Плюси та мінуси доповнення вашого портфоліо компакт-дисками

Ключові винесення

• Компакт-диски платять більше, ніж ощадні рахунки, але зазвичай менше, ніж фондовий ринок у довгостроковій перспективі. Як правило, вони добре підходять для консервативних заощаджувачів із середньостроковими грошовими цілями.
• Відкривши компакт-диск, ви не зможете отримати доступ до принципала до кінця терміну без покарання. Терміни можуть тривати від трьох місяців до 10 років.
• Прибуток на компакт-дисках оподатковується як дохід. Ви можете захистити свій інтерес від податків, створивши драбину CD в Roth IRA.

Компакт-диски є одним із найнадійніших місць для зберігання ваших грошей, оскільки державна страховка практично гарантує, що ви отримаєте гроші назад із відсотками. Хоча відсоткові ставки зазвичай набагато нижчі, ніж ви отримуєте на фондовому ринку, безпека компакт-дисків робить їх придатними для фінансових планів багатьох людей. Зрозумівши, як вони працюють, ви зможете оцінити, чи відповідають вони вашим особистим фінансовим цілям.

Як працюють облікові записи CD

Компакт-диски є ощадними продуктами, застрахованими FDIC. Відкриваючи компакт-диск, ви візьмете одноразову суму та заблокуєте її на рахунку на певний термін – зазвичай із фіксованою процентною ставкою. Ця відсоткова ставка, як правило, помітно вища, ніж усе, що ви можете знайти для стандартного ощадного рахунку. Проте, якщо ви знімете свої гроші до закінчення терміну, вам доведеться заплатити комісію за дострокове зняття.

Скажімо, ви хотіли відкрити трирічний компакт-диск. Однією з найкращих ставок на цей термін на даний момент є 3.25% APY. Мінімальний депозит становить 1,000 доларів США. Якщо ви відкриєте обліковий запис із мінімальною сумою, наприкінці вашого терміну на вашому компакт-диску загалом буде 1,100.75 доларів США.

Ви повинні планувати, щоб ваші 1,000 доларів залишалися в CD протягом повного терміну, який у цьому випадку становитиме три роки. Якщо ви заберете гроші протягом першого року, PenFed візьме всі відсотки, які ви заробили, перш ніж повернути вам ваші 1,000 доларів. Після першого року вони візьмуть 30% від загальної суми відсотків за весь трирічний термін. Ці штрафи змінюються залежно від вашої фінансової установи.

Як працюють компакт-диски IRA

Відсотки по CD є оподатковуваним доходом. Деякі вкладники можуть заощадити на податках, відкривши рахунок як компакт-диск IRA або депозитний сертифікат індивідуального пенсійного рахунку. Тоді застосовуються податкові правила IRA, тобто вам не потрібно платити щорічні податки, як звичайний CD або ощадний рахунок.

З традиційним IRA гроші, які ви вкладаєте у свій компакт-диск, не оподатковуються в рік ваших внесків. Але коли ви виходите з IRA на пенсії, зняття оподатковуються за вашою звичайною ставкою прибуткового податку, яка, ймовірно, буде нижчою, коли ви більше не збираєтеся працювати повний робочий день.

Якщо у вас є компакт-диск Roth IRA, гроші, які ви вкладаєте на свій компакт-диск IRA, усе одно вважатимуться оподатковуваним доходом у рік ваших внесків – вони не підлягатимуть вирахуванню. Але коли ви знімаєте кошти на пенсії, вам не доведеться сплачувати з них податки. Ця стратегія допоможе вам уникнути сплати будь-яких податків на прибуток або приріст капіталу на відсотки, які отримує ваш CD.

IRA має податкові пільги, але майте на увазі, що це інструмент, спрямований на збереження грошей на пенсію. Зазвичай ви не матимете доступу до цих коштів без сплати податків і штрафів, доки не досягнете встановленого урядом віку для цих облікових записів.

Компакт-диски мають менший ризик

Компакт-диски — це продукт із надзвичайно низьким ризиком, який варто тримати у своєму портфоліо. Вони можуть принести вам вищу відсоткову ставку, ніж ощадний рахунок, але навряд чи вони зароблять стільки, скільки індексний фонд протягом десятиліть.

