони не виросли, не знаючи, як розпоряджатися грошима. .

Близько року тому Робін, якій зараз 65 років, і їхня дочка, студентка коледжу, почали працювати з Бітті, яка показала Робін, що вони та їхній давній партнер мають більше грошей, ніж вони уявляли, частково тому, що Робін переплутав пенсію від старого. роботу з рахунком 401(k), оскільки баланси були подібними. Бітті не тільки налаштував кілька облікових записів Робіна на панелі інструментів, детально вказавши точні цифри, але й показав, як перетин їхніх заощаджень, відповідальних витрат, відсутності боргів і соціального забезпечення означало, що їм не доведеться жертвувати на пенсії навіть у найгірший сценарій. 

Робін каже, що вони, ймовірно, пропрацюють ще рік-два, поки їхня дочка не закінчить коледж, і вони тільки почнуть вірити, що зможуть продовжити свою ідеальну пенсію. «Я наче вчуся приймати паралельний всесвіт страху бідності, який я не думаю, що коли-небудь втрачу, — кажуть вони, — у порівнянні з реальністю того, що насправді є правдою про моє фінансове життя». 

Напишіть [захищено електронною поштою]