Даррен Коулман Реймонда Джеймса: Як я обслуговую транскордонних клієнтів США та Канади

В інтерв’ю з радником Barron’s Коулман, сертифікований спеціаліст з фінансового планування, який очолює команду з семи осіб у Торонто, докладно розповідає про підводні камені, які можуть спіткати американців у Канаді — від заморожених IRA до необхідності «канадізувати» брокерські звіти до податкових ударів. рахунки про муніципальні облігації та IRA Roth. 

Ви працювали в управлінні капіталом протягом трьох десятиліть, але приєдналися до Реймонда Джеймса 10 років тому. Що привабило вас у фірмі та як це допомогло вам зосередитись на транскордонних консультаціях? Мені сподобалося, що вони в першу чергу поставилися до клієнта та планування. Вони не виробляють жодної продукції, що є свого роду системою переконань компанії. Тому мені сподобалося, що ми не займаємось виробничим бізнесом. 

І що дуже важливо, у них була ця транскордонна платформа, яку вони справді не знали, як змусити працювати. Але для мене це було так: «Це вирішення проблеми, якої немає ні в кого». І я регулярно стикався з людьми, які мали гроші чи сім’ю по обидва боки [американсько-канадського] кордону, і заплутувався в юридичних, податкових і податкових питаннях, які ніхто не міг вирішити. 

Тож коли я це дізнався


Реймонд Джеймс

створив цю досить унікальну платформу, я сказав: «Я думаю, що зможу це зробити». Знадобився близько року, щоб зрозуміти всі американські речі та почати навчання. За останнє десятиліття ми справді стали піонерами того, як запустити транскордонну практику та отримати ясність щодо проблем, а потім вирішити достатньо проблем, щоб справді мати розуміння того, як їх вирішити, а потім також будувати партнерства з іншими транскордонними професіоналами у сфері права, оподаткування та імміграції. Ми підготували мережу інших провідних людей, і вони діляться з нами своїми клієнтами. І ми ділимося з ними нашими клієнтами.

Цікаво, що так багато людей мали ці транскордонні проблеми, і, здавалося, ніхто не мав рішень. Я думаю, що частина проблеми полягала в тому, що протягом тривалого часу всі просто дивилися з іншого боку на деякі з цих речей. Але мережа відповідності ставала все тіснішою. І чому? Ми намагаємося знайти відмивачів грошей і терористів. Мій жахливий жарт полягає в тому, що це ніби ловить дельфінів у сіті. Мовляв, вони не хотіли спіймати цих людей за якимись із цих правил, але вони це зробили. 

У людей є ці нормальні реалії: «Я переїхав», або «Моя дитина тут», або «Бабуся там». А фінансові установи кажуть: «Ми не можемо вам допомогти». І люди кажуть: «Ну, зачекайте, чому? Мій телефон працює в обох країнах. Ми дивимося однакові фільми». Тож це дивує людей. Наприклад, «Чому це так важко?»

І відповідь полягає в тому, що це до біса складно. У вас є два дуже різні податкові, юридичні [режими дотримання]. Вирішити це дорого і важко. Тому небагато [професіоналів] готові взяти на себе всю цю складність лише для вирішення цих проблем. 

Тож хто зіткнеться з цими проблемами? Люди, з якими ми зазвичай стикаємося, зазвичай належать до кількох різних категорій. Один я назву клієнтом глобальної мобільності; ви перемістили країни в будь-якому напрямку. Наступна група клієнтів — це ті, де ніхто не знав, що існує транскордонна проблема, поки хтось не помер. Тому ми отримуємо багато ситуацій із нерухомістю, коли сім’ї не усвідомлюють, що системи дуже різні. 

Тоді я б сказав, що третя категорія — це те, що я називаю «Отже, я вийшла заміж за американця». Вам навіть не потрібно переїжджати, щоб спричинити деякі з цих проблем — вам просто потрібно одружитися. І це пов’язано з тим, що американці оподатковуються за громадянство, а канадці – за місце проживання. Коли канадець одружується з американцем, він не просто одружується з коханою людиною, він також одружується з податковим режимом, і це створює заплутаність, про яку ніхто часто не підозрює, і ми часто маємо дітей, які виросли канадцями, але Оскільки вони або народилися в США, або отримали громадянство, передане від батьків, вони можуть не вважати себе американцями, але вони є такими. 

Розкажіть про свою сьогоднішню практику. Ми керуємо двома окремими брендами. Ми керуємо Coleman Wealth, нашим більш традиційним вітчизняним брендом, який орієнтований на довголіття та вихід на пенсію. Наш другий бренд, який був трохи більше на носі для транскордонних проблем, ми називаємо Portage Wealth Management. «Портедж» — досить унікальне канадське слово. А це означає перенести своє каное та всі його речі з однієї річки в іншу через перешкоду. І це дуже важка робота. Деякі американці не знають, що це таке, але як тільки вони дізнаються, що це канадське, це дуже чарівно, як відкрити пончик Тіма Хортонса. 

Приблизно третина практики є транскордонною, але я б сказав, що близько 80% наших клієнтів, ймовірно, мають транскордонні зв’язки в одному напрямку, формі чи формі. Але оскільки ми маємо ліцензії в обох країнах, у нас є активи окремо в Канаді, і ми маємо активи, розташовані окремо в США. Ми піклуємося про близько 350 сімей. У Канаді ми керуємо 310 мільйонами канадських доларів [близько 240 мільйонів доларів США], а в США — 125 мільйонами доларів.