Причина нижчого потенціалу заробітку полягає в тому, що вони за своєю суттю менш ризиковані. Бувають обставини, коли штраф за дострокове зняття може скоротити ваші основні інвестиції, але це надзвичайно рідко. Поки ваш компакт-диск зберігається в установі, застрахованій FDIC, він застрахований до 250,000 500,000 доларів США на кожного вкладника. Це означає, що спільні рахунки можуть претендувати на державне страхування на суму до XNUMX XNUMX доларів США.

З компакт-диском також немає ринкового ризику. Ринки акцій і облігацій можуть впасти, і це не вплине на ваш CD. Ви точно знатимете, скільки грошей ви вклали та скільки відсотків заробите, коли ваш компакт-диск досягне терміну зрілості. Ви знаєте це з першого дня і спостерігаєте, як це працює у ваших звичайних виписках з рахунку до погашення.

CD сходи

Сходи CD допоможуть вам урізноманітнити портфель компакт-дисків, щоб допомогти вам керувати процентними ставками та уникнути блокування грошей надовго. Наприклад, замість того, щоб відкрити компакт-диск вартістю 50,000 10,000 доларів на п’ятирічний термін, ви можете вибрати п’ять компакт-дисків по XNUMX XNUMX доларів кожен. Ви можете мати один зрілий за один рік, два роки і так далі.

Ця стратегія надає вам періодичний доступ до коштів без сплати штрафів за дострокове зняття. Відсоткові ставки, ймовірно, змінюються залежно від терміну, і в більшості випадків ви не заробите стільки на короткострокових компакт-дисках. Однак змінні терміни погашення пропонують кілька переваг.

В ідеалі ви реінвестуєте свої прибутки в ще більше компакт-дисків, щоб ваші заощадження зростали, але це дає вам можливість отримати короткострокову ліквідність. Якщо вам потрібно використати частину своїх заощаджень, у вас буде можливість отримати до них доступ без штрафних санкцій лише за один рік, а не чекати п’ять років або розбити весь компакт-диск.

Акції пропонують кращу норму прибутку (зазвичай)

Якщо ви інвестуєте довгостроково, акції, ймовірно, запропонують значно вищу норму прибутку. У той час як CD-диски зараз платять вище 3% у середовищі високих відсотків, історична середня річна прибутковість S&P 500 становить 11.88%.

Оскільки це середнє число в річному вимірі, це не означає, що ви зароблятимете 11.88% щороку. Через кілька років ви можете заробити набагато більше. В інші роки ви, швидше за все, втратите гроші.

Але якщо ви використовуєте стратегію «купуй і тримай» протягом тривалого періоду часу, ці середні річні доходи — це те, що вам потрібно враховувати, а не те, скільки ви «робите» або «втрачаєте» за будь-який рік. Компакт-диски можуть бути безпечнішою «інвестицією», але ймовірно, що вони принесуть менший прибуток.

Подумайте про свої цілі та зважте їх відповідно

Те, як ви заощаджуєте або інвестуєте свої гроші, буде повністю пов’язано з вашими персональними цілями. Якщо вам за двадцять і ви зацікавлені лише в заощадженнях на пенсію, ви, ймовірно, захочете розглядати акції більше, ніж компакт-диски.

Якщо ви наближаєтеся до пенсії і не можете терпіти втрату грошей, компакт-диск стане більш привабливим.

Якщо вам не зовсім комфортно оцінювати власну толерантність до ризику, ви можете попросити ШІ зробити це за вас. Q.ai's Інвестиційні комплекти створювати та підтримувати портфоліо для вас, беручи до уваги ваш часовий горизонт, фінансові цілі та дані ринку.

Використання компакт-диска за межами IRA може допомогти вам досягти ваших середньострокових фінансових цілей без короткострокового ризику фондового ринку. Ви можете побудувати драбину для компакт-диска, щоб зберігати свої заощадження на початковий внесок за будинок, кредит на авто, передбачуване народження дитини чи іншу життєву віху за потенційно вищою ставкою, ніж якби ви зберігали гроші на ощадному рахунку.

Завантажте Q.ai сьогодні для доступу до інвестиційних стратегій на основі штучного інтелекту. Коли ви внесете 100 доларів США, ми додамо ще 100 доларів на ваш рахунок.