Багато американців можуть уявити, що переїхати до Канади легко з точки зору фінансового планування. Ви повинні пам’ятати, що ми дві різні країни. У нас два дуже різні податкові режими. У нас є два дуже різні режими відповідності. І що часто дивує людей, так це те, наскільки вони різні. Однією зі складнощів, яку я скажу, що є дуже поширеною, є те, що люди переїжджають до Канади, а пенсійні рахунки не подорожують. Тож ваш IRA не просто переїжджає до Канади. У нас в Канаді таких немає. У нас є RRSP, або зареєстровані пенсійні накопичувальні плани. Вони схожі, але не одне й те саме. Насправді існує механізм, за допомогою якого хтось може перемістити свій IRA на RRSP, але це жахливо. Зазвичай це коштує їм грошей, коли вони це роблять. 

Однією з проблем, пов’язаних із цим, є те, що ваш фінансовий консультант у США не може поговорити з вами, коли ви перебуваєте в Канаді, оскільки загальне правило полягає в тому, що консультанти — будь то бухгалтери, юристи чи фінансові радники — мають мати ліцензію та зареєстровані там, де місце проживання клієнта. 

Однією з речей, з якою ми часто стикаємося, є те, що хтось переїхав і змінив свою адресу в IRA. Трохи пізніше вони отримують сповіщення від своєї фінансової установи: «Вибачте, ваш рахунок заморожено. Ми не можемо приймати від вас вказівки». Ми також іноді бачимо, як вони отримують листа, у якому сказано: «Ми більше не будемо працювати з вами. У вас є 90 днів, щоб перенести це в іншу установу, або ми надішлемо вам чек без податків і штрафів». А потім вони борються, і вони намагаються відкрити рахунок десь в іншому місці. І вони йдуть в іншу фінансову установу, яка каже: «Ми хотіли б мати ваш IRA. О, ти живеш у Монреалі? Ми не можемо відкрити жодного». Тепер, що ви робите? Ми можемо це вирішити, оскільки моя команда має ліцензію та працює як у Канаді, так і в США 

Які інші підводні камені? Незареєстровані рахунки [оподатковувані брокерські рахунки] є величезною проблемою, тому що коли клієнт перебуває на території іншої країни, раднику не дозволяється приймати торгові інструкції. 

А як щодо податків на ці рахунки? Американський клієнт, опинившись у Канаді, хоче перенести свій обліковий запис до Канади, щоб отримати правильну податкову звітність, оскільки Канада та США не ведуть податковий облік однаково. Одним із прикладів, який дійсно дивує людей, є приріст капіталу: математика для Канади відрізняється від США. Для США дійсно має значення, коли ви купили цінний папір і як довго ви його тримали. Канаді все одно. Канада використовує систему середньої вартості для визначення приросту або втрати капіталу. І те, як ви звітуєте про математику та відстежуєте математику, дуже відрізняється від однієї країни до іншої.

Отже, американець, який переїжджає до Канади, не може залишити свій рахунок у США, тому що його раднику заборонено торкатися його, і вся його податкова звітність переплутана. Ми бачили, як люди намагалися це зробити. І ми кажемо: «Тепер ви повинні заплатити канадському бухгалтеру, щоб він зрозумів, як канадізувати всі дані. О, і, до речі, все потрібно звітувати у відповідних валютах». Наша система автоматично надає клієнту обидва набори податкових звітів для обох податкових декларацій, тож уся математика вже з’ясована для них, і це економить масу часу. Бухгалтери загалом це люблять, тому що вони не хочуть виконувати цю роботу. Це важка робота.

Скажімо, клієнт тримає різні цінні папери США на оподатковуваному брокерському рахунку. Чи можуть вони перевести їх до Канади? Є цінні папери, які можна перенести до Канади. Наприклад, я буду використовувати


Microsoft

; якщо ви володієте акцією, яка торгується на Нью-Йоркській фондовій біржі, ви можете привезти її до Канади. Але якщо ви володієте пайовим фондом, ні, ви не можете. Коли у нас є хтось, хто рухається, ми робимо невелику сортування. Ми переглядаємо їхній список облікових записів і кажемо: «Ну, що таке легко переносимо? Ми можемо просто перемістити це в натурі». З іншими речами ми кажемо: «Вибачте, це не стосується Канади, це не працює». Є й інші речі, як-от муніципальні облігації, які не оподатковуються в певних юрисдикціях США; їх тут нема. Це може бути звільнено від податків у США; тут не сплачується податок. 

Що щодо Roth IRAs? Вони потребують особливого поводження в перший рік вашого переїзду до Канади. Тепер я не даю податкових порад, але ми знаємо людей, які це роблять, і я знаю, якими повинні бути правильні відповіді. Якщо хтось переїжджає сюди з Roth IRA, він може більше не мати того податкового статусу, який він припускав, тому їм потрібно вжити заходів щодо цього. І ми фактично бачили деякі випадки, коли люди не зробили кілька речей, і минуло три чи чотири роки потому. І ми кажемо: «Ну, ви можете позбутися цього зараз».

Здається, ви допомагаєте клієнтам орієнтуватися в складних і стресових ситуаціях. Що ти робиш, щоб розслабитися? Я великий фанат своїх дітей і того, що вони роблять, тому я хороший глядач. Мій син грає в бейсбол у Північній Кароліні й останні два роки грає на рівні Дивізіону I. Моя донька отримала чорний пояс з карате, коли їй було 16 років. Насправді вона дуже страшна. І тепер вона насолоджується спортом стримування, за яким, якщо хтось спостерігав Yellowstone, вони бачили дещо з цього. Я думаю, що в іншому житті вона, мабуть, була пастушка. 

Моєю великою пристрастю, яку я виявив трохи пізно в житті, є мотоцикли. Боже милий, вони веселі. Тож у мене є пара велосипедів, і якщо я зможу проїхати п’ять годин разом, я піду покататися. Це мій дзен.

Дякую, Даррен.

Напишіть Россу Снелу за адресою [захищено електронною поштою]